Дело № 2 –271/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011г.г. Новосибирск
Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :
председательствующего судьиБелоцерковской Л.В.
при секретареИщенко Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Новосибирский муниципальный банк к Конаваленко Ефиму Константиновичу ОАО Страховая компания «Инкасстрах» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Первоначально ОАО Новосибирский муниципальный банк обратился в суд с иском к Конаваленко Е.К., ОАО Страховая компания «Инкасстрах» в котором просит расторгнуть кредитный договор №№ от 27 марта 2007г. заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К.; взыскать солидарно с Конаваленко Е.К., ОАО СК «Инкасстрах» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога транспортного средства - автомобиль <данные изъяты> регистрационный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную цену предмета залога в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска истец ОАО Новосибирский муниципальный банк указал, что 27.03.2007г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К. был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 24 марта 2012г., с взиманием 21 % годовых.
Согласно п.3.3 договора погашение кредита производится ежемесячно, согласно срокам, предусмотренным в графике.
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности на ссудном счете. Начисление производится ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (п.3.4 договора).
Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца включительно, путем внесения денежных средств в наличной или безналичной форме (п.3.5 договора)
Факт предоставления заемщику денежных средств подтверждается платежным поручением № № от 27.03.2007г.
В качестве обеспечения обязательств между кредитором и ОАО СК «Инкасстрах» был заключен договор поручительства №№, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором заемщика за исполнение обязательств. На основании п.2.1 договора поручительства поручитель обязуется нести солидарную ответственность. В соответствии с п.2.4 договора поручительства в случае непогашения заемщиком суммы очередного платежа и процентов за пользование кредитом в установленные сроки кредитор имеет право списывать их в безакцептном порядке с любых расчетных счетов поручителя. Согласно п.2.5 договора поручительства, поручитель согласен на право кредитора в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и пеню как с заемщика, так и с поручителя.
В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства №№ от 19.04.2007г., предметом залога является транспортное средства <данные изъяты> регистрационный номер <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, цвет золотистый.
Согласно п.3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание по кредитным обязательствам на предмет залога, в случае неисполнения заемщиком обязательств, определенных в условиях кредитного договора, после наступления срока исполнения указанных обязательств, в том числе: при неуплате или несвоевременной уплате суммы основного долга полностью или в части, а также при нарушении сроков внесения процентов за пользование кредитом.
За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического исполнения, включая сумму кредита, проценты по нему, убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а также пени и иные расходы, которые были произведены залогодержателем в связи с обращением взыскания на предмет залога.
Стоимость предмета залога по соглашении сторон составляет <данные изъяты> руб.
С июля 2008г. Конаваленко Е.К. устранился от уплаты кредита и процентов.
Письмами от 21 сентября 2010г. банк уведомил ответчика Конаваленко Е.К. о наличии просроченной задолженности и о необходимости погашения задолженности. Требование банка было оставлено без удовлетворения.
В соответствии с п.5.1.5 кредитного договора имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.
Основаниями ответственности поручителя является невозвращение кредита в обусловленный договором срок и неуплата процентов по кредиту в установленный кредитным договором срок (п.2.2 договора поручительства) (л.д.5-7).
Впоследствии исковые требования были уточнены, истец просит взыскать солидарно с Конаваленко Е.К., ОАО СК «Инкасстрах» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб. (л.д.68-69)
Представитель истца –Тимофеева С.С., действующая на сновании доверенности №397 от 06 декабря 2010г. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.84).
Ответчик Конаваленко Е.К. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.83).
Представитель ответчика – ОАО СК «Инкасстрах» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.85-86).
Истец не возражал против вынесения по данному гражданскому делу заочного решения.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что 27 марта 2007г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К. заключен кредитный договор №№ (л.д.15-18), в соответствии с которым банк предоставил Конаваленко Е.К. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., на срок по 24 марта 2012г., с взиманием 21% годовых, а Конаваленко Е.К. обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.1.1 договора). Погашение кредита производится ежемесячно согласно срокам погашения кредита, предусмотренным в графике погашения кредита, который указан в приложении №1 к настоящему договору (п.3.3 договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на ссудном счете. Начисление производится ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (включительно), в случае полного погашения кредита – на дату возврата кредита включительно (п.3.4 договора). Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца включительно, путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах (п.3.5 договора).
Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: договором поручительства № № от 27 марта 2007г., договором залога транспортного средства №№ (п.4.1,4.1.1,4.1.2,4.2). Кредитор имеет право требовать при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов уплату пени в размере 0,5 % с суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки(п.5.1.2); Досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору (п.5.1.5 договора). В случае расторжения настоящего договора требовать от заемщика возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, пени и иных расходов, поименованных в настоящем договоре (п.5.1.6 договора); Требовать возмещения расходов, связанных со взиманием задолженности заемщика по настоящему договору (л.д.5.1.7 договора).
В соответствии с п.6.1.2 договора заемщик обязуется надлежащим образом выполнять обязательства по своевременному и полному возврату кредитору всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, пени в соответствии с условиями всей настоящего договора, возместить все расходы кредитора, связанные со взиманием задолженности по настоящему договору.
В обеспечение обязательств по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и ОАО СК «Инкасстрах» заключен договор поручительства №№ от 27 марта 2007г (л.д.19). Согласно п.1.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором заемщика за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. Поручитель обязуется нести солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы основного долга или его части, процентов за пользование кредитом и уплату пени, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора на день расчетов (п.2.1 договора). В случае непогашения заемщиком сумму очередного платежа и процентов за пользование кредитом в установленные сроки кредитор имеет право списать их в безакцептном порядке с любых расчетных счетов поручителя (п.2.4 договора). Поручитель согласен на право кредитора в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и пеню как с заемщика, так и с поручителя. Договор вступает в силу со дня выдачи кредитором кредитных средств заемщику. Поручительство выдается на весь срок действия кредитного договора, в том числе и на срок пролонгации кредита (п.3.1 договора)
Кроме того, в обеспечение обязательств по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К. был заключен договор залога транспортного средства №№ от 19 апреля 2007г. (л.д.20-21) на автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, идентификационный номер №, год выпуска <данные изъяты>, модель двигателя №, шасси (рама)№ №, кузов № №, цвет золотистый, паспорт транспортного средства № №. В соответствии с п.1.2 договора стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет <данные изъяты> руб. Согласно п.2.13 договора залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, либо, когда в силу закона или договора залогодержатель вправе осуществить взыскание ранее и получить удовлетворение из стоимости предмета залога, или из страхового возмещения за утрату или повреждение предмета залога. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком обязательств, определенных в условиях кредитного договора, после наступления срока исполнения указанных обязательств, в том числе: при неуплате или несвоевременной уплате суммы основного долга полностью или в части, а также при нарушении сроков внесения процентов за пользование кредитом (л.д.3.1 договора).
Факт предоставления Конаваленко Е.К. денежных средств в размере <данные изъяты> руб. подтверждается платежным поручением №№ от 27.03.2007г. (л.д.10).
Однако, ответчик Конаваленко Е,К. свои обязательства по возврату кредита не исполняет надлежащим образом, им нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором (л.д.70-73).
21 сентября 2010г. истцом ОАО Новосибирский муниципальный банк в адрес ответчика Конаваленко Е.К. было направлено уведомление о досрочном истребовании кредита и расторжении договора (л.д.23-25).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что необходимо расторгнуть кредитный договор №№ от 27 марта 2007г., заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К.
Размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <данные изъяты> руб. (л.д.70-73).
Данный расчет задолженности был проверен судом, возражений по представленному расчету в силу ст.56 ГПК РФ от ответчиков Конаваленко Е.К. и ОАО СК «Инкасстрах» не поступило.
Вместе с тем требование истца о взыскании суммы задолженности солидарно с ответчиков подлежит частичному удовлетворению.
Как следует из п.3.1 договора поручительства №№ о 27 марта 2007г. данный договор вступает в силу со дня выдачи кредитором кредитных средств заемщику; поручительство выдается весь срок действия кредитного договора.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно кредитному договору №№ заключенному между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Е.К., срок возврата кредита 24 марта 2012г.
В договоре поручительства №№ от 27 марта 2007г. заключенном между банком и поручителем заемщика ОАО СК «Инкасстрах» нет указания, на срок,на который оно дано.
Установленное договором условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям ст.190 ГК РФ, в соответствии с которой установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно п.4 ст.367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Согласно условиям кредитного договора от 27 марта 2007г. (п.3.3, 3.5) погашение кредита производится ежемесячно согласно срокам погашения кредита, предусмотренным в графике погашения кредита, который указан в приложении №1 к настоящему договору. Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца включительно.
Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
В период, начиная с июля 2008г. заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушил график платежей, т.е. заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату части кредита возникло после 26 июля 2008г. и прекратилось в июле 2009г.
Иск заявлен банком 22 ноября 2010г. т.е. с пропуском срока, установленного п.4 ст.367 ГК РФ. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до 22 ноября 2009 прекратилось.
Однако с учетом положений п.4 ст.367 ГК РФ его нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период после ноября 2009г.
С 22 ноября 2009г. задолженность по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе ссудная задолженность <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., которая и подлежит солидарному взысканию с ответчиков ОАО СК «Инкасстрах» и Конаваленко Е.К.
Расчет задолженности за период с 22 ноября 2009г. по 30 декабря 2010г. по кредитному договору от 27 марта 2007г. производился согласно расчета (л.д.70-73), исходя из графика возврата кредита (л.д.17), согласно которому ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб.
Кроме того, согласно графика возврата кредита (л.д.17) с 01 января 2011г. остаток ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб., который также подлежит солидарному взысканию с ответчиков.
Таким образом с ответчика Конаваленко Е.К. в пользу истца ОАО Новосибирский муниципальный банк необходимо взыскать ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.348 ГК ПФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В обеспечение обязательств по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. был заключен договор залога транспортного средства №№ от 19 апреля 2007г. на автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, идентификационный номер №, год выпуска <данные изъяты>, модель двигателя №, шасси (рама)№ №, кузов № №, цвет золотистый, паспорт транспортного средства № № стоимость предмета залога по соглашению сторон оставляет <данные изъяты> руб. (л.д.20-21). Согласно п.3.1. договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств….
Суд приходит к выводу о том, что необходимо обратить взыскание на заложенное имущество.
Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Конаваленко Е.К. и ОАО СК «Инкасстрах» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор №№ от 27 марта 2007г., заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Конаваленко Ефимом Константиновичем.
Взыскать солидарно с Конаваленко Ефима Константиновича и ОАО «Страховая компания «Инкасстрах» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность по кредитному договору №№ от 27 марта 2007г. в размере <данные изъяты> руб., из них ссудная задолженность – <данные изъяты> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб.
Взыскать с Конаваленко Ефима Константиновича в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк ссудную задолженность в размере 101.386,65 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
Взыскать с Конаваленко Ефима Константиновича в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО «Страховая компания «Инкасстрах» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога транспортного средства № № от 19 апреля 2007г., принадлежащее Конаваленко Ефиму Константиновичу автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, идентификационный номер №, год выпуска <данные изъяты>, модель двигателя №, шасси (рама)№ №, кузов № №, цвет золотистый, паспорт транспортного средства № №, путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.
Ответчики Конаваленко Ефим Константинович и ОАО Страховая компания «Инкасстрах» вправе подать в Калининский районный суд г.Новосибирска заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:/подпись/Л.В.Белоцерковская
Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2011 года
Судья:/подпись/Л.В.Белоцерковская
Копия верна
Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № 2-271/2011 Калининского районного суда г.Новосибирска
Судья:Л.В.Белоцерковская
Секретарь:Н.В.Ищенко