О взыскании задолженности

Дело № 2 – 293\2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2011 годаг.Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьиКорниевской Ю.А.

При секретареРзаевой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Фролову Анатолию Ивановичу о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Фролову А.И. о взыскании задолженности.

Просили взыскать с Фролова А.И. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., платы, штрафы и комиссии в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указали, что 06.04.2007г. Фролов А.И. обратился в Банк с заявлением с предложением заключить договор, в рамках которого открыть счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить кредитный лимит на усмотрение Банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по картам Национального банка «ТРАСТ». Получение должником кредитной карты и подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от 06.04.2007г. и получением наличных денежных средств 16.04.2007г. В нарушение Условий предоставления и обслуживания карт и положений законодательства Должник не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В период с 16.04.2007г. по 27.02.2010г. должник с использованием кредитной карты в пределах лимита <данные изъяты> руб. получил различными выплатами наличные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В указанный период ответчик различными платежами произвел погашение задолженности в размере <данные изъяты> руб. По правилам, предусмотренным п.4.8 Условий предоставления и обслуживания карт, Банк в дату поступления средств безакцептно списывает денежные средства и направляет их на погашение задолженности в сумме, не превышающей общую задолженность, в порядке, предусмотренном п.п. 4.8.1- 4.8.6. В первую очередь погашаются издержки Банка, затем неустойка на сверхлимитную задолженность, затем Платы, штрафы и комиссии, предусмотренные Тарифами, а также проценты за пользование Кредитом и в последнюю очередь сумма кредита. На 15.03.2010г. ответчиком не произведено погашение задолженности в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Васильев А.Г., действующий на основании доверенности от 01.10.2010г. сроком на год (л.д.55) исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении. Просил взыскать с Фролова А.И. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., платы, штрафы и комиссии в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал и дополнительно пояснил, что его задолженность перед банком составляет не более <данные изъяты> руб., однако расчет задолженности он представить не может.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

06.04.2007г. Фролов А.И. обратился в Банк с заявлением с предложением заключить договор, в рамках которого открыть счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить кредитный лимит на усмотрение Банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по картам Национального банка «ТРАСТ» (л.д.11-12).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт, акцептом оферт Должника о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета № №, предоставлению кредитной карты № № и установлению кредитного лимита в размере <данные изъяты>..

Получение должником кредитной карты и подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от 06.04.2007г. (л.д.13).

В соответствии с п.1.13 Условий предоставления и обслуживания карт, при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по счету совершаются в пределах Кредитного лимита – максимально допустимой суммы единовременной задолженности Клиента перед Банком по Кредиту, предоставляемому Банком Клиенту в соответствии с условиями кредита.

Согласно п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком, по счету Должника. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется Тарифами. В соответствии с утвержденными Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 15% годовых.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом, судом установлено, что ответчиком принятое на себя кредитное обязательство в полной мере не исполнено, что подтверждается счетом-выпиской по ссудному счету (л.д.4-9).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором…

В соответствии с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт с даты заключения договора у должника возникают обязательства по оплате плат, штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Согласно п.1.9 Условий предоставления и обслуживания карт задолженность, т.е. общая суммы задолженности должника перед Банком состоит из: 1) суммы плат и комиссий в соответствии с тарифами; 2) суммы сверхлимитной задолженности; 3) суммы неустойки; 4) суммы процентов, начисленных на кредит в соответствии с Тарифами; 4) суммы кредита.

Оценив представленный истцом расчет задолженности ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995г.№6 к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовымиактами РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.2.1.2 положения «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ)КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)», предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ПОЛОЖЕНИЕМ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оснований предполагать, что кредитный договор от 30.06.08г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимания комиссии за подключение к программе страхования не имеется.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Следовательно, суд полагает необоснованными действия банка по начислению комиссий за ведение счета в размере <данные изъяты>. незаконными, следовательно, данная сумма подлежит исключению.

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Суд не соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку списание средств со счета ответчика происходило с нарушением очередности списания, предусмотренной ст.319 ГПК РФ.

В связи с чем, суд полагает необходимым произвести собственный расчет.

При расчете суд руководствуется условиями предоставления кредита, тарифами банка, а также выпиской по счету ответчика, учитывая при расчете процентов даты предоставления ответчику денежных средств.

Так, согласно п.4.3, 4.4, 4.6 Условий, проценты на сумму предоставленного Кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начисляется с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчиваются датой полного погашения задолженности по Кредиту. Размер начисляемых процентов определяется Тарифами. Начисленные за Расчетный период проценты по Кредиту отражаются в Выписке, направляемой Клиенту к оплате в Платежном периоде, следующим за Расчетным периодом. Клиент а течение Платежного период вносит на Счет денежные средства в размере не менее суммы Минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п.3.3-3.5 настоящих Условий.

В соответствии с п.п.3.3, 3.5 Условий, внесение денежных средств на Счет производится наличным и безналичным способом. При получении Банком расчетных документов, подтверждающих совершение клиентом Операций (в том числе в электронном виде), Банк не позднее следующего рабочего дня на их основании отражает сумму таких Операций по Счету в полном объеме.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу перед банком составляет –<данные изъяты> руб.. При этом, задолженности по процентам у него нет.

С учетом изложенного, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Фролову Анатолию Ивановичу о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» с Фролова Анатолия Ивановича сумму основного долга по кредитному договору от 06.04.2007г. в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб. а всего <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2011г.

Судья (подпись)

Копия верна. Подлинник решения находится в деле № 2-293/11 Калининского районного суда г.Новосибирска

СудьяКорниевская Ю.А.

СекретарьРзаева Л.Н.