Дело № 2 – 735/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 апреля 2011 года г.Новосибирск
Калининский районный суд г.Новосибирска
в с о с т а в е :
Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.
При секретаре Рзаевой Л.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО ВТБ 24 к Сорокиной Татьяне Андреевне, Сорокину Олегу Владимировичу, Михайлик Альбине Сергеевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО ВТБ 24 обратилось в суд с иском к Сорокиной Татьяне Андреевне, Сорокину Олегу Владимировичу, Михайлик Альбине Сергеевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Просили взыскать солидарно с Сорокиной Т.А., Михайлик А.С., Сорокина О.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по пени по процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ЗАО) и Сорокина Т.А. заключили кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты>. сроком до <данные изъяты>. с взиманием за пользованием Кредитом <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты № №, открытый в валюте кредита в Банке. Заемщику была выдана платежная банковская карта с указанным номером, что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики не выполняют свои обязательства в полном объеме, допускают неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.91).
Ответчики Сорокина Т.А., Сорокин О.В., Михайлик А.С. в судебном заседании исковые требования признали частично, представив письменные отзывы и расчеты задолженности (л.д.107-134).
Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.
В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Сорокиной Т.А. заключен кредитный договор № (л.д.35), согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку <данные изъяты>, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п.п.1, 2.2).
Исполнение банком своих обязательств подтверждается копией сводного мемориального ордера за ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.51).
В соответствии с п.п.2.3, 2.5, 5.3 указанного договора, Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит" уплате Заемщиком в безналичном порядке. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 21 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 20 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: Со счета платежной банковской карты Заемщика № № со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № № на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1.,2.3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях. Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующем на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. настоящего Договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения настоящего Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет <данные изъяты> В срок возврата кредита, указанный в п.1.1. настоящего Договора, Заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с п.п.2.2.-2.4. настоящего Договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей, порядок расчета которых определен выше. По просьбе Заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 (Десяти) дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить Заемщику расчет с указанием размера ежемесячного аннуитетного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не отменяет и не изменяет положений настоящего Договора. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п.п.2.2-2.4. настоящего Договора. При досрочном частичном погашении суммы кредита в соответствии с условиями настоящего Договора, изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию Заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита, одним из двух способов: сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита, указанного в п.1.1. настоящего Договора. При этом Банк вправе по просьбе Заемщика в срок не позднее 10 (Десяти) дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить последнему расчет последнего (итогового) платежа, а также, в зависимости от выбранного Заемщиком способа изменения графика выплат: новую дату погашения кредита; расчет нового аннуитетного платежа. При досрочном (полном или частичном) возврате Заемщиком кредита ранее истечения 2 (два) месяцев со дня предоставления кредита Заемщик обязан уплатить Банку комиссию за досрочное погашение кредита в размере 1 (один) процент от досрочно возвращаемой суммы. При досрочном (полном или частичном) возврате Заемщиком кредита после истечения срока, указанного в настоящем пункте, комиссия за досрочное погашение кредита с Заемщика не взимается.
Согласно п.1.1 договоров поручительства (л.д.40-47), Михайлик А.С., Сорокин О.В. обязуются солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Сорокиной Т.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
При этом, судом установлено и ответчиками не оспаривалось, что ответчиком принятое на себя кредитное обязательство в полной мере не исполнено, что подтверждается счетом-выпиской по ссудному счету (л.д.22-29).
В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 810 ГК РФ, предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу ч.1, 2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995г.№6 к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.2.1.2 положения «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ)КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)», предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ПОЛОЖЕНИЕМ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не имеется.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, суд полагает необоснованными действия банка по начислению комиссий за ведение счета незаконными, следовательно, данная сумма подлежит исключению.
В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п.11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Суд не соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку списание средств со счета ответчика происходило с нарушением очередности списания, предусмотренной ст.319 ГПК РФ.
В связи с чем, суд полагает обоснованным расчет, произведенный ответчиками, поскольку он составлен в соответствии с нормами действующего законодательства, а также выпиской по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком оплат по договору.
Придя к такому выводу, суд учитывает то обстоятельство, что истцу неоднократно предлагалось произвести расчет задолженности ответчиков по кредитному договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ (л.д.1,95), однако, истец данным право не воспользовался, что судом расценивается как злоупотребление правом.
Таким образом, остаток ссудной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет - <данные изъяты>., задолженность по пене <данные изъяты>.
Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
При этом, при наличии в договоре условия о договорной неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.333 ГК РФ).
Суд полагает возможным снизить размер неустойки с <данные изъяты> до <данные изъяты>.
С учетом изложенного, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. в равных долях - по <данные изъяты>. с каждого, поскольку действующее законодательство не предусматривает взыскание госпошлины солидарно.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО ВТБ 24 к Сорокиной Татьяне Андреевне, Сорокину Олегу Владимировичу, Михайлик Альбине Сергеевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО ВТБ 24 солидарно с Сорокиной Татьяны Андреевны, Сорокина Олега Владимировича, Михайлик Альбины Сергеевны остаток ссудной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., задолженность по пени в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
Взыскать в пользу ЗАО ВТБ 24 с Сорокиной Татьяны Андреевны, Сорокина Олега Владимировича, Михайлик Альбины Сергеевны расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. в равных долях - по <данные изъяты>. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 13.04.2011г.
Судья: (подпись)
КОПИЯ ВЕРНА. Подлинник решения находится в деле № 2-735/11 Калининского районного суда г.Новосибирска.
Судья Корниевская Ю.А.
Секретарь Рзаева Л.Н.