Дело № 11-262/2011
Судья Альгешкина Г.Н.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 августа 2011 года город Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мулеевой С.М. при секретаре судебного заседания Новиковой З.А., с участием истца Алексеева М.М., его представителя Николаева Р.В., представителя ответчика Березневой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева М.М. к Акционерному коммерческому банку «Авангард» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,поступившее по апелляционной жалобе представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» Березневой Н.А. на решение и.о. мирового судьи судебного участка №1 Калининского района г. Чебоксары от 23 июня 2011 года,
у с т а н о в и л :
Алексеев М.М. обратился к мировому судье с иском к ОАО АКБ «Авангард» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 2.1. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки настоящие Условия и вышеуказанное Соглашение о предоставлении карты в совокупности являются договором о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Согласно п. 4.3. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» выпускает карту при условии уплаты комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой. В соответствии с п. 2.6. соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства им была уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. Считая указанные условия ущемляющими его права как потребителя в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил признать недействительными п. 2.6. Соглашения о предоставлении кредитной карты и п. 4.3. Условий выпуска кредитных карт, применив последствия недействительности условий, - взыскать сумму уплаченной единовременной комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой в размере <данные изъяты>. На основании ст. 395 ГК РФ просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Решением и.о. мирового судьи судебного участка №1 Калининского района г. Чебоксары от 23 июня 2011 года постановлено:
«Признать недействительным условия пункта 2.6 Соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевым М.М. и ОАО АКБ «Авангард» в части возложения на заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за осуществление расчетов по операциям с Картой.
Взыскать с ОАО АКБ «Авангард» в пользу Алексеева М.М. <данные изъяты>, уплаченных в виде единовременной комиссии за осуществление расчетов по операциям с Картой, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы неоплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО АКБ «Авангард» в пользу Алексеева М.М. проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования Центрального банка РФ в размере 8,25 % от суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ОАО АКВ «Авангард» в доход местного бюджета г. Чебоксары Чувашской Республики государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Не согласившись с данным решением, представитель ответчика АКБ «Авангард» Березнева Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, подала апелляционную жалобу, в которой просила решение и.о. мирового судьи судебного участка №1 Калининского района г. Чебоксары от 23 июня 2011 года отменить и принять новое решение.
В обоснование указала, что вывод суда о том, что действия банка по открытию и ведению картсчета № нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании дополнительной платы за данные действия ущемляют установленные законом права потребителей, не соответствуют обстоятельствам дела. Так, именно с банковского счета осуществляется оплата транспортного средства, приобретаемого заемщиком. Очевидно, что банковский счет нужен клиенту для совершения операций по безналичной оплате той или иной услуги. За совершение указанных операций банк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. По мнению представителя ответчика, суд первой инстанции неверно трактовал понятие банковского и ссудного счета и ошибочно приравнивает комиссию за осуществление расчетов по операциям с картой к комиссии за открытие ссудного счета. Ссудный счет – это счет, используемый исключительно в бухгалтерском учете кредитной организации для отражения состояния задолженности заемщика банку по выданным ссудам. В соответствии с п. 1.2 Условий «картсчет» - это банковский счет физического лица (клиента), операции по которому производятся клиентом с использованием карты, выпущенной банком клиенту. Из п. 2.1. соглашения видно, что Алексееву М.М. в ОАО АКБ «Авангард» открыт банковский счет №. Открытый Алексееву М.М. картсчет не является ссудным счетом. Также в апелляционной жалобе представителем ответчика указано, что суд не применил закон, подлежащий применению. Счет, открытый Алексееву М.М., является банковским. Комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой взимается в соответствии со ст. 851 ГК РФ. В соответствии с данной нормой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящими на счете. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, а также комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. По договору о предоставлении кредитной карты взимается комиссия за осуществление операций именно по банковскому, а не по ссудному счету и эта комиссия прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и договором с клиентом (п. 2.6. Соглашения). В соответствии со ст. 431 ГК РФ, на которую сослался мировой судья в своем решении. Буквальный анализ текста договора позволяет достоверно установить, что комиссия за ведение и открытие ссудного счета с истца не взималась.
Истец Алексеев М.М., его представитель Николаев Р.В. в судебном заседании просили апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, оставив решение и.о. мирового судьи без изменения.
Представитель ответчика АКБ «Авангард» Березнева Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционную жалобу поддержала по приведенным в ней основаниям, решение и.о. мирового судьи просила отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Алексеева М.М. в полном объеме.
Выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Авангард» и Алексеевым М.М. заключено Соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства без страховки №. Это Соглашение удостоверяет заключение договора на основании Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №. Условия и Соглашение в совокупности являются договором о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства без страховки (п.п. 1.1., 1.2.).
По этому Соглашению Алексеевым М.М. получена карта Visa Electron, картсчет №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 2.6. Соглашения комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия составляет 14831 рубль 25 копеек, взимается единоразово (единовременно) в день подписания Соглашения.
Согласно условиям кредитования сумма кредита составляет 395500 руб. под 12, 50% годовых на срок 60 месяцев (п. 3).
ДД.ММ.ГГГГ Алексеевым М.М. подписаны Условия выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки.
В п. 2.3. указанных Условий указано о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы договора банковского счета, операции по которому совершаются с использованием банковской карты, с условием кредитования счета; договора залога; договора поручительства; иных договоров, предусмотренных действующим законодательством.
В п. 4.3. Условий содержится положение, аналогичное по содержанию п. 2.6. Соглашения о единовременной уплате клиентом комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой в день подписания Соглашения.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачесоответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк можетиспользовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из содержания заключенного между сторонами соглашения о предоставлениикредитной карты под залог транспортного средства следует, что оно по своей природеопосредует предоставление целевого кредита с условием возврата путем ежемесячныхплатежей в течение 60 мес. В соответствии с условиями выпуска банковских карт ОАОАКБ «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихсянеотъемлемой частью соглашения между сторонами, следует, что по данному карточномусчету пред усматривалось проведение ограниченного круга операций, вытекающих изпредоставления кредита: оплата транспортного средства, на приобретение котороговыдавался кредит; оплата страховых взносов по договорам страхования, заключенным суказанной банком страховой компанией в обеспечение возврата кредита; для внесенияналичных денежных средств на картсчет в счет ежемесячных платежей по возвратукредита. По карточному счету не предусматривалось осуществление владельцембанковской карты какой-либо самостоятельной банковской операции, не связанной свыдачей целевого кредита и его погашением, заемщик не вправе дать банку никакихраспоряжений в отношении ссудного счета. В рассматриваемом случае карточный счетфактически имеет природу ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённое между ОАО АКБ «АВАНГАРД» и Алексеевым М.М., не является договором на открытие банковского счета, поэтому правила статей 845 и 851 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.
На основании ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин. использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемуючасть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложеннойна неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком,а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара, работы или услуги, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Следовательно, возложение обязанности по оплате осуществления расчетов по операциям с картой применительно к настоящему случаю, противоречит закону, а взысканная в силу п. 2.6 Соглашения о предоставлении кредитной карты и п. 4.3. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки сумма является неосновательным обогащением.
При таких обстоятельствах мировым судьей правомерно сделан вывод о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Авангард» и Алексеевым М.М. в части оплаты клиентом комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой. Признавая недействительным оспариваемое истцом условие п. 2.6 Соглашения, мировой судья правомерно исходил из анализа положений действующего законодательства и установленных по делу обстоятельств и обоснованно взыскал с ответчика соответствующую сумму в размере <данные изъяты>
В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Поэтому проценты подлежат начислению за весь период пользования денежными средствами истца с момента их оплаты по день фактической уплаты ответчиком суммы неосновательного обогащения. Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы неосновательного обогащения исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.
В связи с незаконным включением ответчиком в заключённое между сторонами соглашение условия о взимании единовременной комиссии за осуществление расчётов по операциям с картой, нарушающего права потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса РФ, требований разумности и справедливости, суд полагает взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. законным и обоснованным, поскольку сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно, свидетельствует о нарушении прав Алексеева М.М.
При таких обстоятельствах апелляционная жалоба представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» оставляется без удовлетворения, а решение и.о. мирового судьи – без изменения.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ,
о п р е д е л и л :
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Калининского района г. Чебоксары от 23 июня 2011 года по делу по иску Алексеева М.М. к Акционерному коммерческому банку «Авангард» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» Березневой Н.А. – без удовлетворения.
Судья С.М. Мулеева
Мотивированное определение изготовлено 12 августа 2011г.