Апелляционное дело № 11-263-2011 и.о. мирового судьи судебного участка №1 Калининского района
г. Чебоксары Рыбина Р.Н.
Апелляционное определение
06 сентября 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи Мулеевой С.М., при секретаре судебного заседания Новиковой З.А., с участием истицы Яковлевой З.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» Березневой Н.А. на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Калининского района г. Чебоксары от 02 июня 2011 года по гражданскому делу по иску Яковлевой З.Б. к Акционерному коммерческому банку «Авангард» о взыскании комиссии, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Яковлева З.Б. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Авангард» о взыскании о взыскании комиссии, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «Авангард» было заключено соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на сумму <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2.1. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки настоящие Условия и вышеуказанное Соглашение о предоставлении карты в совокупности являются договором о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Согласно п. 4.3. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» выпускает карту при условии уплаты комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой. В соответствии с п. 2.6. соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства им была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> коп. Считая указанные условия ущемляющими ее права как потребителя в силу п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании ст. 395 ГПК РФ просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., сумму дохода банка от суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб. с доначислением процентов до дня фактического исполнения обязательств исходя из ставки 15,5% годовых, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7.75 % годовых за 900 дней, всего в размере <данные изъяты> руб., а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Калининского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ с Акционерного Коммерческого банка «Авангард» (открытое акционерное общество) в пользу Яковлевой З.Б. постановлено взыскать комиссию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> коп., государственную пошлину в доход муниципального бюджета г. Чебоксары Чувашской Республики в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении требований Яковлевой З.Б. о взыскании суммы дохода банка в размере <данные изъяты> руб., исчисленной из эффективной процентной ставки банка на сумму комиссии, отказано.
На указанное решение истицей Яковлевой З.Б. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение и.о. мирового судьи отменить.
В обоснование указала, что вывод суда о том, что действия банка по открытию и ведению картсчета № нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании дополнительной платы за данные действия ущемляют установленные законом права потребителей, не соответствуют обстоятельствам дела. Так, именно с банковского счета осуществляется оплата транспортного средства, приобретаемого заемщиком. Очевидно, что банковский счет нужен клиенту для совершения операций по безналичной оплате той или иной услуги. За совершение указанных операций банк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. По мнению представителя ответчика, суд первой инстанции неверно трактовал понятие банковского и ссудного счета и ошибочно приравнивает комиссию за осуществление расчетов по операциям с картой к комиссии за открытие ссудного счета. Ссудный счет – это счет, используемый исключительно в бухгалтерском учете кредитной организации для отражения состояния задолженности заемщика банку по выданным ссудам. В соответствии с п. 1.2 Условий «картсчет» - это банковский счет физического лица (клиента), операции по которому производятся клиентом с использованием карты, выпущенной банком клиенту. Из п. 2.1. соглашения видно, что Яковлевой З.Б. в ОАО АКБ «Авангард» открыт банковский счет №. Открытый истицей картсчет не является ссудным счетом. Также в апелляционной жалобе представителем ответчика указано, что суд не применил закон, подлежащий применению. Счет, открытый Яковлевой З.Б., является банковским. Комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой взимается в соответствии со ст. 431 ГК РФ, на которую сослался мировой судья в своем решении. Буквальный анализ текста договора позволяет достоверно установить, что комиссия за ведение и открытие ссудного счета с истца не взималась. Учитывая данные обстоятельства, просит решение и.о. мирового судьи отменить.
Истец Яковлева З.Б. в судебном заседании просила апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, оставив решение и.о. мирового судьи без изменения.
Представитель ответчика АКБ «Авангард», в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения жалобы, сведений о причинах неявки суду не представил. В апелляционной жалобе, дополнении к апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО «АКБ «Авангард» Березнева Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила отменить решение и.о. мирового судьи, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Яковлевой З.Б. в полном объеме.
Выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Авангард» и ФИО4 заключено Соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства без страховки №. Это Соглашение удостоверяет заключение договора на основании Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №. Условия и Соглашение в совокупности являются договором о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства без страховки (п.п. 1.1., 1.2.).
По этому Соглашению Яковлевой З.Б. получена карта Visa Electron, картсчет №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 2.6. Соглашения комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия составляет <данные изъяты> рублей, взимается единоразово (единовременно) в день подписания Соглашения.
Согласно условиям кредитования сумма кредита составляет <данные изъяты>. под 12, 50% годовых на срок 60 месяцев (п. 3).
ДД.ММ.ГГГГ Яковлевой З.Б. подписаны Условия выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки.
В п. 2.3. указанных Условий указано о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы договора банковского счета, операции по которому совершаются с использованием банковской карты, с условием кредитования счета; договора залога; договора поручительства; иных договоров, предусмотренных действующим законодательством.
В п. 4.3. Условий содержится положение, аналогичное по содержанию п. 2.6. Соглашения о единовременной уплате клиентом комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой в день подписания Соглашения.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачесоответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк можетиспользовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из содержания заключенного между сторонами соглашения о предоставлениикредитной карты под залог транспортного средства следует, что оно по своей природеопосредует предоставление целевого кредита с условием возврата путем ежемесячныхплатежей в течение 60 мес. В соответствии с условиями выпуска банковских карт ОАОАКБ «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихсянеотъемлемой частью соглашения между сторонами, следует, что по данному карточномусчету пред усматривалось проведение ограниченного круга операций, вытекающих изпредоставления кредита: оплата транспортного средства, на приобретение котороговыдавался кредит; оплата страховых взносов по договорам страхования, заключенным суказанной банком страховой компанией в обеспечение возврата кредита; для внесенияналичных денежных средств на картсчет в счет ежемесячных платежей по возвратукредита. По карточному счету не предусматривалось осуществление владельцембанковской карты какой-либо самостоятельной банковской операции, не связанной свыдачей целевого кредита и его погашением, заемщик не вправе дать банку никакихраспоряжений в отношении ссудного счета. В рассматриваемом случае карточный счетфактически имеет природу ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённое между ОАО АКБ «АВАНГАРД» и Яковлевой З.Б., не является договором на открытие банковского счета, поэтому правила статей 845 и 851 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.
На основании ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемуючасть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложеннойна неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара, работы или услуги, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Следовательно, возложение обязанности по оплате осуществления расчетов по операциям с картой применительно к настоящему случаю, противоречит закону, а взысканная в силу п. 2.6 Соглашения о предоставлении кредитной карты и п. 4.3. Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств без страховки сумма является неосновательным обогащением.
При таких обстоятельствах мировым судьей правомерно сделан вывод о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Авангард» и Яковлевой З.Б. в части оплаты клиентом комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой. Признавая недействительным оспариваемое истцом условие п. 2.6 Соглашения, мировой судья правомерно исходил из анализа положений действующего законодательства и установленных по делу обстоятельств и обоснованно взыскал с ответчика соответствующую сумму в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Поэтому проценты подлежат начислению за весь период пользования денежными средствами истца с момента их оплаты по день фактической уплаты ответчиком суммы неосновательного обогащения. Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
В связи с незаконным включением ответчиком в заключённое между сторонами соглашение условия о взимании единовременной комиссии за осуществление расчётов по операциям с картой, нарушающего права потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса РФ, требований разумности и справедливости, суд полагает взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. законным и обоснованным, поскольку сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно, свидетельствует о нарушении прав Яковлевой З.Б.
Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения. В связи с тем, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, суд полагает необходимым апелляционную жалобу ответчика оставить без удовлетворения.
При таких обстоятельствах апелляционная жалоба представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» оставляется без удовлетворения, а решение и.о. мирового судьи – без изменения.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ,
о п р е д е л и л :
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Яковлевой З.Б. к Акционерному коммерческому банку «Авангард» о взыскании комиссии, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО АКБ «Авангард» Березневой Н.А. – без удовлетворения.
Судья С.М. Мулеева
Мотивированное определение изготовлено 09 сентября 2011 г.