Апелляционное дело № 11-259-2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 14 сентября 2011 года город Чебоксары Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Герасимовой М.В., рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой И.С. к Коммерческому банку <данные изъяты> (ОАО) в лице ОО «Чебоксарский» <данные изъяты> о взыскании суммы неосновательного обогащения, у с т а н о в и л: Егорова И.С. обратилась к мировому судье с иском к Коммерческому банку <данные изъяты> банка о взыскании суммы неосновательного обогащения, мотивируя требования тем, что ей как заемщику в соответствии с условиями заключенного <данные изъяты> года кредитного договора №01<данные изъяты> выдан кредит; в соответствии с пунктами 6.3.3, 6.3.4. 6.3.5 кредитного договора она уплатила банку комиссию за рассмотрение заявки по кредиту в размере <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссию за перевод денежных средств с текущего счета представителя заемщиков на счет продавца квартиры в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что данными условиями кредитного договора нарушаются ее права как потребителя, поскольку, в соответствии с пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оговоренные комиссии не предусмотрены законом. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют положениям законодательства. Просила взыскать с ответчика указанные суммы как неосновательно им полученные, а также расходы на оплату юридических услуг. Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № <адрес> постановлено: взыскать с Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) в лице ОО «<данные изъяты> банка в пользу Егорова И.С. сумму уплаченной комиссии за рассмотрение заявки по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты> рубля; в удовлетворении требований о взыскании уплаченной комиссии за перевод денежных средств с текущего счета представителя заемщиков на счет продавца квартиры в размере <данные изъяты> рублей отказать. На вышеуказанное решение ответчик - Коммерческий банк <данные изъяты> (ОАО) подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и отказать в иске в части требований о взыскании сумм комиссии за рассмотрение заявки и комиссии за выдачу кредита по тем основаниям, что законодательством не установлены ограничения за взимание указанных в договоре комиссий; в соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся операции по размещению денежных средств, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и Указывается также, что потребители предлагаемых банком финансовых услуг имеют право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Заключение договора производится путем подписания договора, тем самым клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления финансовых услуг. В судебное заседание истец, представитель ответчика, третьи лица не явились. Представитель ответчика в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия. Суд нашел возможным рассмотрение дела в отсутствие участников судопроизводства. Исследовав письменные доказательства по делу, проверив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам. Признавая исковые требования о взыскании с ответчика сумм комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита обоснованными, мировой судья указал, что порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на получение кредита и за услуги по выдаче кредита, ни закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, ведение кредитного дела осуществляется в связи с выдачей кредита, то есть также в интересах банка, то данное действие не является услугой, следовательно, взимание комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Такое установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Указано также, что свобода договора не является абсолютной, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Сделка в указанной части является ничтожной как не соответствующая требованиям закона. Данные выводы мирового судьи являются правильными. Положения главы 42 ГК РФ о заеме и кредите и главы 45 ГК РФ о банковском счете не предусматривают оплаты собственно рассмотрения заявки по кредиту и оплаты выдачи кредита как отдельных действий. Как рассмотрение заявки, так и выдача кредита происходят в любом случае при заключении кредитного договора и являются обязанностями банка. Довод апелляционной жалобы о том, что при оценке мировым судьей законности включения в кредитный договор условий об оплате вышеуказанных комиссий не были учтены Указания Центробанка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У, «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» не может быть принят во внимание, поскольку данное Указание, исходя из его преамбулы, не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании. Кроме того, данное Указание вообще не содержит каких-либо данных о возможности его применения при заключении с физическими лицами кредитных договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Доводы жалобы о том, что суд первой инстанции не принял во внимание положения статьи 421 ГК РФ о свободе договора, не могут быть положены в основу отмены судебного решения, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей. Следует также отметить, что заключение договора в сфере финансовых услуг происходит посредством присоединения к предложенному банком договору, что лишает потребителя участия в определении условий договора, поскольку банк предлагает к заключению только одну типовую форму договора. Следовательно, заключение такого кредитного договора поставлено в зависимость, в частности, от согласия с условиями в виде предложенном банком. Данных о том, что истцу предлагалась альтернатива в условиях кредитного договора, ответчик суду не представил. Ввиду изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что мировой судья в оспариваемой части принял обоснованное решение. Доводы апелляционной жалобы в большинстве своем были предметом исследования Что касается доводов апелляционной жалобы, то они выводов мирового судьи не опровергают, а являются лишь несогласием с ними, что не является основанием для отмены решения мирового судьи. Руководствуясь ст.ст.327-334 Гражданского процессуального кодекса РФ, о п р е д е л и л : решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Егоровой И.С. к Коммерческому банку <данные изъяты> (ОАО) в лице ОО «<данные изъяты> о взыскании суммы неосновательного обогащения оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка Инвестрастбанк (ОАО) - без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Д.В.Алексеев Мотивированное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по
соглашению с клиентами; включение в кредитный договор условий о комиссионных вознаграждениях соответствует указанию ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Положения ст. 819 ГК РФ предоставляют возможность определить в соглашении условия предоставления денежных средств в заем.
мирового судьи. В решении мирового судьи изложены с необходимой полнотой имеющие значение по делу обстоятельства, проведен анализ доказательств, вынесено оно при соблюдении норм процессуального закона и в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению к данным правоотношениям.