Дело № 2-2545-2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 июля 2010 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Арслановой Е.А.,
при секретаре Герасимовой М.В.,
с участием представителя истца Столбовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ХХХ» (ОАО) к Казначееву А.И., Казначеевой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «ХХХ» (открытое акционерное общество), обратился в суд с иском к Казначееву А.И., Казначеевой О.И. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ХХХ рублей, в том числе: суммы непогашенного кредита в размере ХХХ руб., суммы задолженности по уплате процентов за период с 13 мая 2010 года по 21 июня 2010 года в размере ХХХ рублей, суммы комиссии за ведение ссудного счета за пять месяцев в размере ХХХ руб., неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 13 февраля 2010 года по 21 мая 2010 года в размере ХХХ рублей, неустойки за просрочку возврата кредита за период с 31 января 2010 года по 21 июня 2010 года в размере ХХХ рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХ рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 12 декабря 2007 года Казначеев А.И. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получил в Банке кредит в размере ХХХ рублей сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. Сумма кредита зачислена на банковский специальный счет заемщика. Заявление Казначеева А.И. следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Подписав заявление, Казначеев А.И. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и на условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Также между Банком и Поручителем Казначеевой О.И. 12 декабря 2007 года был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель взял на себя обязательства отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение Казначеевым А.И. условий кредитного договора. Начиная с 12 февраля 2009 года ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, допустив просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем перед Банком образовалась задолженность. Заемщик 10 июня 2010 года внес в кассу Банка ХХХ рублей, которых было недостаточно для вхождения в график погашения кредита. По состоянию на 21 июня 2010 года общая сумма основного долга должника составила ХХХ рублей, в том числе: суммы непогашенного кредита в размере ХХХ руб., суммы задолженности по уплате процентов за период с 13 мая 2010 года по 21 июня 2010 года в размере ХХХ рублей, суммы комиссии за ведение ссудного счета за пять месяцев в размере ХХХ руб., неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 13 февраля 2010 года по 21 мая 2010 года в размере ХХХ рублей, неустойки за просрочку возврата кредита за период с 31 января 2010 года по 21 июня 2010 года в размере ХХХ рублей.
Представитель истца АКБ «ХХХ» (ОАО) Столбова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, вновь приведя доводы, изложенные в иске. Она пояснила суду, что меры предпринятые Банком по возврату суммы долга не дали результатов.
В судебное заседание ответчики Казначеев А.И., Казначеева О.И. не явились, об уважительности неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили, извещены судом по месту их регистрации надлежащим образом.
Выслушав объяснение представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
12 декабря 2007 года ответчик Казначеев А.И. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ХХХ рублей сроком на 60 месяцев, до 12 декабря 2012 года, и обязался уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, которые составляют 16 % годовых, а также единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме ХХХ рублей, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета по ХХХ рублей (л.д. 5). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом данной оферты считается совершение Банком действий по предоставлению Заемщику возможности осуществлять операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет заемщика. 12 декабря 2007 года Казначеев А.И. обратился в Банк также с заявлением об открытии банковского специального счета л.д. 6).
Казначеев А.И. ознакомился с условиями предоставления Банком кредита на неотложные нужды, а также с Правилами выдачи и использования банковских карт, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице Условий и Правил л.д.7-13).
12 декабря 2007 года также был заключен договор поручительства
ХХХ с Казначеевой О.И., в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от 12 декабря 2007 года. При ненадлежащем исполнении обязательств поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручителю известны все условия договора л.д.17).
Рассмотрев заявление Казначеева А.И., Банк вынес
распоряжение о выдаче ему кредита на неотложные нужды в размере ХХХ рублей сроком на 60 месяцев под 16 процентов годовых под поручительство по договору ХХХ л.д.16).
На основании мемориального ордера ХХХ от 12 декабря 2007 года, на расчетный счет Казначеева А.И. Банк перечислил денежные средства в размере ХХХ рублей в счет предоставления кредита л.д.28)
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между
сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем
существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете
договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить
договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в
письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного
документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от
сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по
выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Казначеев А.И., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во
внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - 12 декабря 2007 года, дата полного
погашения кредита, возврат которого предполагался частями в соответствии с информационным графиком платежей (л.д. 14) - 12 декабря 2012 года.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п.4.4.2 Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения клиентом или исполнения ненадлежащим образом хотя бы одной из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность своевременно возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как следует из представленного истцом расчета, ответчик Казначеев А.И. допустил нарушение обязанности по погашению кредита с 12 февраля 2009 года.
10 июня 2010 года ответчик Казначеев А.И. перечислил денежные средства в сумме ХХХ рублей, недостаточные для погашения образовавшейся по кредитному договору задолженности, после чего от ответчика денежные средства по кредитному договору больше не поступали.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Ответчики были уведомлены о возможном обращении Банка в суд, однако, требования истца остались без удовлетворения с их стороны. Так, письмом от ХХХ года Казначеев А.И. просил договор не расторгать, обязался 8 мая 2009 года оплатить половину задолженности, а оставшуюся часть 12 мая 2009 года. Однако, до настоящего времени данное обязательство не исполнено.
Суду истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по суммам основного долга, процентов из которого усматривается, что задолженность Казначеева А.И. по основной сумме непогашенного кредита составляет ХХХ рубля.
Условиями договора предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых от суммы кредита.
Истцом представлен расчет начисления задолженности (л.д. 22-25), в том числе по уплате процентов за пользование кредитом за период с ХХХ года по ХХХ года, из которого следует, что сумма задолженности по процентам составила ХХХ рублей.
Неустойка (пени) за просрочку возврата кредита за период с ХХХ года по ХХХ года составляет ХХХ рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ХХХ года по ХХХ года составляет ХХХ рублей.
Суд считает необходимым согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку все взыскиваемые платежи и порядок их начисления предусмотрен договором, соответствует закону, ответчики размер взыскиваемых сумм или порядок их исчисления не обжаловали.
Проверив представленный истцом расчет, суд считает необходимым согласиться с ним, поскольку он произведен с учетом выплаченных Казначеевым А.И. сумм кредита, очередности погашения сумм, определенного Условиями предоставления кредита. В связи с соразмерностью начисленных процентов за просрочку возврата кредита и процентов по нему суд не находит оснований для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ размера начисленных пеней.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная договором, составляет ХХХ рублей. За 5 месяцев, в течение которых Казначеев А.И. не уплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета истцом начислена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму ХХХ рублей.
Между тем, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 17 ноября 2009 года за № 8274/09 указал, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, поэтому взимание платы за ведение ссудного счета Банком неправомерно. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании с ответчиков платы за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем
исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и
должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором
поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с договором поручительства ( п. 1.3 Договора) от 12 декабря 2007 года при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, В соответствии с п. 1.4 Договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, при этом в соответствии с п. 1.2 договора все условия обеспеченного поручительством обязательства поручителю известны.
С учетом принятия ответчиком Казначеевой О.И. обязательств отвечать перед Банком за исполнение Казначеевым А.И. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в полном объеме, суд взыскивает вышеуказанные денежные суммы с ответчиков в солидарном порядке.
Истец просит взыскать с ответчиков уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере ХХХ руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд
присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы
пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, то из уплаченной в соответствии с платежным поручением ХХХ ХХХ года истцом государственной пошлины (л.д. 4), подлежит возмещению сумма в размере ХХХ коп. подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.
Руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Казначеева ХХХ, Казначеевой ХХХ в пользу Акционерного коммерческого банка «ХХХ» (открытое акционерное общество):
-сумму непогашенного кредита в размере ХХХ рубля ХХХ коп.;
-проценты за пользование кредитом за период с ХХХ года по ХХХ года в размере ХХХ рубля ХХХ копеек;
-неустойку за просрочку возврата кредита за период с ХХХ года по ХХХ года в размере ХХХ руб. ХХХ;
-неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ХХХ года по ХХХ года в размере ХХХ) рубль ХХХ коп.
В исковых требованиях Акционерного коммерческого банка «ХХХ» (открытое акционерное общество) к Казначееву А.И., Казначеевой О.И. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать с Казначеева А.И., Казначеевой О.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «ХХХ» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины по ХХХ рублей с каждого.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.А. Арсланова
Мотивированное решение изготовлено 2 августа 2010 года