о взыскании долга

Дело № 2-1812/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2010г. г.Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Спиридонова А.Е.

при секретаре Артемьевой О.А.

с участием представителя истца ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» - Федоровой О.А.

представителя ответчика Александровой Е.С. - Александрова В.С.

представителя третьего лица Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) - Иванычевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» к Александровой Елене Сазоновне о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Александровой Е.С. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, после неоднократных изменений исковых требований, мотивировав их следующим. В соответствии с условиями кредитного договора №ХХХ от ХХХ г. Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) предоставил Александровой Е.С. ипотечный жилищный кредит в сумме ХХХ руб. на срок ХХХ месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ. Кредит в сумме ХХХ руб. зачислен ХХХ г. на счет ответчика ХХХ в Коммерческом банке «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество), что подтверждается мемориальным ордером ХХХ от ХХХ г. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ХХХ от ХХХ г. на квартиру по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ была оформлена закладная. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ХХХ года ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю ХХХ года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ХХХ года за ХХХ. По состоянию на ХХХ г. указанная квартира была оценена в размере ХХХ
руб., что подтверждается разделом 5 закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ХХХ г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ХХХ г. года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользованием им ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Письмом ХХХ от ХХХ г. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца. Задолженность ответчика по состоянию на ХХХ г. составляет ХХХ руб. ХХХ коп., в том числе ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма кредита, ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма процентов за пользование кредитом, ХХХ руб. ХХХ коп. - пени. На основании изложенного ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просило взыскать с Александровой Е.С. по состоянию на ХХХ г. долг в размере ХХХ руб. ХХХ коп., в том числе ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма кредита, ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма процентов за пользование кредитом, ХХХ руб. ХХХ коп. - пени, а также проценты за пользование кредитом в размере ХХХ% годовых, начисляемые на сумму кредита ХХХ руб. ХХХ коп., начиная с ХХХ г. по день исполнения решения суда, пени в размере ХХХ% в день, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с ХХХ г. по день исполнения решения суда; обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Александровой Е.С. квартиру по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ, определив способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов; определить в решении, что из стоимости заложенного имущества подлежат уплате истцу - ОАО «Агентство по ипотечному и кредитному жилищному кредитованию» по состоянию на ХХХ г. следующие суммы: ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма кредита, ХХХ руб. ХХХ коп. - сумма процентов за пользование кредитом, ХХХ руб. ХХХ коп. - пени, проценты за пользование кредитом в размере ХХХ% годовых, начисляемые на сумму кредита ХХХ руб. ХХХ коп., начиная с ХХХ г. по день исполнения решения суда, пени в размере ХХХ% в день, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с ХХХ г. по день исполнения решения суда; определить начальную продажную цену квартиры в размере ХХХ руб.; взыскать с Александровой Е.С. расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХ руб. ХХХ коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» - Федорова О.А. иск поддержала по изложенным основаниям и вновь привела их суду.

Представитель ответчика Александровой Е.С. - Александров В.С. иск не признал, пояснил, что при расчете долга по сумме кредита не была учтена сумма, внесенная истцом в коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) ХХХ г. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере ХХХ руб., в связи с чем фактически ответчик получил кредит в размере ХХХ руб. В настоящее время Александрова Е.С. находится в тяжелом финансовом положении и просит уменьшить пени по кредитному договору.

Представитель третьего лица Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) - Иванычева О.В. оставила удовлетворение иска на усмотрение суда.

Ответчик Александрова Е.С., третье лицо ООО «Волжская ипотечная корпорация» в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного договора ХХХ от ХХХ г. Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) должен был предоставить Александровой Е.С. ипотечный жилищный кредит в сумме ХХХ рублей на срок ХХХ месяцев с уплатой ХХХ% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ.

Кредит в сумме ХХХ рублей зачислен ХХХ г. на счет ответчика ХХХ в Коммерческом банке «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество), что подтверждается мемориальным ордером ХХХ от ХХХ г.

Начиная с ХХХ г. года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользованием им, установленные графиком платежей, ответчиком не производятся.

Согласно ст.1 - ст.3 Федерального закона «Об ипотеке», по договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право на удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны- залогодателя преимущественно перед другими кредиторами. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату процентов за пользование кредитом, а также причитающихся залогодержателю сумм в возмещение убытков в качестве неустойки вследствие просрочки или неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства, уплату процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек, расходов по реализации заложенного имущества. Согласно ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме, при этом лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, отметка должна быть подписана залогодержателем. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с представленной суду закладной, залогодателем по которой является Александрова Е.С., первоначальным залогодержателем является Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО).

Предметом ипотеки является квартира расположенная по адресу: г.Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ. Ипотека зарегистрирована в Управлении Федеральной Регистрационной службы по Чувашской Республике ХХХ г.

По состоянию на ХХХ г. указанная квартира была оценена в размере ХХХ руб., что подтверждается разделом 5 закладной.

В соответствии с отметкой о передаче прав по закладной, на основании договора купли-продажи закладных от ХХХ г. права по закладной ХХХ г. переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с остатком неисполненных обязательств в сумме ХХХ руб., о чем имеется соответствующая отметка на закладной.

При изложенных обстоятельствах, все права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству принадлежат ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.4.1.), п. 5 Закладной, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору, последние платежи по договору внесены в ХХХ года. Далее платежи в соответствии с представленным информационным расчетом ежемесячных платежей не производились.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты по ХХХ % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащие возврату ежемесячно со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, до дня окончательного возврата кредита включительно.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ХХХ % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки.

Истцом представлен суду следующий расчет долга.

ХХХ

Проверив указанный расчет, суд находит его правильным.

Доводы представителя ответчика о том, что при расчете долга по сумме кредита не была учтена сумма, внесенная истцом в коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) ХХХ г. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 27000 руб., в связи с чем фактически ответчик получил кредит в размере ХХХ руб., суд находит необоснованными.

Так, из мемориального ордера ХХХ от ХХХ г. следует, что кредит в сумме ХХХ рублей зачислен ХХХ г. на счет ответчика ХХХ в Коммерческом банке «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество), то есть в полном размере.

Само по себе внесение ответчиком платы за ведение ссудного счета в размере ХХХ руб. в коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) не уменьшает размер полученного ответчиком кредита и может являться предметом иного судебного разбирательства.

Как указано выше, проценты в определенном договором размере подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы кредита.

Суд находит подлежащую уплате неустойку (пени) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в силу ст.333 Гражданского кодекса РФ, снижает ее до ХХХ руб.

При этом следует отметить, что закон не предусматривает возможности взыскания судом неустойки на время после вынесения решения суда.

Поскольку платежи с ХХХ года ответчиком не вносились, истец обратился к ответчику с требованием о полном досрочном исполнении обязательств. Требование вручено ответчику Александровой Е.С. ХХХ г., но до настоящего времени ей не исполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке», п. 7.1 Закладной, п. 4.4.3 Кредитного договора, основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является просрочка по внесению очередного платежа, неудовлетворение требований владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней от даты получения письменного уведомления о таком требовании и в иных случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, если каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что платежи, установленные соответствующим графиком не вносились ответчиком с марта 2009 года и требование о досрочном погашении долга им в установленный срок не исполнено, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ.

Согласно требованиям ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» в случае обращения взыскания на заложенное имущество суд должен определить суммы, подлежащие взысканию из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, способ его реализации, начальную продажную цену.

Согласно отчета об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: г. Чебоксары, ул. ХХХ, ХХХ, ХХХ, составленного ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» стоимость квартиры составляет ХХХ рублей. Суд считает необходимым определить порядок реализации заложенного имущества на открытых торгах, назначив начальную продажную цену в соответствии с указанным отчетом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере ХХХ руб. ХХХ коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Взыскать с Александровой Елены Сазоновны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» долг по состоянию на ХХХ г. в размере ХХХ руб. 47 коп., в том числе:

- ХХХ руб. ХХХ коп. - остаток задолженности по сумме кредита,

- ХХХ руб. ХХХ коп. - проценты за пользование суммой кредита,

- пени в размере ХХХ руб.

Взыскать с Александровой Елены Сазоновны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование суммой кредита в размере 13,75% годовых, начисляемые на сумму кредита ХХХ руб. ХХХ коп., за период с ХХХ г. по день уплаты суммы кредита.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Александровой Елене Сазоновне квартиру по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул.ХХХ, ХХХ, ХХХ, путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной ценой ХХХ руб.

Из стоимости заложенного имущества подлежат уплате в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» следующие суммы:

- ХХХ руб. ХХХ коп. - остаток задолженности по сумме кредита,

- ХХХ руб. ХХХ коп. - проценты за пользование суммой кредита,

- пени в размере ХХХ руб.

- проценты за пользование суммой кредита в размере ХХХ% годовых, начисляемые на сумму кредита ХХХ руб. ХХХ коп., за период с ХХХ г. по день уплаты суммы кредита.

Взыскать с Александровой Елены Сазоновны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы в сумме ХХХ руб. ХХХ коп.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.Е.Спиридонов

В окончательной форме решение составлено 08.09.2010 г.