№ 2-3405-2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 октября 2010 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Арслановой Е.А.,
при секретаре Кужиковой М.Н.,
с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Миндубаевой Ю.К., ответчика Казакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Казакову С.В. о взыскании кредиторской задолженности, процентов и пеней,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Казакову С.В. о взыскании долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> Евро, задолженности по плановым процентам в сумме <данные изъяты> Евро, задолженности по пени в сумме <данные изъяты> Евро, и <данные изъяты> Евро - задолженности по пени по просроченному долгу. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и Казаковым С.В. был заключен Договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит. По условиям данного договора ответчику Банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> Евро на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых и уплатой неустойки в размере <данные изъяты> % на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с договором Казаков С.В. обязался на указанных условиях возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитные средства Казакову С.В. были перечислены. Однако, он взятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом. В связи с неисполнением Заемщиком взятых на себя обязательств Банк выставил требование о возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое было направлено в адрес заемщика. Ответчиком требования Истца не были исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составила <данные изъяты> Евро. Истец просит взыскать указанную сумму, а также расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 Миндубаева Ю.К. требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привела их суду. Она уточнила иск, снизив размер исковых требований в части остатка ссудной задолженности, и просила суд, с учетом внесенных платежей, взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Евро, из которых:
- <данные изъяты> Евро - остаток ссудной задолженности,
- <данные изъяты> Евро - задолженность по плановым процентам,
- <данные изъяты> Евро задолженность по пени, начисленным на проценты,
- <данные изъяты> Евро - задолженность по пени по просроченному долгу.
Ответчик Казаков С.В., в судебном заседании иск не признал, не согласившись с представленным расчетом. Он пояснил суду, что платежи по кредитному договору производились его знакомым, для которого он брал кредит. Все суммы, по которым у него сохранились квитанции, учтены Банком, в этой части возражений он не имеет. Однако, он считает, что истцом был нарушен порядок погашения задолженности, поскольку в первую очередь платежами гасился долг по пеням. Поэтому он не согласен с указанным расчетом. Свой расчет он представить не может, поскольку не бухгалтер, но считает, что сумма основного долга должна составлять не более <данные изъяты> Евро, на эту же сумму следует рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами. Также он считает, что размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем размер пени подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и Казаковым С.В. было подписано Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № ( л.д. 6). В соответствии с данным Согласием ответчику предоставлялся кредит в сумме <данные изъяты> Евро, под <данные изъяты> % годовых, с ежемесячной выплатой 25 числа каждого календарного месяца в размере аннуитентного платежа - <данные изъяты> Евро. Данным Согласием также была предусмотрена пеня в размере <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств. Кроме условий, изложенных в вышеупомянутом Согласии, истец согласился со всеми условиями Договора, состоящего также из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) ( л.д. 7-8).
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При таких обстоятельствах суд считает договор займа между истцом и ответчиком заключенным в установленной законом форме.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истец принятые на себя обязательства по передаче суммы займа исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> Евро ( л.д. 9).
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 3.2.3 Правил потребительского кредитования также предусмотрены основания для досрочного взыскания суммы задолженности при нарушении заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и ( или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.
В связи с неисполнением надлежащим образом Казаковым С.В., взятых на себя обязательств по возврату займа и уплате процентов, Банк ВТБ 24, направил в адрес заемщика требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании кредита ( л.д. 18). В указанном требовании истец предложил Казакову С.В. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ уплатить сумму задолженности в размере <данные изъяты> Евро. Эти требования ответчиком исполнены не были.
Таким образом, в соответствии с п. 3.2.3 Правил и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку ответчик нарушил обязательство по возврату очередной части кредита, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Доказательств исполнения ответчиком условий Кредитного договора по внесению платежей, предусмотренных договором, процентов за пользование заемными средствами в полном объеме и в предусмотренные Договором сроки суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Суд считает, что требования истца к ответчику о взыскании суммы основного долга подлежат удовлетворению.
В соответствии с условиями кредитного договора у ответчика перед истцом возникла обязанность по оплате процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга. Предусмотренные кредитным договором проценты ответчиком не погашены, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него возникла задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты> Евро. Указанные проценты являются платой за заем и не подлежат уменьшению судом.
Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора.
В связи с несвоевременным погашением задолженности по процентам и основному долгу, истцом начислена пеня согласно п. 2.2.8 Правил. Указанная неустойка в размере <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств, то есть в размере, предусмотренном Согласием на кредит, начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно п. 2.2.9 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности:
- просроченные проценты на кредит,
- просроченная сумма основного долга по кредиту,
- проценты на кредит,
- сумма основного долга по Кредиту,
- неустойка.
При этом Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Как усматривается из представленного суду расчета задолженности, пояснений представителя истца, при погашении задолженности недостаточным для оплаты всего долга платежом, задолженность по кредиту погашалась в первую очередь по пеням, а затем по процентам и основному долгу ( л.д. 14- 22).
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получения исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Установленные статьей 319 ГК РФ правила об очередности погашения требований по денежному обязательству применяются только при отсутствии иного соглашения.
Таким образом, из приведенных норм закона и условий, согласованных сторонами, усматривается, что очередность погашения платежей в случае его недостаточности, определяется Банком по своему усмотрению. Данное условие является иным соглашением и закреплено в Правилах потребительского кредитования без обеспечения, согласованных сторонами.
При таких обстоятельствах суд соглашается с расчетом, представленным истцом, суммы основного долга в размере <данные изъяты> Евро, процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> Евро, пеней за несвоевременную уплату процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> евро и пеней за несвоевременную оплату займа в размере <данные изъяты> евро.
Однако, суд считает обоснованными возражения ответчика в части суммы рассчитанных пеней, как несоразмерной последствиям нарушения обязательства. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер задолженности по пени ( по просроченным платежам по оплате процентов) с <данные изъяты> Евро до <данные изъяты> Евро, и задолженности по пени по просроченному долгу с <данные изъяты> Евро до <данные изъяты> Евро.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно представленному суду распоряжению заместителя Управляющего Филиалом № ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ за №, Банком установлен в числе прочих курсов валют, курс валюты 1 Евро по покупке <данные изъяты> рублей, по продаже <данные изъяты> рублей, курс Центрального Банка Российской Федерации <данные изъяты> рублей. Судом удовлетворены исковые требования истца на общую сумму <данные изъяты> Евро, что в рублевом эквиваленте соответствует по курсу ЦБ РФ на день подачи иска <данные изъяты> рублей. В связи с этим с ответчика в доход истца необходимо взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб., из уплаченных истцом по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № № <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № № - <данные изъяты> руб. ( л.д. 4,5).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Казакова С.В. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
- остаток ссудной задолженности по договору в размере <данные изъяты> Евро <данные изъяты> центов.
- задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> Евро <данные изъяты> цента,
- пени за просрочку задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> Евро,
- пени за просрочку задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> Евро,
Взыскать с Казакова С.В. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме через Калининский районный суд г. Чебоксары.
Судья Е.А. Арсланова
Решение в окончательном виде изготовлено 4 ноября 2010 года