Дело №2-4181/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2010 г. г.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Спиридонова А.Е.
при секретаре Артемьевой О.А.
с участием истцов: Афанасьевой Е.А., Афанасьева Ю.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьевой Елизаветы Аркадьевны, Афанасьева Юрия Геннадьевича к акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами,
установил:
Афанасьева Е.А., Афанасьев Ю.Г. обратились в суд с иском к АК Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО), мотивировав свои требования следующим. Между АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с одной стороны и Афанасьевой Е.А., Афанасьевым Ю.Г. с другой стороны был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно условий которого АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) обязался выдать Афанасьевой Е.А., Афанасьеву Ю.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с п.3.1 договора за обслуживание ссудного счета Афанасьева Е.А., Афанасьев Ю.Г. обязались уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита. Факт оплаты истцами единовременного платежа за обслуживание счета подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Между тем указанное положение кредитного договора не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет права истцов как потребителей, в связи с чем является ничтожным. Следовательно, полученные ответчиком денежные средства в счет оплаты обслуживания ссудного счета являются неосновательным обогащением, которое ответчик обязан возвратить. За пользование денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 13% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и далее, по день уплаты этих средств истцам. На основании изложенного Афанасьева Е.А., Афанасьев Ю.Г. просили взыскать с АК Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование неосновательным обогащением за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и далее, в размере 13% годовых, по день уплаты этих средств истцам.
В судебном заседании истцы Афанасьева Е.А., Афанасьев Ю.Г. иск поддержали по изложенным основаниям и вновь привели их суду.
Ответчик АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.
С согласия истцов суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
Между АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с одной стороны и Афанасьевой Е.А., Афанасьевым Ю.Г. с другой стороны был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно условий которого АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) обязался выдать Афанасьевой Е.А., Афанасьеву Ю.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.3.1 договора за обслуживание ссудного счета Афанасьева Е.А., Афанасьев Ю.Г. обязались уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.
Факт оплаты истцами единовременного платежа за обслуживание счета подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета следует признать ущемляющими права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка недействительна вне зависимости от признания ее таковой судом.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, денежная сумма в размере 42048 руб., уплаченная ДД.ММ.ГГГГ истцами в виде единовременного платежа (тарифа) за обслуживание счета, является неосновательным обогащением со стороны ответчика.
Согласно ст.1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии с ч.2 ст.1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование денежными средствами следует признать обоснованными.
Исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения в размере 7,75% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (563 дня) проценты за пользование денежными средствами составят: <данные изъяты>
Как указано выше, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Согласно ст.321 Гражданского кодекса РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
С учетом изложенного, сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование денежными средствами подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов в равных долях.
Согласно ст.ст. 88-104 Гражданского процессуального кодекса РФ суд распределяет судебные расходы между сторонами и государством.
Поскольку при подаче искового заявления истцы были освобождены от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Афанасьевой Елизаветы Аркадьевны, Афанасьева Юрия Геннадьевича в равных долях неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование неосновательным обогащением за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 27 коп., проценты за пользование неосновательным обогащением за период с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты суммы этих средств в размере 7,75% годовых.
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Е.Спиридонов
Мотивированное решение составлено 26.11.2010 г.