Дело № 2-2756-2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2010 года г. Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Федяровой С.Н., при секретаре судебного заседания Матвеевой М.Г., с участием представителя истца Столбовой Н.В., ответчика Николаева Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Николаеву Ю.Н., Николаевой М.А., Запасову В.Н., Ивановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым
заявлением к Николаеву Ю.Н., Николаевой М.А., Запасову В.Н., Ивановой Е.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 101080 руб. 14 коп., в том числе: суммы непогашенного кредита - 76751 руб. 41 коп.; суммы задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3600руб.; неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 10000 руб. Также истец просил взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 3221 руб. 60 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Николаев Ю.Н. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере 120000 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями. Дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета определена ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно: невыплата ежемесячных денежных поступлений, предусмотренных графиком погашения, с августа 2009 года. Поручителями по кредитному договору являются Николаева М.А., Иванова Е.А., Запасов В.Н. На направляемые в адрес ответчика требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует. В связи с этим, истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ, с учетом условий кредитного договора просил взыскать с ответчиков досрочно вышеуказанные суммы.
Впоследствии истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд заявлением об увеличении исковых требований, и просил взыскать с ответчиков Николаева Ю.Н., Николаевой М.А., Запасова В.Н., Ивановой Е.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 107813 руб. 26 коп., из которых: сумма непогашенного кредита - 76751 руб. 41 коп., сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15661 руб. 85 коп.; сумма комиссии за ведение ссудного счета за 15 месяцев - 5400 руб.; неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3221 руб. 60 коп., а также просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 76751 руб. 41 коп. по ставке 17% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнений решения суда.
В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В., действующая по доверенности, исковые требования, поддержала по основаниям, изложенным в иске, и уточнениях к нему, вновь привела их суду.
Ответчик Николаев Ю.Н. в судебном заседании исковые требования не признал по тем мотивам, что денежные средства он получил для Михайлова Н.В., который должен был продать ему автомобиль. После получения денежных средств, он сразу передал их Михайлову Н.В. Однако, он не возвращает ни деньги, ни передает автомобиль. В связи с этим считает, что по кредитному договору должен нести ответственность Михайлов Н.В.
Ответчики Николаева М.А., Запасов В.Н., Иванова Е.А., извещенные о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки в суд не представили.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Михайлов Н.В., извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки в суд не представлено.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика Николаева Ю.Н., исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах данного гражданского дела, а также в материалах дела №, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и необходимости их частичного удовлетворения по следующим мотивам.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Николаев Ю.Н. обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 120000 руб. и обязался в соответствии с условиями кредитного договора возвратить полученную денежную сумму, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление кредитором суммы кредита с вычетом единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 120000 руб., что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, стороны предусмотрели условия предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. Так, сумма кредита определена сторонами в размере 120000 руб.; срок кредитования - 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 17% годовых; единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - 3000 руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 360 руб.
В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительства за № WR48W01CCB151083W02/1, № WR48W01CCB151083W02/2, №WR48W01CCB151083W02/3, согласно которым Николаева М.А., Запасов В.Н. и Иванова Е.А. приняли на себя все обязательства перед банком по кредитному договору, заключенному с Николаевым Ю.Н. на основании вышеуказанного заявления как существующих на момент заключения договоров поручительств, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При этом договорами предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении обязательств поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между
сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем
существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете
договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные
или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно
которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить
договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 819 - 821 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в
письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного
документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от
сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по
выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах, с учетом приведенных положений Гражданского кодекса РФ и перечисленных документов следует, что Николаев Ю.Н., подписав заявление, что им не оспаривается, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Николаева Ю.Н. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано на то, что он ознакомлен с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во
внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов.
Судом установлено, что датой выдачи кредита является ДД.ММ.ГГГГ, дата
погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения заемщиком кредита и
процентов согласно графику возвратов.
В соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае
нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком
платежей.
Как следует из представленного истцом расчета и материалов дела, с августа 2008 года Николаев Ю.Н. не вносит плату по кредиту, причитающимся процентам и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика
досрочного возврата всей суммы кредита.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 107813 руб. 26 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца, не оспоренного ответчиком, признанного судом верным и принятым к расчету суммы задолженности по кредитным обязательствам, задолженность Николаева Ю.Н. по основному долгу с учетом частичного возврата денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76751 руб. 41 коп. (1415 руб. 55 коп. внесены ответчиком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ; 1268 руб. 32 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1341 руб. 27 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1305 руб. 99 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1378 руб. 26 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1344 руб. 75 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1364 руб.17 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1435 руб. 37 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1356 руб. 27 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 48 руб. 32 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1349 руб. 91 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 125 руб. 14 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1448 руб. 60 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1471 руб. 35 коп. - ДД.ММ.ГГГГ, 302 руб. 94 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1285 руб. 47 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1515 руб. 27 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1583 руб. 65 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1559 руб. 89 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1627 руб. 45 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 94 руб. 03 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1511 руб. 76 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 5000 руб. 89 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1742 руб. 19 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 7160 руб. 89 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 20064 руб. 25 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 1146 руб. 64 коп. - ДД.ММ.ГГГГ). Указанная сумма, то есть в размере 76751 руб. 41 коп. подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по
договору о предоставлении кредита на неотложные нужды исходя из размера 17% годовых от суммы задолженности составляют - 57937 руб. 01коп. Из них сумма
погашенных процентов составляет 23881 руб. 84 коп., сумма погашенных просроченных процентов - 18393 руб. 32 коп. Таким образом, сумма непогашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ0 составляет 15661 руб. 85 коп., которая также подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Далее взыскание процентов по договору (проценты за пользование кредитом) следует производить солидарно с Николаева Ю.Н., Николаевой М.А., Запасова В.Н., Ивановой Е.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) исходя из 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга по кредитному договору за № WR48W011CCB151083W02 от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 15985 руб. 10 коп.; за не возврат суммы основного долга за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 39756 руб. 34 коп. Общая сумма неустойки за указанный период составляет 55741 руб. 44 коп. Истец уменьшил сумму неустойки и просит взыскать с ответчиков неустойку в размере 10000 рублей.
По своей природе данные проценты являются мерой ответственности, предусмотренной к заемщику, не исполняющему либо ненадлежащим образом исполняющему свои денежные обязательства по отношению к займодавцу, поэтому к ним применяются положения ст. ст. 811, 395 и 333 ГК РФ.
Указанная сумма согласно ст. 333 ГК РФ подлежит также уменьшению судом, и с учетом сложившихся между сторонами отношений, суммы долга, размера просрочки, по мнению суда, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке денежная сумма в счет неустойки за неисполнение обязательств в размере 5000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем
исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и
должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором
поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Николаевой М.А., Запасовым В.Н., Ивановой Е.А. обязательства отвечать перед банком за исполнение Николаевым Ю.Н. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд признает их солидарными должниками.
Комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная договором, составляет в размере 360 руб. в месяц. Комиссию за ведение ссудного счета истец просит взыскать за 15 месяцев, что будет составлять денежную сумму в размере 5400 руб. 00 коп. Однако, суд не находит оснований для удовлетворения иска в указанной части исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать
обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами,
действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,
ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами
или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель
(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую
и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность
их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита,
денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного
ЦБ России 26 марта 2007 года № 302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в
балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по
предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии
с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению
ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид
комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми
актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую
часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд
присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы
пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из материалов дела усматривается, что при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 3221 руб. 60 коп., что подтверждается платежными поручениями за № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с тем, что требования истца судом удовлетворены частично, уплаченная
истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенной части в равных долях с каждого, то есть по 780 руб. 69 коп. с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
взыскать солидарно с Николаева Ю.Н., Николаевой М.А., Запасова В.Н., Ивановой Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97413 (девяносто семь тысяч четыреста тринадцать) рублей 26 копеек, из которых:
- сумма непогашенного кредита - 76751 (семьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 41 копейка;
- сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15661 (пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 85 копеек;
- неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5000 (пять тысяч) рублей.
Взыскать солидарно с Николаева Ю.Н., Николаевой М.А., Запасова В.Н., Ивановой Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом исходя из 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга по кредитному договору № WR48W011CCB151083W02 от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Николаева Ю.Н., Николаевой М.А., Запасова В.Н., Ивановой Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы в счет возврата уплаченной государственной пошлины в размере по 780 (семьсот восемьдесят) рублей 69 копеек с каждого.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Николаеву Юрию Никаноровичу, Николаевой М.А., Запасову В.Н., Ивановой Е.А. сумма комиссии за ведение ссудного счета за 15 месяцев в размере 5400 (пять тысяч четыреста) рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд <адрес> ЧР в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда, то есть начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись С.Н. Федярова
Копия верна
Судья: С.Н. Федярова