Дело № 2-609-2011
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 января 2011 годаг.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мартьяновой А.В., при секретаре Антоновой О.Г., с участием представителя истца «Банк ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) Егорова В.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «<данные изъяты> к Андреевой Т.В. о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
<данные изъяты> обратился в суд с иском к Андреевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере №., в том числе суммы основного долга в размере №., задолженности по плановым процентам в размере №., задолженности по пени в размере №., задолженности по пени по просроченному долгу в размере № коп., задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере №., пени по уплате комиссии за сопровождение кредита в размере №., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере №.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ЗАО) и Андреевой Т.В. заключен кредитный договор № – №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом № процентов годовых, комиссии за сопровождение кредита в размере №% от суммы кредита ежемесячно, и уплатой неустойки в размере № % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк в полном объеме выполнил условия договора. Ответчик же в нарушение условий кредитного договора допускал ежемесячные просрочки по погашению кредита, начисленных процентов с октября 2007 года. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а письмо оставлено без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет №., которую банк просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании представитель истца <данные изъяты> Егоров В.А. поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Андреева Т.В., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, решен вопрос о рассмотрении дела без ее участия в заочном порядке.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Андреевой Т.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом № процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты ежемесячно 24 числа каждого предыдущего календарного месяца (п.п.2.1-2.2 кредитного договора ).
Согласно п.2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №, по день, установленный для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого составляет №. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (п.2.5 договора).
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере №% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) – п.2.6 договора.
В соответствии с п.2.9 заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере №% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составляет № руб. (п.2.9 договора).
Пунктом 4.2.3 договора предусмотрена обязанность банка досрочно взыскать сумму задолженности.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.
Положения ст.810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика с октября 2007 года имеет место нарушение взятых на себя обязательств по уплате суммы долга и процентов. Доказательств того, что в счет погашения займа были внесены платежи, ответчиком, суду не представлено (л.д.12-25).
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Порядок возврата суммы кредита по частям предусмотрен условиями договора займа.
Данное право Банка также закреплено условиями кредитного договора ( п.4.2.3).
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец телеграммами от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25). Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а письмо оставлено без ответа. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик возложенные на него договором обязанности не исполняет.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет №., из которых:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору правомерны и подлежат удовлетворению, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика сумму основного долга в размере №
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору. Как указывалось выше, ответчик за пользование кредитом обязался уплачивать 17,5% процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом (плановых процентов) в размере № согласно представленному истцом расчету, проверенного судом.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Истец просит взыскать пени по процентам в размере №. и пени по просроченному долгу в размере №.
Суд считает, что указанная истцом сумма пени, явно несоразмерна последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда РФ от 21 декабря 2000 года «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и установленной неустойки, принимая во внимание, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, а также то, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, уменьшает и определяет размер пени за просрочку возврата процентов до № рублей и пени за просрочку долга до № рублей.
Помимо прочего, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере № рублей на основании п.2.9 кредитного договора и задолженности по пени по комиссиям в размере №.
Исходя из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 10 закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Банк, взимая единовременную плату за открытие ссудного счета, фактически увеличил процентную ставку за пользование кредита, тем самым нарушил требования ст. 10 закона "О защите прав потребителей", согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, изложенной им в постановлении от 17 ноября 2009 года за № 8274/09, действия Сбербанка по взиманию единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права гражданина как потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Также Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации указал на то, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена, следовательно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, условия договора, заключенного между Банком <данные изъяты> и Андреевой Т.В., касающиеся платежа в виде комиссии за сопровождение кредита не основаны на законе.
Истцом также заявлено требование о взыскании пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере №. Поскольку судом было принято решение о неправомерности взыскания комиссии за сопровождение кредита, суд полагает необходимым в удовлетворении данного требования отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере №. пропорциональной удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с Андреевой Т.В. в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по кредиту в размере остатка ссудной задолженности в сумме № <данные изъяты>., задолженности по плановым процентам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженности по пени по процентам в размере <данные изъяты> руб., задолженности по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банк <данные изъяты> к Андреевой Т.В. о взыскании задолженности по кредиту, отказать.
Взыскать с Андреевой Татьяны Валерьевны в пользу «Банк <данные изъяты> судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты>
Ответчик вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда в течение 7-ми дней с момента получения копии заочного решения суда.
На заочное решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае подачи – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Судья А.В. Мартьянова