Дело № 2-136/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 февраля 2011 года город Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Волкова Э.Г. при секретаре Головиной В.Н., при участии представителя истца Столбовой Н.В., представителя ответчика Соловьева Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>открытое акционерное общество) к Горячкову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов по нему, судебных расходов, и встречному исковому заявлению Горячкова В.Н. к <данные изъяты>открытое акционерное общество) о взыскании суммы неосновательно удержанной комиссии за открытие и ведение судного счета,
установил:
<данные изъяты>ОАО<данные изъяты> обратился в суд с иском к Горячкову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из: суммы непогашенного кредита в размере <данные изъяты> суммы задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойки за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойки за просрочку возврата процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> ОАО <данные изъяты> просил также взыскать с Горячкова В.Н. в пользу ОАО <данные изъяты> проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ проценты, исходя из суммы основного долга по ставке - <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> принадлежащий <данные изъяты> посредством реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> рублей и взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Горячков В.Н. на основании заключенного с ОАО <данные изъяты> кредитного договора №, получил кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой запользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производится ежемесячно равными долями до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Горячковым В.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок <данные изъяты> месяца.
Согласно п.4.1 Соглашения Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, согласно п.4.3.1 Соглашения с момента его заключения сторонами ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей. Процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила <данные изъяты> % годовых.
Ответчиком Горячковым В.Н. допущено нарушение условий кредитного договора, а именно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность. На направляемые требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует.
Горячков В.Н. заявил встречные исковые требования к <данные изъяты> (открытое акционерное общество) о признании недействительными положений кредитного договора в части возложения обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета; применение последствий недействительности ничтожных положений кредитного договора и взыскании денежных средств в счет оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; признании недействительным пункта 5.4 кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; применении последствий недействительности ничтожного пункта 5.4 кредитного договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> признании незаключенным дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В последующем Горячков В.Н. уточнил встречные исковые требования и просил взыскать с <данные изъяты>открытое акционерное общество) неосновательно удержанные денежные средства в счет оплаты комиссии за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты>. От остальной части исковых требований Горячков В.Н. отказался.
В судебном заседании представитель истца ОАО <данные изъяты> Столбова Н.В. требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом последующих изменений и вновь привела их суду.
Ответчик (истец по встречному иску) Горячков В.Н., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика Горячкова В.Н.- Соловьев Е.Г. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является увеличение расходов на социальные нужды в связи с ростом цен и снижение объемов выручки.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горячков В.Н. обратился в ОАО <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рубля на приобретение транспортного средства <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Горячков В.Н. на основании заключенного с ОАО <данные изъяты> кредитного договора № получил кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производится ежемесячно равными долями до ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Горячковым В.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок <данные изъяты> месяца <данные изъяты>
Согласно п. 4.1 Соглашения Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.4.3.1 Соглашения с момента его заключения сторонами ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей. Процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила <данные изъяты> % годовых.
Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания Сторонами Соглашения.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком новогоИнформационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженностиначисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с моментанеисполнения Заемщиком своих обязательств.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору, в том числе не упомянутые в п.1 Соглашения, считаются исполненными в полном объеме с момента погашения заемщиком задолженности, указанной в новом Информационном графике платежей, в связи с чем Кредитный договор прекращается.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истец принятые на себя обязательства по передаче суммы займа исполнил надлежащим образом.
Факт получения Горячковым В.Н. кредита в размере <данные изъяты> рублей и приобретения на эту сумму транспортного средства подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита руководителя Банка от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Горячковым В.Н. и ЗАО <данные изъяты> платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату товара по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6.4.2 Условий предоставления кредита, подписанного Горячковым В.Н., предусмотрено, что Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если не будет исполнено или исполнено не надлежащим образом хотя бы одной обязанности по кредитному договору (договору залога).
В связи с неисполнением надлежащим образом Горячковым В.Н., взятых на себя обязательств по возврату займа и уплате процентов, ОАО <данные изъяты> руководствуясь п.6.4.2 Условий предоставления кредита, направило в адрес заемщика Горячкова В.Н., требование о досрочном истребовании кредита. В указанном требовании истец информировал заемщика о том, что им не исполняются обязательства перед Банком, допущено нарушение условий кредитного договора, не производятся ежемесячные денежные поступления с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные графиком погашения кредита, и предложил в течение <данные изъяты> дней, с момента получения требования, погасить имеющуюся задолженность в полном объеме со всеми причитающимися процентами и о том, что Банк намерен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту.
Указанные требования ответчиком исполнены не были.
В силу ст.ст. 329, 334, 337, 339, 349, 361, 363 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Поскольку ответчик нарушил обязательство по возврату очередной части кредита, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Доказательств исполнения ответчиком условий Кредитного договора по внесению платежей, предусмотренных договором, процентов за пользование заемными средствами в полном объеме и в предусмотренные Договором сроки, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют. Задолженность ответчика согласно представленному истцом расчету составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца к ответчику о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительным соглашением к кредитному договору у ответчика перед истцом возникла обязанность по оплате процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Горячковым В.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок <данные изъяты> месяца.
В соответствии с п.4.3.2 Соглашения с момента его заключения сторонами процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила <данные изъяты> % годовых.
Предусмотренные кредитным договором и Соглашением № проценты ответчиком не погашены, в связи с чем, у него возникла задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным, поскольку соответствует условиям заключенного кредитного договора.
В связи с тем, что суду не представлено доказательств погашения процентов, требование о взыскании задолженности по уплате процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля подлежит удовлетворению. Указанные проценты являются платой за заем и не подлежат уменьшению судом.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. В связи с изложенным, суд считает необходимым уменьшить подлежащую взысканию с ответчика неустойку: за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей; за просрочку возврата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей.
В целях обеспечения возврата суммы выданного кредита, в соответствии с п.9.1, п.9.2 Условий предоставления кредита и раздела «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» Заявления - оферты приобретаемый истцом автомобиль <данные изъяты> принадлежащий <данные изъяты> является предметом залога. Принадлежность автомобиля <данные изъяты> подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и ЗАО <данные изъяты>
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.
В соответствии со ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Как следует из отчета <данные изъяты> по определению рыночной и ликвидационной стоимости заложенного автомобиля <данные изъяты> стоимость транспортного средства <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб.
Учитывая, что ответчик Горячков В.Н. не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд считает возможным в соответствии с условиями кредитного договора (п. 9.8 Условий предоставления кредита), обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты> принадлежащий <данные изъяты> с начальной продажной ценой транспортного средства в размере <данные изъяты> руб.
Пунктом 5,1 Условий предоставления кредита предусмотрен порядок уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере и сроки, определенные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежащей уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля.
Между тем, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, поэтому взимание платы за ведение ссудного счета Банком неправомерно. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать ОАО <данные изъяты> во взыскании платы за ведение ссудного счета.
С учетом того, что не подлежат удовлетворению требования ОАО <данные изъяты> во взыскании платы за ведение ссудного счета, встречные исковые требования Горячкова В.Н. о взыскании с ОАО <данные изъяты> суммы неосновательно удержанной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
Горячков В.Н. от остальных встречных требований отказался, и отказ принят судом, о чем судом вынесено отдельное определение.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С Горячкова В.Н. подлежат взысканию в пользу ОАО <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования <данные изъяты> (открытое акционерное общество) к Горячкову В.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Горячкова В.Н. в пользу <данные изъяты>открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из: суммы непогашенного кредита в размере <данные изъяты>; суммы задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойки за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; неустойки за просрочку возврата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
С ДД.ММ.ГГГГ взыскать с Горячкова В.Н. в пользу <данные изъяты>открытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ проценты, исходя из суммы основного долга по ставке <данные изъяты>% годовых, заключенного соглашением сторон, по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> принадлежащий <данные изъяты> посредством реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Горячкова В.Н. в пользу <данные изъяты>открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части требований по судебным расходам <данные изъяты> (открытое акционерное общество) отказать.
В удовлетворении требования о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> (открытое акционерное общество) отказать.
Исковые требования Горячкова В.Н. к <данные изъяты> (открытое акционерное общество) удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с <данные изъяты>открытое акционерное общество) в пользу Горячкова В.Н. сумму неосновательно удержанной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты>
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд города Чебоксары.
Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2011 года.
Судья Э.Г.Волков