Дело № 2-1117-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 февраля 2011 годагорода Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Башкировой И.Н.,
при секретаре Головиной В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка <данные изъяты> к Карловичу С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов по нему,
установил:
Банк <данные изъяты> обратился в суд с исковым заявлением к Карловичу С.Б. о взыскании долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых: остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по пени по процентам в размере <данные изъяты>.; задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче заявления. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Карлович СБ. заключен Договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит. По условиям данного договора ответчику Банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, взиманием комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки в размере <данные изъяты>% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с договором Карлович СБ. обязался на указанных условиях возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитные средства Карловичу СБ. были перечислены на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Карлович СБ. взятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом. В связи с неисполнением Заемщиком взятых на себя обязательств Банк выставил требование о возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое было направлено в адрес заемщика. Ответчиком требования истца не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составила <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать указанную сумму, а также расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины.
Истец Банк <данные изъяты> извещенный о времени и месте судебного заседания явку в суд представителя не обеспечил, представитель истца Егоров В.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Карлович СБ., в судебное заседание не явился, извещение о времени и месте рассмотрения дела судом направлено своевременно по месту регистрации ответчика, сведений о причинах неявки не представил.
Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Карлович СБ. был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит в <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с взиманием комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки в размере <данные изъяты>% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки <данные изъяты>
Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца.
Заемщик обязался вносить платежи по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику возврата. Установлен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита (п.п. 2.2., 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 Правил). Первый платеж по кредиту включает в себя проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, комиссии за сопровождение кредита. Следующие платежи осуществляются заемщиком ежемесячно, в сроки установленные и включает в себя комиссию за сопровождение кредита, единый ежемесячный аннуитентный платеж <данные изъяты> На день заключения договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты> Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с тарифами банка заемщик уплачивает комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> процента от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленные Правилами. В случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. В соответствии с п.п. 1.6 Правил (л.д. 7-9), данные Правила и согласие на кредит (л.д.5) являются совокупностью Кредитным соглашением.
Банк, на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил на р/с Карлович СБ. денежную сумму в размере <данные изъяты>
Судом установлено, что дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ
Основанием заявленного иска явились пункт 3.2.3 Правил и пункт 2 статьи 811 ГК РФ.
Согласно п.3.2.3 Правил Банк вправе в одностороннем порядке -требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, в том -числе нарушение установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что Банк в адрес ответчика направил требование о погашении задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>
Таким образом, судом установлено, что ответчик на момент подачи иска, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ имел нарушение по возврату суммы долга и процентов с <данные изъяты>
Следовательно, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (расчет прилагается, <данные изъяты> Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается и контррасчет не представлен.
При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Процентная ставка за пользование кредитом составила согласно Согласию на кредит в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № -<данные изъяты> % годовых.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> (расчет прилагается, <данные изъяты> Указанная сума также подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается.
Истец также просит взыскать пени по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты>% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере <данные изъяты>., пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты>% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки - <данные изъяты>
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Такимобразом,гражданскоезаконодательствопредусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере <данные изъяты> по просроченному долгу -<данные изъяты>., явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из <данные изъяты>% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму пени (неустойки) до <данные изъяты> руб., отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб.
Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 199г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан...» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).
Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей»,другимифедеральнымизаконамиипринимаемымив соответствиис ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.
В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета вкредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденномубанком России 26.03.2007г. №302-П, открытие и ведение банком ссудногосчета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций попредоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) ФИО11 с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик необоснованно оплачивал с момента заключения договора комиссию ежемесячно, а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от ДД.ММ.ГГГГ, касс, дело №).
С учетом того, что взыскание пени по комиссии за сопровождение кредитапроизводноотпервого требованияовзысканиикомиссииза сопровождение кредита, суд также отказывает истцу в части взыскания с ответчика пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты>
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк <данные изъяты> оплатил госпошлину в размере <данные изъяты>. согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194 -198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Карлович С.Б. в пользу Банка <данные изъяты> сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых - <данные изъяты> пени по просроченному долгу и процентам- <данные изъяты> расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>
В удовлетворении иска Банку <данные изъяты> к Карлович С.Б. о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссиям отказать.
Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининского районный суд г.Чебоксары в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 05 марта 2011г.
СудьяИ.Н. Башкирова