Дело № 2-2156-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июня 2011 года город Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Индриковой М.Ю.
при секретаре Тавиновой Е.Н.,
с участием представителя истца Столбовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Казакову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) - далее Банк обратилось в суд с иском к Казакову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: сумма непогашенного кредита в размере <данные изъяты>.; сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты>; неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Просит также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Казаков А.А. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ « РОСБАНК» получил кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере <данные изъяты>. зачислена на банковский специальный счет заемщика. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность. В адрес Заемщика направлялись письменные уведомления, осуществлялись выезды по месту его жительства, проводились неоднократные беседы по телефону и лично, а также с его родственниками, в ходе которых Заемщик указывал новые сроки погашения возникшей задолженности, однако на момент подачи иска оплата им не произведена.
В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, и вновь привела их суду, сообщила, что согласна на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик Казаков А.А., извещенный надлежащим образом по месту регистрации о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, заявлений и ходатайств суду не представил, о причинах неявки не сообщил.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства с согласия представителя истца.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковое требование обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казаков А.А. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ « РОСБАНК» получил кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере <данные изъяты> зачислена на банковский специальный счет заемщика.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту, заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты <данные изъяты> в смысле ст. 435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Казаков А.А. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен вписьменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительностькредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Казаков А.А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
Таким образом, в данном случае имел место договор, заключенный путем направления оферты и ее акцепта. При заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора.
На основании исследования представленных доказательств, суд приходит к выводу, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Казаковым А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на условиях, оговоренных в заявлении Казакова А.А. на предоставление кредита, которое явилось офертой к заключению договора, акцептом со стороны банка явилось распоряжение о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). На основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, на расчетный счет Казакова А.А. Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> в счет предоставления кредита (л.д.7).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.2, 4.4.2.1. Условий предоставления кредита предусмотрено возвращение займа при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом п.4.4.2 Условий предоставления кредита, подписанного Казаковым А.А., предусмотрено, что Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если не будет исполнено или исполнено не надлежащим образом хотя бы одной обязанности по кредитному договору (договору залога).
В связи с неисполнением надлежащим образом Казаковым А.А., взятых на себя обязательств по возврату займа и уплате процентов, ОАО АКБ «Росбанк», руководствуясь п.4.4.2 Условий предоставления кредита, направило в адрес заемщика Казакова А.А. требование о досрочном истребовании кредита. В указанных требованиях истец информировал заемщика о том, что не исполняются обязательства перед Банком, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ денежные поступления, предусмотренные графиком погашения кредита, не производятся и предложил в течение 5 дней, с момента получения требования, погасить имеющуюся задолженность в полном объеме со всеми причитающимися процентами и о том, что Банк намерен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту.
Указанные требования ответчиком не исполнены. Из истории погашения по кредитному договору следует, что Казаков А.А. с ДД.ММ.ГГГГ прекратил выплаты по кредиту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>. Учитывая, что Казаков А.А. свои обязательства по кредитному договору не выполнил, в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца к ответчику о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 2.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды на сумму кредита подлежат уплате проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты.
В соответствии с п. 5.1. условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязуется оплатить неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство по Кредитному договору. Неустойка подлежит начислению из расчета <данные изъяты> от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Пунктом 3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» (поскольку он является корректирующим с учетом того, что дата предоставления Кредита может не совпадать с датой подачи Клиентом Заявления-оферты, с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом Дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день).
В соответствии с условиями кредитного договора у ответчика перед истцом возникла обязанность по оплате процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых на сумму основного долга. Предусмотренные кредитным договором проценты ответчиком не погашены, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него возникла задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным, поскольку соответствует условиям заключенного кредитного договора.
Неустойка (пени) за просрочку возврата кредита за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., неустойка за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Общая сумма неустойки составляет <данные изъяты>. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
Применительно к спорной правовой ситуации право на взыскание неустойки определено соглашением сторон (п.5.1 кредитного договора). С учетом приведенных обстоятельств, требование истца о взыскании неустойки заявлено обоснованно. Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О).
Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиком условий договора, и из материалов дела такие последствия не усматриваются. Таким образом, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>, за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>.
Истцом также начислена комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная договором. Комиссию за ведение ссудного счета истец просит взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, поэтому взимание платы за ведение ссудного счета Банком неправомерно. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании платы за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска, которая составляет <данные изъяты> соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Казакову А.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Казакова А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК » (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. из которых: сумма непогашенного кредита в размере <данные изъяты>; сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Казакова А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК » (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Казакову А.А. о взыскании суммы комиссии за введение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. отказать.
Взыскать с Казакова А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары.
Мотивированное решение суда изготовлено 07 июня 2011 года.
Судья М.Ю. Индрикова