Дело № 2-1391-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Матвеевой М.Г.,
с участием представителя истца Шикаревой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриевой Л.И. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Дмитриева Л.И. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности сделки, взыскании <данные изъяты> коп. в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание счета по кредитному договору, убытков в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Исковые требования мотивировала тем, что в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ей Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, а в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора <данные изъяты> ей выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых.
В соответствии с положениями заключенных договоров клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за расчетное обслуживание счета с уплатой в сроки, предусмотренные договорами. Согласно положениям договоров для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту счет. За расчетное обслуживание счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Размер комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ежемесячно <данные изъяты> руб., то есть в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> руб. и комиссия за расчетное обслуживание <данные изъяты>% на срок действия кредитных каникул в размере <данные изъяты> коп.
На ДД.ММ.ГГГГ Дмитриевой Л.И. по договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.
Истец считает, что нарушены ее права, как потребителя: действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Дмитриевой Л.И. заявлены требования о взыскании понесенных убытков в размере <данные изъяты> коп. в связи с уплатой страховой премии за страхование жизни и здоровья.
Истец указывает, что кредитным договором оговорено, что клиентом банка заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней клиента. Выгодоприобретателем по данному договору является НБ «Траст» (ОАО).Указанная сумма и была ею уплачена банком. Однако, считает, что данные действия банка противоречат действующему законодательству, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредиту и предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя. Пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Ссылаясь на ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать понесенные убытки в указанном выше размере.
Истец Дмитриева Л.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца Шикарева О.В., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила в части взыскания в порядке применения последствий недействительности части сделки денежных средств, уплаченных в счет комиссии за расчетное обслуживание счета по кредитным договорам. Просила взыскать<данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей, уплаченные за расчетное обслуживание счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и <данные изъяты> коп., уплаченные за расчетное обслуживание счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Остальные исковые требования поддержала, просила их удовлетворись.
Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) выдан кредит заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ними же был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых.
В рамках заключенных договоров банком на имя Дмитриевой Л.И. открыты банковские счета. За расчетное обслуживание данных счетов клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно пункта 2.6 заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № кредитор обязан уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита и составляющий ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты> руб.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пунктом 2.8 договора определено взимание банком ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> руб., а пунктом 2.7 - комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере <данные изъяты>%, составляющей сумму <данные изъяты> коп.
Во исполнение данных условий договоров истцом уплачена банку денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> коп. соответственно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Исходя из приведенной нормы, при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы;
Кредитный договор <данные изъяты>, направленным на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами илииными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из анализа приведенных выше норм следует, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требуется согласия заемщика, и является обязанностью банка, установленной для него ЦБ РФ. Таким образом, операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Суд, исходя из совокупности исследованных доказательств, установив незаконность применения условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания уплаченной истцом комиссии за обслуживание ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> коп. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом заявлены также исковые требования о взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Относительно данного требования суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Таким образом, проценты подлежат взысканию при условии неправомерного неисполнения денежного обязательства и пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.
В данном случае отсутствует такой признак указанного нарушения, как неисполнение денежного обязательства, поскольку ответчик здесь такого обязательства не несет. С учетом изложенного суд отказывает в иске в данной части.
Что касается требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <данные изъяты> коп., как понесенных убытков в соответствии с п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что в их удовлетворении также следует отказать.
Как договором № от ДД.ММ.ГГГГ, так и договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по данным договорам является НБ «Траст» (ОАО).
В силу требований ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В материалах дела имеется копии полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому НБ «Траст» (ОАО) перечислил на расчетный счет страховой организации <данные изъяты> суммы страхового взноса, уплаченного истцом на основании договоров страхования, заключенного между Дмитриевой Л.И. и <данные изъяты>» в размере <данные изъяты> коп. (л.д.16,17).
Таким образом, договорные отношения возникли между <данные изъяты> и Дмитриевой Л.И. и взыскание с ответчика суммы страхового взноса необоснованно. На основании изложенного, в связи с чем суд отказывает в иске в данной части.
Исковые требования Дмитриевой Л.И. о взыскании компенсации морального вреда суд удовлетворяет, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, учитывая характер нарушения допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда <данные изъяты> рублей.
Исходя из того, что исковые требования Дмитриевой Л.И. удовлетворены частично, учитывая оказанную услугу и объема выполненной работы, суд удовлетворяет требование в части взыскания расходов на представителя и взыскивает с ответчика <данные изъяты> рублей в счет оплаты данных услуг.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Также, согласно п.6 ст.13 вышеуказанного закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Суд отказывает в иске и в данной части, поскольку положение п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о взыскании с исполнителя услуги штрафа предусматривается при отказе от удовлетворения требований потребителя, тогда как такого обстоятельства из дела не усматривается.
В силу ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что на основании п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины, исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
р е ш и л:
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Дмитриевой Л.И. в счет возврата уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, в счет возврата уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> копеек.
В иске в части требования о взыскании Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в связи с уплатой страховой премии, штрафа - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяАлексеев Д.В.
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.