Дело № 2-1395-2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Матвеевой М.Г., с участием представителя истца Шикаревой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова Г.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Александров Г.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности сделки, взыскании <данные изъяты> рублей в счет возврата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Исковые требования мотивировал тем, что ему в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ответчиком выдан кредит в размере <данные изъяты> рубля. Согласно п. 10 договора минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> рублей, уплачиваемая один раз в месяц одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно данному условию он выплатил <данные изъяты> рублей. Истец считает, что нарушены его права, как потребителя: действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и поэтому условие кредитного договора, а именно пункт 10 кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, является ничтожным.
Истец Александров Г.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщены.
Представитель истца Шикарева О.В., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, вновь привела их суду, просила исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представлены заявление о рассмотрении дела без его участия в связи с невозможностью явиться в судебное заседание и письменный отзыв относительно заявленных исковых требований.
В письменном отзыве указывается, что заявленные Александровым Г.Ю. требования банком не признаются по следующим основаниям: условия кредитного договора не противоречат ни одному нормативному акту законодательства. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 названного закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банком данные требования выполнены, в кредитном договоре, заключенном с истцом, указано из чего состоит стоимость оказанной Александрову Г.Ю., как клиенту, услуги (предоставление кредита).
В рамках кредитного договора банк оказывает единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. В стоимость услуги (выдача кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, поскольку представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, наравне с процентами за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, и того, что условия договора не должны противоречить закону, банком выполнены. Истец, пожелав заключить с банком кредитный договор, выразил на то свое желание и волю, все условия договора перед его подписанием истцу были известны, он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Александрова Г.Ю. на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Еще до подписания договора Александров Г.Ю. знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.
Относительно заявленных истцом требований о компенсации морального вреда ответчик указывает, что истец не представил доказательств причинения ему банком какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности.
Заявил также, что, в соответствии с положениями п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Поскольку задолженность по кредитному договору Александровым Г.Ю. погашена, то есть договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, исходя из приведенной нормы, заявление о недействительности кредитного договора не могут быть предметом иска.
Кроме того, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что в соответствии с ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заявлено также о пропуске истцом и трехгодичного срока исковой давности, установленного п.1 ст.181 ГК РФ, при этом ответчик указывает, что течение срока исковой давности по данному исковому требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с момента исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, а именно со дня зачисления суммы кредита на счет истца.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом Александровым Г.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № о выдаче кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых <данные изъяты> в соответствии с договором <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1 заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка.
Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации-продавца <данные изъяты>
Порядок погашения задолженности определен пунктами 10-19 договора. Согласно п.10 кредитного договора минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредит, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> рублей. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользваоние кредитом. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п.25, 27 кредитного договора.
Во исполнение данного условия договора Александровым Г.Ю. были уплачены банку денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей, как ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, что видно из приведенного им расчета.
Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Исходя из приведенной нормы, при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, направленным на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из анализа приведенных выше норм следует, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требуется согласия заемщика, и является обязанностью банка, установленной для него ЦБ РФ. Таким образом, операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Доводы ответчика о необходимости применения к спорным правоотношениям годичного срока исковой давности, установленного п. 2 ст.168 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Ссылку ответчика на данную норму закона в обоснование заявления о пропуске истцом и трехлетнего срока исковой давности суд также находит несостоятельной.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Действительность сделки – кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сохраняется. Суммы оплаты комиссии вносились истцом, по условию договора, наряду с другими платежами – в погашение кредита и процентов. То обстоятельство, что уплата сумм комиссии началась истцом в <данные изъяты> году (л.д.13), не может означать исчисления срока исковой давности именно с данного момента, поскольку оснований отделять исполнение данного обязательства от других не имеется.
Вместе с тем, ввиду заявления ответчика, суд применяет общее правило, предусмотренное положениями ст.196 ч.1 ст.200 ГК РФ, согласно которым общий срок исковой давности устанавливается в три года, а течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Исковое заявление Александрова Г.Ю., подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности находятся суммы платежей комиссии, осуществленных после ДД.ММ.ГГГГ.
Из квитанций видно, что истец ежемесячно уплачивал ответчику суммы по <данные изъяты> рублей, что соответствовало оговоренному графику. ДД.ММ.ГГГГ он уплатил <данные изъяты> рублей, а ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.
Поскольку ежемесячный платеж по комиссии составлял, согласно условию договора, <данные изъяты> рублей, то общая сумма таких платежей, согласно квитанциям, составляет <данные изъяты> рублей (квитанции от ДД.ММ.ГГГГ).
Данная сумма и присуждается истцу в счет возврата уплаченных сумм комиссии.
Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Относительно данного требования суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Таким образом, проценты подлежат взысканию при условии неправомерного неисполнения денежного обязательства и пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.
В данном случае отсутствует такой признак указанного нарушения, как неисполнение денежного обязательства, поскольку ответчик здесь такого обязательства не несет. С учетом изложенного суд отказывает в иске в данной части.
Исковые требования Александрова Г.Ю. о взыскании компенсации морального вреда суд удовлетворяет, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, учитывая характер нарушения допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда <данные изъяты> рублей.
Исходя из того, что исковые требования Александрова Г.Ю. удовлетворены частично, учитывая оказанную услугу и объема выполненной работы, суд удовлетворяет требование Александрова Г.Ю. и взыскивает с ответчика <данные изъяты> рублей в счет оплаты услуг представителя.
В силу ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что на основании п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины, исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере рублей.
Руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Александрова Г.Ю. в счет возврата сумм комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
В иске в части требования о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
СудьяД.В.Алексеев
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.