Дело № 2-1393-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
04 апреля 2011 годаг.Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Матвеевой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Тимофеевой Л.Л., Макарову И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Тимофеевой Л.Л., Макарову И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита в размере <данные изъяты> коп., процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты> коп., комиссии за ведение ссудного счета за <данные изъяты> месяца в размере <данные изъяты> коп., неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., неустойки за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Тимофеева Л.Л. на основании заявления о предоставлении <данные изъяты> кредита <данные изъяты> получила кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Тимофеева Л.Л. обязалась ежемесячно, равными долями, погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Однако ею допущено нарушение условий кредитного договора, она допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту и по уплате процентов составила вышеуказанную сумму. Сторонами кредитного договора согласовано условие о неуплате заемщиком неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование от суммы просроченного платежа в день, сумма которой также начислена ответчику.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительства ответчиков Макарова И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н., о чем с ним заключены договора поручительства.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, поддержании исковых требований, согласии на рассмотрение дела в заочном порядке в случае неявки ответчиков в судебное заседание.
Ответчики Тимофеева Л.Л., Макаров И.В., Николаева Т.А., Карсакова Т.В., Тамразян С.Н., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
С согласия представителя истца, изложенного в заявлении, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик Тимофеева Л.Л. обратилась в <данные изъяты> ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении <данные изъяты> кредита <данные изъяты> и обязалась в соответствии с условиями договора погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за введение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет (л.д.6-13). Стороны предусмотрели условия предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В заявлении предусмотрены условия кредитования: сумма кредита – <данные изъяты> рубля; срок кредитования – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых; величина ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., единовременная комиссия банку за открытия ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.
Заемщик (клиент) обязалась уплатить банку неустойку – пеню из расчета <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в случае несвоевременного погашения кредита и (или) начисленных процентов(л.д.8-9).
Согласно п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения клиентом обязанности возвращать кредит, уплачивать проценты и комиссию или исполнения ненадлежащим образом хотя бы одной из своих обязанностей.
Банк перечислил сумму предоставленного кредита на расчетный счет ответчика Тимофеевой Л.Л., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ ода (л.д.31).
ДД.ММ.ГГГГ заключены договора поручительства с Макаровым И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н. за исполнение всех обязательств Тимофеевой Л.Л. перед банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно (л.д.15-18).
На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одногодокумента, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими отсторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из обстоятельств дела и положений Гражданского кодекса РФ следует, что ответчик Тимофеева Л.Л., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.
При заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика в заявлении, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условиями предоставления кредита.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (врассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной частизайма, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как следует из расчета и материалов дела, ответчик Тимофеева Л.Л. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения ответчиком суммы кредита в размере <данные изъяты> коп. составляет <данные изъяты> коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков.
Согласно ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ подлежат уплате проценты за пользование займом, а также, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
По расчету истца, проверенному судом, проценты, начисленные по договору о предоставлении кредита <данные изъяты> исходя из размера <данные изъяты> % годовых от суммы задолженности, составляют <данные изъяты> коп., из них сумма погашенных процентов составляет <данные изъяты> коп., сумма погашенных просроченных процентов составляет <данные изъяты> коп., сумма непогашенных процентов составляет <данные изъяты> коп. (л.д.39).
Данная сумма непогашенных процентов также подлежит взысканию с ответчиков.
Как указано в разделе 5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, клиент обязался уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты; неустойка подлежит начислению из расчет <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки; банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки либо предоставить отсрочку уплаты начисленной неустойки.
Итого общая сумма неустойки составляет <данные изъяты> коп., из которых неустойка за просрочку уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., за просрочку возврата кредита на ту же дату - <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
По ст.363 п.1 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Макаровым И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н. обязательства отвечать перед банком за исполнение Тимофеевой Л.Л. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, указанные денежные суммы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Одновременно суд отказывает в иске в части требования о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета, которая заявлена истцом в размере <данные изъяты> коп., то есть в сумме подлежащей уплате за <данные изъяты> месяца, исходя из подлежащих уплате ежемесячно <данные изъяты> коп., (согласно условиям договора).
Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, направленным на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами илииными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из анализа приведенных выше норм следует, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требуется согласия заемщика, и является обязанностью банка, установленной для него. Таким образом, операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из присуждаемой истцу денежной суммы, в его пользу подлежит возмещению государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать в солидарном порядке с Тимофеевой Л.Л., Макарова И.В., Николаевой Т.А., Карсаковой Т.В., Тамразян С.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) сумму долга по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Тимофеевой Л.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Макарова И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Николаевой Т.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Карсаковой Т.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Тамразян С.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
В иске в части требования о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета -отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяД.В.Алексеев
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.