Дело № 2-1585-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 года г. Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Башкировой И.Н., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н.,
с участием представителя истца Красновой Н.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Ю,В. к <данные изъяты>ООО) в защиту прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Иванова Ю.В. обратилась в Калининский районный суд гор. Чебоксары с иском <данные изъяты> (ООО), ссылаясь на Закон "О защите прав потребителей". Требования мотивированы тем, между истцом и ООО <данные изъяты> заключено соглашение о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. В соответствии с положениями данного соглашения и общих условий предоставления кредита в рублях клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за обслуживание кредита. Уплата производится в сроки, предусмотренные соглашением. Согласно п. <данные изъяты> Предложения о заключении договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> % или <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года истец оплатил ответчику комиссии. За обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. Кроме того согласно <данные изъяты> Предложения общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования. Данная комиссия составляет <данные изъяты> рублей, которая также была оплачена истцом ответчику. Истец считает данные пункты Предложения ущемляющими права потребителя. В связи с чем просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО <данные изъяты> Ивановой Ю.В., в части обязанности заемщика по внесению платы комиссии за обслуживание кредита; платы комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать ООО <данные изъяты> в пользу истца уплаченную комиссию за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей; судебные расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты>
В судебное заседание истец Иванова Ю.В. не явилась. Имеется заявление о рассмотрении иска без ее участия, с участием ее представителя.
Представителя истца Краснова Н.В. действующая по доверенности, исковые требования доверителя поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, вновь привела их суду.
Ответчик ООО <данные изъяты> извещенный о времени и месте судебного заседания явку в суд представителя не обеспечил. Представил письменные возражения на исковое заявление Ивановой Ю.В., в котором просил в иске Ивановой Ю.В. отказать в полном объеме.
Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> путем акцепта Банком предложения о заключении договоров истца (далее Предложение), которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой, в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % или <данные изъяты>. в месяц, а также комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц, указанная комиссия выплачивается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке.
Условия, на которых Иванова Ю.В. заключила оспариваемый договор, содержатся в Предложении Истца, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Правилах страхования.
Обязанность заемщика Ивановой Ю.В. по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % предусмотрена п. <данные изъяты> Предложения о заключении комиссии, п. <данные изъяты> Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях.
Обязанность заемщика Ивановой Ю.В. по уплате комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена п. <данные изъяты> Предложения о заключении комиссии, п. <данные изъяты> Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях.
Истцом обязательства по выплате Банку комиссий, предусмотренных оспариваемыми пунктами кредитного договора, выполнены в полном объеме, что подтверждается представленным сторонами выписок по лицевому счету Ивановой Ю.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт <данные изъяты> Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор, заключенный ООО <данные изъяты> с Ивановой Ю.В., условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права последнего как потребителя.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Центральный банк РФ указанием от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) взимает ежемесячный платеж до даты полного погашения кредита, не основано на законе и является недействительным.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с Ивановой Ю.В. данной платы является незаконным.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ивановой Ю.В. уплачена начисленная ежемесячная комиссия в <данные изъяты>% или <данные изъяты> в месяц за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода в размере <данные изъяты> В связи с ничтожностью условий договора в части, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, то сумма в <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, при заключении сторонами кредитного договора истцу была предоставлена услуга Банка по подключению к программе страхования, и истцом Ивановой Ю.В. оплачена единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке комиссия - страховая премия "Страховая компания" за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц в размере <данные изъяты>
Обязанность заемщика Ивановой Ю.В. по уплате комиссии за подключение к программе страхования возложена ответчиком п. <данные изъяты> Предложения о заключении комиссии, п. <данные изъяты> Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях.
Ссылки ответчика в письменном отзыве о том, что истец при заключении кредитного договора самостоятельно выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, не могут быть приняты судом во внимание.
Из содержания кредитного договора следует, что получение Ивановой Ю.В. кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.
Таким образом, действия Банка по взиманию с истца комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом его права как потребителя.
Уплата комиссии, предусмотренной оспариваемым пунктом кредитного договора, влечет для Ивановой Ю.В. убытки, требование о взыскании которых является обоснованным, в связи с чем суд взыскивает с ответчика <данные изъяты> в пользу истца Ивановой Ю.В. уплаченную ею комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты>
Доводы ответчика со ссылкой на ст. 168 ГК РФ, не могли быть включены в кредитный договор, а при их включении в договор, является недействительным (ничтожным), как ущемляющее права потребителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Согласно ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Истцом заявлено требование о применении ставки рефинансирования, равной <данные изъяты>%, и правильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не за висит от размера возмещения имущественного вреда.
Исходя из характера причиненного истцу морального вреда, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>
Требования истца о взыскании с ответчиков расходов связанных с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты> рублей в силу ст. 94 ГПК РФ также подлежит удовлетворению.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец обратился в суд по спору о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, компенсации морального вреда без предварительного обращения к ответчику. В связи с этим последний был лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требование истца. При таких обстоятельствах основания для взыскания штрафа отсутствуют.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральной бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При удовлетворении требований Ивановой Ю.В. на сумму в размере <данные изъяты>. на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333. 19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и Ивановой Ю.В., в части обязанности заемщика по внесению платы комиссии за обслуживание кредита; платы комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать <данные изъяты> в пользу Ивановой Ю,В. уплаченную комиссию за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
судебные расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты>
Взыскать ООО <данные изъяты> государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> (КБК 182 1 08 03010 01 0000 110).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья И.Н. Башкирова
Мотивированное решение составлено 17 мая 2011 года.