Гражд. Дело № 2-2201-2011
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 июня 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мартьяновой А.В., при секретаре Антоновой О.Г., с участием представителя истца Столбовой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> к Самойловой Ю.О., Самойлову О.М. о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты> обратился в суд с иском к Самойловой Ю.О., Самойлову О.М. с учетом уточнений о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе суммы основного долга в размере <данные изъяты>., задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. ежемесячно) в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты> рублей, взыскании в солидарном порядке процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Самойловой Ю.О. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного Самойловой Ю.О. с ОАО АКБ «<данные изъяты>», ответчик получила кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых. При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа. В нарушение принятых на себя обязательств, Самойлова Ю.О., начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у нее образовалась указанная выше задолженность, которую просит взыскать в солидарном порядке с Самойловой Ю.О. и поручителя Самойлова О.М., взявшего на себя обязательство отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» Столбова И.В. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчики Самойлова Ю.О и Самойлов О.М., извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, решен вопрос о рассмотрении дела без их участия в заочном порядке.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Самойлова Ю.О. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в адрес ОАО АКБ «<данные изъяты>», получила кредит в размере <данные изъяты> рублей, зачисленный на специальный банковский счет заемщика, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).
При заключении кредитного договора Самойлова Ю.О. обязалась погасить предоставленный ей кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплачивая ежемесячный платеж в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. не позднее 13 числа каждого месяца, рассчитанного исходя из процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (л.д.6). Данный порядок возврата денежных средств определен также в условиях предоставления кредита на неотложные нужды ( ч.2-3).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с Самойловым О.М., который обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, за исполнение обязательств, в том числе за возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика (л.д.13-14)
Согласно п.4.1 условий предоставления кредита клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.
Пунктом 6.1 предусмотрена ответственность заемщика уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждено мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела.
Положения ст.810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика с марта 2009 года имеет место нарушение взятых на себя обязательств по уплате суммы долга и процентов. Доказательств того, что в счет погашения займа были внесены платежи, ответчиками, суду не представлено, что свидетельствует о правомерности требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Данное право Банка также закреплено условиями предоставления кредита (п.5.4.3), в котором указано о том, что если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, установленные в заявлении -оферте, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, банк вправе требовать досрочного возврата всех предусмотренных договором сумм.
Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчики возложенные на них договором обязанности не исполняют.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору правомерны и подлежат удовлетворению, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчиков сумму основного долга в размере <данные изъяты>
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору. Как указывалось выше, ответчик за пользование кредитом обязался уплачивать <данные изъяты> процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.
Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. согласно представленному истцом расчету, проверенного судом.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Данное условие оговорено также в п. 6.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды, согласно которому неустойка- пеня составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Судом установлен факт нарушения возврата кредита, а потому требование о взыскании неустойки, является правомерным, поскольку данная санкция является мерой гражданско-правовой ответственности и определена условиями заключенного договора. Соглашаясь с представленным истцом расчетом, суд взыскивает сумму неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> рублей, считая ее законной и справедливой.
Помимо прочего, истцом заявлено требование о взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы долга в размере <данные изъяты> по ставке <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Суд полагает возможным удовлетворить заявленное требование, поскольку в силу п.1 ст. 809 ГК РФ.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным. Вместе с тем глава 26 ГК Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.
При таких обстоятельствах, заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Учитывая, что Самойлов О.М. в полном объеме обязался отвечать перед банком за исполнение Самойловой Ю.О. обязательств, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по договору в солидарном порядке правомерны и подлежат удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>
Исходя из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 10 закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Банк, взимая за ведение ссудного счета, фактически увеличил процентную ставку за пользование кредита, тем самым нарушил требования ст. 10 закона "О защите прав потребителей", согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, изложенной им в постановлении от 17 ноября 2009 года за № 8274/09, действия Сбербанка по взиманию единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права гражданина как потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Также Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации указал на то, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена, следовательно, условие договора о том, что кредитная организация взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, условия договора, касающиеся платежа в виде комиссии за ведение судного счета, не основаны на законе.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенной части иска в размере по <данные изъяты>. с каждого.
Руководствуясь ст. ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать в солидарном порядке с Самойловой Ю.О., Самойлова О.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать в солидарном порядке с Самойловой Ю.О., Самойлова О.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> проценты исходя из суммы основного долга в <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> к Самойловой Ю.О., Самойлову <данные изъяты> о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, неустойки отказать.
Взыскать с Самойловой Ю.О. в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты>
Взыскать с Самойлова О.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты>
Ответчики вправе обратиться с заявлениями об отмене заочного решения суда в течение 7-ми дней с момента получения копии заочного решения суда.
На заочное решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае подачи - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Судья А.В. Мартьянова