Дело № 2-1369-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 года г. Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Смирновой Е.Д., при секретаре судебного заседания Герасимовой М.В., с участием представителей истца Васильевой Т.А., Герасимова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимовой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Герасимова Т.И. с учетом последующего уточнения обратилась в суд с иском к ООО «БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о ежемесячной оплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и далее по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя свои требования следующим.
Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей. Согласно тарифам банка, являющихся составной частью договора, а также графика погашения кредита, за предоставление кредита взимается ежемесячная комиссия в размере 1, 8% от суммы кредита, а именно <данные изъяты> рублей в месяц. С ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2011 года истец уплатила банку сумму <данные изъяты> рублей в виде комиссии за предоставление кредита. Ссылаясь на ст. 395 ГК РФ. Кроме того, полагала, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей, устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита, с целью повышения платы за кредит, который оценивается ею в <данные изъяты> рублей.
Истец Герасимова Т.И., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в суд представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителей.
Представители истца Васильева Т.А. и Герасимов С.В., действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержали в уточненном варианте, кроме требования о признании недействительным условия договора, отказавшись от него, о чем представили письменное заявление.
Ответчик ООО «БАНК», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.
Определением Калининского районного суда г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Герасимовой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «БАНК» в части требования о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о ежемесячной оплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей производством прекращено.
Суд с согласия стороны истца определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителей истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО «БАНК» от Герасимовой Т.И. поступило заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита на ремонт квартиры размере <данные изъяты> рублей на 36 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 80% от суммы кредита.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, между сторонами возникли договорные отношения путем подписания вышеупомянутого заявления, графика платежей.
Согласно содержанию указанного заявления нижеподписавшаяся Герасимова Т.И. обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей (п. 2).
Проанализировав представленное суду заявление Герасимовой Т.И. и установленные обстоятельства относительно возникших между сторонами правоотношений, суд оценивает данное заявление истца, подписанное обеими сторонами настоящего дела, как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ, согласно которой таковым признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).
Исходя из изложенных выше обстоятельств следует, что устанавливаемая законом письменная форма договора между сторонами соблюдена, существенные условия кредитного договора в заявлении указаны, подписи сторон имеются, что позволяет сделать вывод о том, что между сторонами заключен кредитный договор.
В подтверждение тому, что истцом производились соответствующие платежи, в том числе, в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета представлены квитанции с апреля 2009 года по апрель 2011 года.
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор, заключенный ООО «БАНК» с Герасимовой Т.И., условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права последнего как потребителя.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Центральный банк РФ указанием от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, полученную от Герасимовой Т.И. по кредитному договору денежную сумму, уплаченную в погашение ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, ответчик обязан возвратить истцу.
Так, согласно графику платежей и представленных квитанций за период с апреля 2009 года по апрель 2011 года в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истцом оплачено <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Истец также просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с момента первой уплаты комиссии ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии с ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На день предъявления иска в уточненном варианте ставка рефинансирования (учетная ставка) составляла 8%.
Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами произведен истцом исходя из уплаченных ежемесячно сумм комиссии и указанной ставки рефинансирования. Проверив данный расчет, суд находит его правильным и определяет к взысканию соответствующие проценты в размере <данные изъяты>. за требуемый истцом период.
Что касается требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ и далее по день фактического исполнения решения, то суд в этой части требование подлежащим удовлетворению не находит, т.к. статьей 395 ГК РФ взыскание денежных средств на будущее время не предусмотрено.
Рассматривая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.з <данные изъяты>
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку нарушение прав истца ответчиком в настоящем случае затрагивает имущественные права, в то время, когда ст. 151 ГК РФ предусматривает денежную компенсацию морального вреда в случае нарушения личных неимущественных прав гражданина, то в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.
Истцом также заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В подтверждение представлены договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный истцом с ООО «ХХХ», квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ о внесении Герасимовой Т.И. в кассу ООО «ХХХ» <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В связи с удовлетворением исковых требований в части, исходя из объема проделанной представителем истца работы, подготовкой представителем искового заявления, представления интересов истца в ходе судебных рассмотрений, в пределах разумного суд полагает подлежащим взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральной бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При частичном удовлетворении требований Герасимовой Т.И. на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333. 19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАНК», расположенного по адресу: <адрес>, в пользу Герасимовой Т.И. сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с апреля 2009 года по апрель 2011 года в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении требования Герасимовой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «БАНК» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в остальной части, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАНК», расположенного по адресу: <адрес>, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> (КБК 18210803010011000110).
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Е.Д. Смирнова
Мотивированное решение составлено 11 мая 2011 года.