Дело № 2-1804/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 мая 2011 г. г.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Спиридонова А.Е.
при секретаре судебного заседания Бугровой Е.А.
с участием представителя истца Корнеевой О.Ф. - Проказовой Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнеевой О.Ф. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил :
Корнеева О.Ф. обратилась в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании п.2.6. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.9% от суммы кредита в сумме <данные изъяты>. в силу закона, применении последствия недействительности сделки в части признания п. 2.6 заявления договора недействительным и уменьшении ежемесячного платежа до <данные изъяты> с апреля 2011 г., взыскании излишне переплаченную за 35 месяцев суммы по договору кредита на неотложные нужды в размере 60480 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5000 рублей согласно договору на оказание юридических услуг, <данные изъяты> за удостоверение доверенности, <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивировала тем, что в соответствии с условиями кредитного договора на неотложные нужды №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Национальным банком «Траст» (ОАО) ей выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев с уплатой 12,9 % годовых. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>.
В соответствии с положениями заключенного договора и установленными банком тарифами за счет денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, банком ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,9 % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно.
Истец считает, что нарушены ее права, как потребителя, поскольку положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец Корнеева О.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца Проказова Т.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила в части взыскания в порядке применения последствий недействительности части сделки денежных средств, уплаченных в счет комиссии за расчетное обслуживание счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов за пользование чужими денежными средствами. Просила взыскать <данные изъяты>, уплаченные за расчетное обслуживание счета по кредитному договору и 8364 рубля 29 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Остальные исковые требования поддержала, просила их удовлетворись.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании заявления Корнеевой О.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Национальным банком «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых.
В рамках заключенного договора банком на имя Корнеевой О.Ф. открыт банковский счет №. За расчетное обслуживание данного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно п. 2.6 указанного заявления клиент обязан уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,90 % от суммы выданного кредита, что составляет 1728 рублей ежемесячно.
Во исполнение данного условия договора истцом уплачена банку денежная сумма в размере <данные изъяты>, что подтверждается исследованными в судебном заседании квитанциями и приходными кассовыми ордерами.
Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Исходя из приведенной нормы, при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы;
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, направленным на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из анализа приведенных выше норм следует, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требуется согласия заемщика, и является обязанностью банка, установленной для него ЦБ РФ. Таким образом, операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Суд, исходя из совокупности исследованных доказательств, установив незаконность применения условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания уплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание в сумме 62208 рублей.
Признавая недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п. 2.6 о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,9 % от суммы кредита, суд также считает необходимым уменьшить ежемесячный платеж истца до <данные изъяты>
Истцом также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Относительно данного требования суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В связи с изложенным суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.
Исковые требования Корнеевой О.Ф. о взыскании компенсации морального вреда суд удовлетворяет частично, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, учитывая характер нарушения допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда <данные изъяты>.
Исходя из того, что исковые требования Корневой О.Ф. удовлетворены частично, учитывая оказанную услугу и объем выполненной работы, суд удовлетворяет требование истца в части взыскания расходов на представителя и нотариальное удостоверение доверенности на представление интересов истца в суде, и взыскивает с ответчика <данные изъяты> в счет оплаты данных услуг.
В силу ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с тем, что на основании п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины, исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Корнеевой О.Ф., оформленный заявлением Корнеевой О.Ф. о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части п.2.6 о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,9% от суммы кредита.
Обязать Национальный банк «Траст» (ОАО) начиная с мая 2011 года уменьшить ежемесячный платеж Корнеевой О.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>
Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Корнеева О.Ф. неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы в сумме 5700 руб.
Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу местного бюджета <адрес> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Е.Спиридонов
Мотивированное решение составлено 01.06.2011.