Дело № 2-3937-2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 декабря 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Индриковой М.Ю.
при секретаре Тавиновой Е.Н.,
с участием представителя истца Маслова С.С.,
представителя ответчика Березневой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горбатина М.А. к обществу с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии за учет ссудной задолженности, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Горбатин М.А. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку (ОАО) «Авангард» (далее Банк) о применении последствий недействительности части сделки – кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на него обязанности уплачивать банку комиссию за учет ссудной задолженности, взыскании общей суммы комиссии за учет ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в счет возврата полученной по ничтожной части сделки, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов по оформлению доверенности в размере <данные изъяты>
Исковые требования мотивированы тем, что истец 30 октября 2007 г. заключил с ответчиком договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, состоящего из Соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Соглашение) и Условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств, утвержденных приказом ОАО АКБ «АВАНГАРД»№1906 от ДД.ММ.ГГГГ (далее Условия). Пунктом 3.3 Соглашения, п. 7.3 Условий, графиком погашения кредита предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссию за учет ссудной задолженности в размере <данные изъяты> от суммы непогашенной задолженности по кредиту, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено оплатой указанной комиссии. Истец полагает, что взимание комиссии за учет ссудной задолженности незаконным и нарушающим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, недействительными. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца Маслов С.С. требования поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привел их суду.
Представитель ответчика Березнева Н.А. в суде исковые требования к Банку не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Истец Горбатин М.А. в судебное заседание не явился, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил дело рассмотреть без его участия.
Третье лицо Горбатина Е.Г. в судебное заседание не явилась, извещена о дне судебного заседания.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Авангард» и Горбатиным М.А. было заключено соглашение, удостоверяющее заключение договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на основании условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия и соглашение в совокупности являются договором о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства.Сумма кредита – 853 150 рублей, срок кредита - 60 месяцев. П.п. 3.1., 3.2 Соглашения предусмотрена комиссия за учет ссудной задолженности, начисляемая ежемесячно со дня предоставления Клиенту кредита по дату фактического возврата Банку всей суммы кредита и уплачиваемая в дату очередного ежемесячного платежа в составе очередного ежемесячного платежа в сумме 4,5 % годовых от суммы непогашенной задолженности по кредиту, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом №1 «Заем» главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ( № 2 «Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 Условий выпуска кредитных карт ОАО «АКБ Авангард» под залог транспортных средств» Банк на основании Договора открывает Клиенту картсчет и выпускает для него карту при условии выполнения совокупности условий. Разделом 4 условий предусмотрен порядок совершения операций с использованием карты. Клиент вправе совершать по картсчету операции с использованием карты, в том числе операции по розничной оплате товаров и услуг автосалонов, по оплате транспортного средства, страховых премий ( взносов) по договорам страхования, для внесения наличных денежных средств на картсчет.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.
Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Как следует из содержания соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, стороны заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты, в рамках которого был открыт банковский счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты, а также о предоставлении кредита в рамках лимита кредитования.
Положением Центрального банка Российской Федерации N 266-П от 24.12.2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Ч. 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" также предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами не установлены.
Положением п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:... сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Пунктом 3.3. соглашения предусмотрена комиссия за учет ссудной задолженности, начисляемая ежемесячно со дня предоставления клиенту кредита по дачу фактического возврата банку всей суммы кредита и уплачиваемая в дату очередного ежемесячного платежа в составе очередного ежемесячного платежа, размер которой исчисляется исходя из 4.50 % годовых от суммы непогашенной задолженности по кредиту.
По условиям соглашения (пункт 3.4.) возврат кредита должен производиться путем погашения очередного ежемесячного платежа, включающего в себя часть кредита и сумм начисленной комиссии за учет ссудной задолженности(4,5% годовых от остатка кредита) в соответствии с графиком погашения.
Согласно пункту 3.6 соглашения при своевременной уплаты первого и очередного ежемесячного платежа (включающего а себя часть кредита и сумму начисленной комиссии в размере <данные изъяты> от остатка ссудной задолженности) в соответствии с графиком погашения ежемесячных платежей, проценты на сумму непогашенного кредита начисляются по ставке 0% годовых.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» выдача кредита производятся банком на условиях возвратности, платности, срочности с целью извлечения прибыли.
Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Соответственно платность (возмездность) за пользование кредитом является существенным (необходимым) условием договора, а при не определении соглашением сторон размера платы за пользование кредитом применяются нормы п.1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст. 819, п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии в договоре займа условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Из объяснений представителя истца Горбатина М.А. – Маслова С.С. следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом Горбатиным М.А. все обязательства по уплате кредита исполнены в полном объеме. Данный факт представителем ответчика Березневой Н.А. не отрицался.Из материалов дела следует, что за пользование кредитом истец уплачивал только комиссию в размере <данные изъяты> от остатка суммы задолженности по кредиту, какие либо другие проценты либо иные платежи за пользование кредитом за указанный период им банку не уплачивались.
Соответственно установленные пунктом 3.6 договора проценты размере 0% за весь период пользования носят условный характер при условии своевременных ежемесячных платежей, включающих комиссию от остатка ссудной задолженности <данные изъяты>. Соответственно установленная комиссия в размере <данные изъяты> от остатка ссудной задолженности, предусмотренная п.3.3. не может толковаться отдельно от пунктов 3.4 и 3.6. и по своей природе представляет плату за пользование кредитом. По своему содержанию она исчисляется в зависимости от остатка непогашенной ссудной задолженности, уплачивается ежемесячно в размере <данные изъяты>, т.е. отвечает всем признакам платы за пользование предоставленным кредитом. За осуществление же расчетов по операциям по карточному (ссудному) счету установлена п.2.6. единовременная комиссия в сумме <данные изъяты> В противном случае недействительность п. 3.3. договора о комиссии в размере <данные изъяты> от остатка непогашенного кредита влекла бы недействительность пункта 3.6. договора про 0% за пользование кредитом и необходимости исчисления процентов за пользование кредитом в соответствии с правилами п.1 ст. 809 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования Центрального банка России, которая за весь период пользования кредитом составляла выше установленной комиссии в размере <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах суд считает, что Горбатиным М.А. взят кредит с оплатой вознаграждения банку в форме уплаты ежемесячной комиссии за учет ссудной задолженности в размере <данные изъяты> от остатка ссудной задолженности при отсутствии оплаты в виде процентов за пользование кредитом за весь срок кредита пять лет.
Суд не находит оснований для применения сроков исковой давности.
С учетом, вышеизложенного суд полагает в удовлетворении исковых требований Горбатина М.А. о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии за учет ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> взыскании морального вреда <данные изъяты>., расходов на услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов по оформлению доверенности <данные изъяты> отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Горбатина М.А. к обществу с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии за учет ссудной задолженности, взыскании морального вреда, судебных расходов отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней со дня вынесения решения в мотивированном виде.
Мотивированное решение составлено 23 декабря 2011 года.
Судья М.Ю. Индрикова