Дело № 2-1736-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 июня 2011 года г. Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Башкировой И.Н., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н.,
с участием представителя истца Петросян А.Г., – Красновой М.В., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петросян А.Г. к ООО <данные изъяты> о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Петросян А.Г. обратился с исковым заявлением к ООО <данные изъяты> о признании недействительным пункта <данные изъяты> договора автокредитования, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен договор автокредитования № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение автомашины, под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно п.<данные изъяты> договора автокредитования уплачивается комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% ежемесячно от размера кредита, размер которой составляет <данные изъяты> руб. истец считает, что включение в договор вышеуказанного пункта ущемляют права потребителей. Данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен.
Просит признать недействительным <данные изъяты> договора автокредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по внесению платы комиссии за предоставление кредита, в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика уплаченные денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., судебные расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты> руб.
Истец Петросян А.Г. в последующем уточнил предъявляемые требования к ООО <данные изъяты> Просит признать недействительным п.<данные изъяты> договора автокредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по внесению платы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года включительно в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца Краснова М.В. уточненные исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, и просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО <данные изъяты> надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, с ходатайством о рассмотрении иска в его отсутствие не обращался.
В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Петросян А.Г. (Заемщик) заключен договор автокредитования №, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для покупки автотранспортного средства в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев.
Согласно п.<данные изъяты> договор автокредитования размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание счета составляет <данные изъяты>% ежемесячно от суммы кредита или <данные изъяты>. ежемесячно.
Договор автокредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение автомобиля, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ).
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. То есть, по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, предоставление кредита применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
При таких обстоятельствах, требования истца о признании недействительным п.<данные изъяты> договора автокредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Петросян А.Г. в части ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита - <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
В связи с чем, также подлежит удовлетворению и уточненные требование истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, т.е. за последние три года предшествующие дню, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору, а именно когда Банк предоставил денежные средства в кредит <данные изъяты>
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ.
Само по себе требование о взыскании процентов истцом заявлено правомерно, так как в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования составлял <данные изъяты> процентов годовых.
Истец просит применить учетную ставку согласно указанию ЦБ РФ <данные изъяты>% процентов годовых.
Рассматривая дело в пределах заявленных исковых требований, учитывая право истца на получение процентов за весь период пользования денежными средствами, проверив расчеты истца, суд считает его верным. Возражений по расчету ответчиком не представлено.
Суд с учетом явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшает ее до суммы <данные изъяты> рублей.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета по недействительным условиям договора.
Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в <данные изъяты> руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, принимая во внимание то обстоятельство, что потребитель все же ранее соглашался с положениями договора об оплате расчетного обслуживания, что отражено в договоре, суд считает, что сумма компенсации в сумме <данные изъяты> руб. достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные страдания
Эту сумму суд взыскивает с ответчика.
Требования истца о взыскании с ответчиков расходов связанных с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты> рублей в силу ст. 94 ГПК РФ также подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.<данные изъяты> Договор автокредитования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Петросян А.Г. в части размера ежемесячной комиссии за предоставления кредита.
Взыскать с ООО <данные изъяты> в пользу Петросян А.Г. денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с ООО <данные изъяты> в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>
Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Калининский районный суд г. Чебоксары в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Башкирова И.Н.
Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2011 года