Дело № 2-2098-2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Бугровой Е.А.,
с участием представителя истца Вронской Г.П., представителя ответчика - ОАО «Акционерный коммерческий банк «Авангард» Березневой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишиной Н.Ю. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Авангард» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Шишина Н.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк «Авангард» о признании о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, судебных расходов.
Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Акционерный коммерческий банк «Авангард» кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля для приобретения <данные изъяты>, при этом пунктом 2.6 договора предусматривалась ее обязанность уплатить банку единовременную комиссию за осуществление расчетов по операциям с картой, а пунктами 3.3.1, 3.3.2, 3.4.1 - обязанность уплатить банку ежемесячную комиссию за учет ссудной задолженности в размере <данные изъяты>% годовых от суммы непогашенной задолженности. Считает оговоренные условия незаконными ввиду того, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку представляют собой неотъемлемую часть банковских операций.
Просила признать указанные условия недействительными и взыскать с ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк «Авангард» уплаченные суммы в счет исполнения указанных условий договора в общем размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.
Указала также, что банк навязал ей заключение с ЗАО «Страховая группа «Авангард Гарант» договора страхования от несчастных случаев, условия которого предусматривают безакцептное списание денежных средств со счет заемщика и тем самым исключают добровольность заключения договора со стороны заемщика.
Просила признать недействительными условие кредитного договора, обязывающее заключить с ЗАО «Страховая группа «Авангард Гарант» договор страхования от несчастных случаев, и взыскать с ответчика ЗАО «Страховая группа «Авангард Гарант» уплаченную ДД.ММ.ГГГГ сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп.
Заявила также требования о возмещении ей морального вреда, который оценила в <данные изъяты> рублей, и расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Вронская Г.П. исковые требовании поддержала по изложенным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк «Авангард» Березнева Н.А. иск не признала, указав, что договором о предоставлении кредитной карты истцу Шишиной Н.Ю. под залог <данные изъяты> в совокупности являются Условия выпуска кредитных карт ОАО АКБ «АВАНГАРД» под залог <данные изъяты> и соглашение о предоставлении кредитной карты под залог <данные изъяты>. Данный договор является смешанным и содержит в себе элементы, в том числе и договора банковского счёта, что указано в пункте 2.3 Условий. Ссудный счет, который подразумевается истцом, служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Однако комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена договором и с истца не взималась. Комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой взимается в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ. За совершение указанных операций банк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения. Истец необоснованно приравнивает комиссию за учет ссудной задолженности ккомиссии за ведение ссудного счета, которая не предусмотрена договором и с истца невзималась. Содержание комиссии за учет ссудной задолженности заключается в предоставлении клиенту банковской услуги по отражению на банковском, а не на ссудном, счете формирования банком общего расчета кредитной задолженности и формирования банком расчетов по отдельным суммам обязательств, а именно отдельного формирования расчета подлежащих уплате на дату платежа комиссий, процентов, неустоек, а также подготовка справки по просроченным платежам. По своей сути комиссия за учет ссудной задолженности представляет собой информационную услугу, что соответствует п.7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Взимание платы за названные услуги соответствует требованиям ст.29 данного закона, в соответствии с которой процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Относительно договора страхования от несчастных случаев считала его не противоречащим закону.
Заявила также о пропуске истцом срока исковой давности, который, согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ, составляет три года. Указала, что Шишина Н.Ю. была ознакомлена со всеми существенными условиями не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Более того, в соответствии со ст.181 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности по указанному требования начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО «Страховая группа «Авангард Гарант» в судебное заседание не явился.
С согласия сторон суд рассмотрел дело при имеющейся явке.
Заслушав объяснения сторон, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1.2, 3.1 Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог <данные изъяты>, картой является банковская карта Visa Electron, выпуск которой осуществляется банком, - инструмент безналичных расчетов, предназначенная для совершения операций с денежными средствами на банковском счете, в том числе за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиентом в форме овердрафта. Банк открывает клиенту картсчет, который понимается |как карточный счет - банковский счет физического лица (клиента), операции по которомупроизводятся клиентом с использованием карты, выпущенной для клиента банка.
Согласно п. 4.1. Условий клиент может осуществлять по картсчету операции по безналичному перечислению для оплаты товаров и услуг <данные изъяты>, страховых премий (взносов) по договорам страхования, для внесения наличных денежных средств на картсчет.
Согласно п. 5.1.2 Условий клиент обязан обеспечить наличие на картсчетеденежных средств для исполнения своих обязательств по операциям, которые совершаются не за счет представляемого банком кредита; возврату полученного кредита,уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии банка и иных сумм всоответствии с Условиями.
В соответствии с пунктом 4.3 Условий, клиент уплачивает банку комиссию по операциям с картой в течение срока ее действия в размере, установленном соглашением о предоставлении карты. Комиссия взимается единоразово (единовременно)в день подписания соглашения о предоставлении кредита (л.д.38).
По соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверяющему заключение договора о предоставлении кредитной карты под залог <данные изъяты>, Шишиной Н.Ю. предоставлялся кредит в сумме <данные изъяты>, она наряду с суммами в счет возврата кредита обязалась уплатить комиссию за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия единоразово (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей, а также уплачивать комиссию за учет ссудной задолженности ежемесячно по ставке <данные изъяты>% годовых от суммы непогашенной задолженности по кредиту (л.д.6).
Положениями ст.ст. 846, 851 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
По ст.5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковскимоперациям относятся в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пунктам 1.5, 1.8, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком РФ 24 декабря 2004 года №266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств,предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковскогосчета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Таким образом, комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия соответствует требованиям закона, поскольку относится к услугам банка.
Рассматриваемая комиссия (в размере <данные изъяты>) не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, каковым является счет, используемый в бухгалтерском учете кредитной организации для отражения состояния задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
В данном случае в порядке, предусмотренном договором банковского счета, клиентоплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами,находящимися на счете, поскольку банковский счет позволяет клиенту совершатьоперации по безналичной оплате той или иной услуги. За совершение указанных операцийбанк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения.
Являются несостоятельными и доводы истца относительно неправомерности условия о ежемесячной комиссии за учет ссудной задолженности в размере <данные изъяты>% годовых от суммы непогашенной задолженности.
Правоотношения сторон являются отношениями по кредитованию. В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Ежемесячная комиссия за учет ссудной задолженности, определенная сторонами в вышеприведенном соглашении, фактически является платой за предоставленные кредитные средства, поскольку размер комиссии исчисляется по ставке <данные изъяты>% годовых от суммы непогашенной задолженности по кредиту, а иных условий о платности предоставляемого кредита соглашение не содержит.
На основании изложенного не подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительным указанных условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм в счет единовременной комиссии и ежемесячной комиссии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.
Оценивая довод представителя ответчика о необходимости применения к спорным правоотношениям, касающихся договора страхования от несчастных случаев, срока исковой давности, суд находит его обоснованным.
В соответствии со ст.196, пунктом 1 ст.200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
ДД.ММ.ГГГГ Шишина Н.Ю. заключила с ЗАО «Страховая группа «Авангард Гарант» договор страхования от несчастных случаев, что видно из страхового полиса № (л.д.12). Покрываемым страхованием риском является несчастный случай. Размер страховой выплаты установлен в размере плановой задолженности застрахованного лица по кредиту перед ОАО АКБ «Авангард» по договору, удостоверенному соглашением о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем в размере задолженности страхователя по договору, удостоверенному соглашением о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, является ОАО АКБ «Авангард».
Данный договор заключены истцом Шишиной Н.Ю. во исполнение Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортного средства, а именно пункта 3.1.4 Условий, согласно которым клиент должен заключить со страховой компанией, согласованной банком, договор страхования от несчастного случая с указанием клиента в качестве застрахованного лица; выгодоприобретателем по договорам страхования указывается банк в части обязательств клиента перед банком по договору.
Ко времени подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным вышеуказанного условия договора.
Соответственно не может быть рассмотрено и требование о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубль, уплаченной ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
Каких-либо сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По части 2 ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Не могут быть удовлетворены и требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов, как производные от указанных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Р Е Ш И Л:
В иске Шишиной Н.Ю. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Авангард» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об оплате единовременной комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой и ежемесячной комиссии за учет ссудной задолженности, о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора страхования от несчастных случаев, взыскании уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> коп, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Д.В.Алексеев
Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2011 года.