Дело № 2-2059-2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Романовой Л.В.,
с участием истца Кольцовой С.Н., представителя истца Иващенко Э.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кольцовой С.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Кольцова С.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя тем, что ей в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ответчиком выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей; согласно условиям предоставления нецелевых кредитов заемщик обязан ежемесячно уплачивать сумму комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> рублей, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Ко времени подачи иска в суд она уплатила в счет комиссии <данные изъяты> рублей. Считает, что нарушены ее права, как потребителя: действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и поэтому условие кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным.
Просила признать недействительным условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, применить последствия недействительности сделки в указанной части и взыскать с ответчика в счет возврата уплаченных сумм <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
Истец Кольцова С.Н. и ее представитель Иващенко Э.Н. в судебном заседании поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
В письменном отзыве указал, что заявленные Кольцовой С.Н. требования банком не признаются по следующим основаниям: условия кредитного договора не противоречат законодательству. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 названного закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банком данные требования выполнены, в кредитном договоре, заключенном с истцом, указано из чего состоит стоимость оказанной истцу, как клиенту, услуги (предоставление кредита).
В рамках кредитного договора банк оказывает единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. В стоимость услуги (выдача кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, поскольку представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, наравне с процентами за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, и того, что условия договора не должны противоречить закону, банком выполнены. Истец, пожелав заключить с банком кредитный договор, выразил на то свое желание и волю, все условия договора перед его подписанием истцу были известны, он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие истца на взимание платы за ведение ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Еще до подписания договора истец знала полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.
Относительно заявленных истцом требований о компенсации морального вреда ответчик указывает, что истец не представил доказательств причинения ему банком какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
ДД.ММ.ГГГГ Кольцова С.Н. обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» об открытии текущего счета и предоставлении кредита
С учетом данного обстоятельства и данных об ознакомлении истца с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.5-6), следует считать состоявшимся заключение ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «Русфинанс Банк» кредитного договора о выдаче кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых.
Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.
Из графика платежей усматривается, что данная сумма ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> рублей (л.д.8).
Во исполнение данного условия Кольцовой С.Н. были уплачены банку денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей, что видно из представленной истории всех погашений клиента по договору.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами илииными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой. Ведение ссудного счета (обслуживание кредита) происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требуется согласия заемщика, и является обязанностью банка.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждаются не заемщики, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за ведение ссудного счета противоречат установленным Гражданским кодексом РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» правилам. Следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Суд, установив незаконность применения условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Исковые требования Кольцовой С.Н. о взыскании компенсации морального вреда суд удовлетворяет, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец заявляет, что, несмотря на затруднительное материальное положение, вынуждена была расходовать указанные денежные средства, сама <данные изъяты> имеет низкие доходы.
Суд, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Как видно из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписки Иващенко Э.Н., истец Кольцова С.Н. уплатила Иващенко Э.Н. за оказание юридических услуг <данные изъяты> рублей (л.д.19-20).
Учитывая требования разумности и объем выполненной представителем истца работы, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.
Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истцы освобождены от уплаты госпошлины. Исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, ввиду присуждения истцу в счет материальных требований <данные изъяты> рублей, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля.
Руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным условие договора о предоставлении нецелевого кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Кольцовой С.Н., в части обязанности заемщика по внесению платы комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Кольцовой С.Н. в счет возврата суммы комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход муниципального бюджета г.Чебоксары Чувашской Республики государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Д.В.Алексеев
Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2011 года.