Дело № 2-2232/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июня 2011 года город Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Смирновой Е.Д. при секретаре судебного заседания Быковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Х» (открытое акционерное общество) к Мироновой Т.М., Миронову В,В., Малофеевой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «Х» (Открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Мироновой Т.М., Миронову В.В., Малофеевой Е.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., составляющих: сумму непогашенного кредита в размере <данные изъяты>., сумму задолженности по уплате процентов в размере <данные изъяты>., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а также взыскании процентов по кредитному договору на сумму основного долга <данные изъяты>. по ставке 20, 44% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Миронова Т.М. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «Х» (открытое акционерное общество) получила кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 16% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Миронова Т.М. обратилась в ОАО АКБ «Х» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. В этот же день между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. При этом срок возврата кредита увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 20, 44179% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считалась оказанной банком в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Миронова Т.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Миронова В.В., Малофеевой Е.М., с ними заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ о солидарной ответственности за исполнение заемщиком принятых на себя перед кредитором обязательств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет <данные изъяты>., в том числе:
сумма непогашенного кредита – <данные изъяты>.,
сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.,
сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п. 5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет:
- за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
-за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Общая сумма неустойки составляет <данные изъяты>.
Истец ОАО АКБ «Х» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило. От представителя истца Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в суд поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца, в котором выразила согласие на рассмотрение дела в заочном порядке в случае неявки ответчиков в судебное заседание.
Ответчики Миронова Т.В., Миронов В.В., Малофеева Е.М., будучи надлежащим образом извещенными о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, заявлений и ходатайств суду не представили, о причинах неявки суду не сообщили.
При указанных обстоятельствах, с учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Миронова Т.В. обратилась с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в ОАО АКБ «Х» (открытое акционерное общество). В этот же день ею были подписаны условия предоставления кредита на неотложные нужды. Заявлением об открытии банковского специального счета Миронова Т.В. просила открыть данный счет в ОАО АКБ «Х» (открытое акционерное общество). На основании указанных документов распоряжением руководителя банка ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 16% годовых.
В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета определена ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с распоряжением руководителя банка сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство Миронова В.В. и Малофеевой Е.М. ДД.ММ.ГГГГ с ними заключены договоры поручительства № и № соответственно, согласно которым поручители обязались отвечать перед банком полностью за исполнение Мироновой Т.В. ее обязательств по кредитному договору в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
ДД.ММ.ГГГГ Миронова Т.М. обратилась в ОАО АКБ «Х» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. В этот же день между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. Срок возврата кредита увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 20, 44179% годовых.
Из истории погашения по кредитному договору следует, что Миронова Т.В. с ДД.ММ.ГГГГ допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов.
Учитывая, что Миронова Т.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что требования о взыскании долга по кредиту и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг Мироновой Т.В. по кредиту составляет <данные изъяты>.
Пунктом 3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды установлено, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» (поскольку он является корректирующим с учетом того, что дата предоставления Кредита может не совпадать с датой подачи Клиентом Заявления-оферты, с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом Дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день).
В соответствии с п. 3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды на сумму кредита подлежат уплате проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20, 44% годовых.
Долг Мироновой Т.В. по неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
В соответствии с п. 5.1. и 5.1.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязуется оплатить неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство по Кредитному договору. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Размер неустойки по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., а неустойки за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, как верный, так как он произведен в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.
Солидарные обязательства Миронова В.В. и Малофеевой Е.М. в соответствии с требованиями ст. 322 ГК РФ установлены заключенными с ними договорами поручительства, согласно которым они приняли на себя солидарную с Мироновой Т.В. ответственность перед банком за надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.
В заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в разделе «Параметры кредита» также предусмотрена ежемесячная комиссия банку за введение ссудного счета, в связи с чем Банком заявлено требование о взыскании комиссии в размере <данные изъяты>
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как было указано выше, в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор, заключенный ОАО АКБ «РОСБАНК» с Мироновой Т.М., условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права последнего как потребителя.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Центральный банк РФ указанием от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж до даты полного погашения кредита, не основано на законе. Соответственно не основано на законе и требование ОАО АКБ «Х» о взыскании с ответчиков комиссии в размере 87 руб. 05 коп., в связи с чем суд отказывает в удовлетворении этой части исковых требований.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Мироновой Т.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> Чувашской Республики, проживающей по адресу: <адрес>, Миронова В,В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес> Чувашской Республики, проживающего по адресу: <адрес>, Малофеевой Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> Чувашской Республики, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Х» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
сумму непогашенного кредита в размере <данные изъяты>.,
сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.,
неустойку за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2010 года в размере <данные изъяты>.;
неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
а также проценты по кредитному договору на сумму основного долга <данные изъяты>. по ставке 20, 44% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Мироновой Т.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> Чувашской Республики, проживающей по адресу: <адрес>, Миронова В,В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес> Чувашской Республики, проживающего по адресу: <адрес>, Малофеевой Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> Чувашской Республики, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Х» (открытое акционерное общество) расходы на оплату государственной пошлины в размере по <данные изъяты>. с каждого.
В удовлетворении искового требования Акционерного коммерческого банка «Х» (открытое акционерное общество) о взыскании с Мироновой Т.М., Миронова В,В. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Д. Смирнова
Мотивированное решение составлено 15 июня 2011 года.