Дело № 2-2692-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2011 года город Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары в составе судьи Лащеновой Е. В. при секретаре судебного заседания Региной Е.А. с участием представителя истца <данные изъяты>) Егорова В.А., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка <данные изъяты>) к Доброхотову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
у с т а н о в и л:
Банк <данные изъяты>) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № <данные изъяты>) (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Доброхотову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Требования мотивированы тем, что между Банком и Доброхотовым М.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор, по которому ответчик получил кредит в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, уплатой неустойки в размере <данные изъяты> просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты>.; задолженность по процентам – <данные изъяты>.; задолженность по пени по процентам -<данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>., задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., пени по уплате комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Егоров В.А. исковые требования поддержал в полном объеме, в обоснование вновь привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что фактически сумма задолженности по пени по процентам составляет <данные изъяты> и задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>., тогда как Банком при расчете задолженности учитывается <данные изъяты> от суммы задолженности по пеням, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по ним в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно. Сумма задолженности по комиссии за сопровождение кредита составляет <данные изъяты>. Истец просит взыскать сумму задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита вместо <данные изъяты>. <данные изъяты>.
Ответчик Доброхотов М.А., извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился, извещен надлежащим образом, заявлений об отложении разбирательства, либо рассмотрения дела в его отсутствие в суд не поступало.
Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) с учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Доброхотовым М.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплачивать проценты ежемесячно <данные изъяты> каждого предыдущего календарного месяца (п.п.2.1-2.2 кредитного договора ).
Согласно п.2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №, по день, установленный для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого составляет <данные изъяты>. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (п.2.5 договора).
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) – п.2.6 договора.
В соответствии с п.2.9 кредитного договора заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составляет <данные изъяты> (п.2.9 договора).
Пунктом 4.2.3 договора предусмотрена обязанность банка досрочно взыскать сумму задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ Доброхотов М.А. получил в банке денежные средства в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.40).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.
Положения ст.810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика с <данные изъяты> имеет место нарушение взятых на себя обязательств по уплате суммы долга и процентов. Доказательств того, что в счет погашения займа были внесены платежи, ответчиком, суду не представлено (л.д.11-35).
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Данное право Банка закреплено условиями кредитного договора ( п.4.2.3).
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец письмом от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38). Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а письмо оставлено без ответа. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик возложенные на него договором обязанности не исполняет.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет <данные изъяты>., из которых:
-сумма основного долга - <данные изъяты>.;
-задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>.;
-задолженность по пени по процентам -<данные изъяты>.;
- задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.;
- задолженность по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты>
- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты>.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору правомерны и подлежат удовлетворению, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты>.
Судом установлено, что кредитный договор заключен с Доброхотовым М.А., денежные средства по нему в размере <данные изъяты> получены последним в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, у Доброхотова М.А. возникли обязательства по исполнению условий договора и требования Банка к нему законны и обоснованны.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору. Как указывалось выше, ответчик за пользование кредитом обязался уплачивать <данные изъяты> процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Истцом учитывается при расчете задолженности по пеням <данные изъяты> суммы задолженности по пеням, в связи с чем сумма задолженности по пени по процентам составляет <данные изъяты>., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.
Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом (плановых процентов) в размере <данные изъяты>. согласно представленному истцом расчету, проверенного судом с учетом.
Положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по пени по процентам составляет <данные изъяты>., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>., истец просит взыскать указанные задолженности в размере <данные изъяты> коп. и <данные изъяты>. соответственно.
Суд в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, вправе уменьшить неустойку.
Поскольку истец уменьшил взыскиваемую сумму задолженности по пени по процентам в размере <данные изъяты>. и сумму задолженности по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> суд считает ее разумной и справедливой.
Помимо прочего, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей на основании п.2.9 кредитного договора и задолженности по пени по комиссиям в размере <данные изъяты>.
Исходя из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 10 закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Банк, взимая единовременную плату за открытие ссудного счета, фактически увеличил процентную ставку за пользование кредита, тем самым нарушил требования ст. 10 закона "О защите прав потребителей", согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, изложенной им в постановлении от 17 ноября 2009 года за № 8274/09, действия Сбербанка по взиманию единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права гражданина как потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Также Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации указал на то, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена, следовательно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, условия договора, заключенного между Банком <данные изъяты> и Доброхотовым М.А., касающиеся платежа в виде комиссии за сопровождение кредита не основаны на законе и являются недействительными в силу ничтожности.
Истцом также заявлено требование о взыскании пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>. Поскольку судом было принято решение о неправомерности взыскания комиссии за сопровождение кредита, суд полагает необходимым в удовлетворении данного требования отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере <данные изъяты>. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать с Доброхотова М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу «<данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>., задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>, задолженность по пени по процентам - <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований <данные изъяты>) к Доброхотову М.А. о взыскании задолженности по кредиту, отказать.
Взыскать с Доброхотова М.А. в пользу «<данные изъяты> судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты>
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Лащенова