о взыскании задолженности

Дело № 2-2213-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2011 года г.Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мартьяновой А.В., при секретаре Антоновой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к Александриной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Русфинанс Банк»» обратилось в суд с иском к Александриной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Александрина Т.В. обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере № рублей. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Таким образом, ООО «<данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» согласно п. 3. 12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий, п.п. 3, 4 кредитного договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты>., в том числе:

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Истец просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в указанном размере.

В судебное заседание представитель истца ООО «<данные изъяты>», извещенный надлежащим образом, в суд не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия, решен вопрос о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Александрина Т.В. и ее представитель Галочкин С.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представитель истца Галочкин С.В. просил рассмотреть дело без его участия, решен вопрос о рассмотрении дела без их участия.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО «<данные изъяты>» от Александриной Т.В. поступило заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей со сроком уплаты на <данные изъяты> месяцев, в котором была предусмотрена сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты>% от суммы кредита (л.д.7-9).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, между сторонами возникли договорные отношения путем подписания вышеупомянутого заявления.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Александрина Т.В. ознакомилась с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязуется их исполнять.

Проанализировав представленное суду заявление Александриной Т.В. и установленные обстоятельства относительно возникших между сторонами правоотношений, суд оценивает данное заявление истца, подписанное обеими сторонами настоящего дела, как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ), согласно которой таковым признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).

Исходя из изложенных выше обстоятельств следует, что устанавливаемая законом письменная форма договора между сторонами соблюдена, существенные условия кредитного договора в заявлении указаны, подписи сторон имеются, что позволяет сделать вывод о том, что между сторонами заключен кредитный договор.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № Александриной Т.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено № рублей (л.д.12).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.12. Общих условий предусмотрено, что после предоставления заемщику суммы кредита ООО «<данные изъяты>» передает заемщику следующие документы:

- график платежей с указанием дат и сумм погашения;

- инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей;

- перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществить платеж.

В графике ежемесячных платежей сроки осуществления платежей заемщиком предусмотрены ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; указана процентная ставка – <данные изъяты>% годовых.

На основании п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляем ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 (л.д.8).

В силу п.3.3. указанный Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике, не позднее даты, указанной в графике платежей ( п.3.4)

В соответствии с п. 6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком вышеприведенных обязательств, в том числе, невнесение и (или) внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней заемщики выплачивает штраф за просроченный платеж в размере <данные изъяты> % от суммы ежемесячного платежа указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражения.

Ответчик обязался возвратить банку кредит путем погашения долга и процентов согласно графику возвратов, определенному в графике платежей (л.д.14), являющемуся неотъемлемой частью договора. Между тем принятые обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, ответчиком не исполнены.

Так, из расчета задолженности по кредитному договору следует, что с ДД.ММ.ГГГГ платежи заемщиком осуществляются с просрочкой.

Согласно заочному решению мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «<данные изъяты>» в пользу Александриной Т.В. взыскана сумма тарифа за ведение ссудного счета в размере № рублей, 1680 рублей по рассматриваемому кредитному обязательству. Решение мирового судьи вступило в законную силу.

При этом мировой судья взыскал сумму тарифа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (за <данные изъяты> месяцев), состоящую по условиям договора в размере <данные изъяты> рублей в месяц. При рассмотрении гражданского дела мировой судья определил, что сумма ежемесячного аннуитентного платежа должна составлять <данные изъяты> рублей (за вычетом <данные изъяты> руб. – комиссии), в связи с чем взыскал <данные изъяты> руб. – сумму комиссии, а также <данные изъяты> руб. – сумму переплаты штрафа за просроченные платежи, которые, исходя из выводов мирового судьи, должны составлять <данные изъяты> руб. в месяц при наличии оснований для их взыскания.

В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

На основании изложенного, обстоятельства, установленные мировым судьей при рассмотрении гражданского дела №, обязательны для суда.

В связи с изложенным, при определении суммы задолженности истца перед ответчиком, необходимо учитывать взысканные мировым судьей суммы и установленные обстоятельства.

В соответствии с графиком платежей (л.д.14) и расчетом движения сумм по счетам ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Александрина Т.В. уплатила в счет погашения основной суммы долга:

<данные изъяты>

Таким образом, в общей сложности ответчиком уплачено в счет погашения основного долга <данные изъяты>.

Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Поскольку ответчиком уплачено <данные изъяты>., сумма основного долга по кредиту, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты>

Размер суммы основного долга, рассчитанный судом, совпадает с заявленной суммой иска в этой части.

Кроме того, Александрина Т.В. должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с расчетом движения сумм по счетам ответчика, она уплатила в качестве процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.:

<данные изъяты>

В соответствии с графиком платежей Александрина Т.В. должна была уплатить в срок по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> однако неоднократно допускала просрочку в уплате процентов, в связи с чем задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору. Как указывалось выше, ответчик за пользование кредитом обязался уплачивать 12,84% процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Данная процентная ставка указана в графике ежемесячных платежей.

Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

При расчете процентов по договору кредитор не учитывал долг заемщика по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанное видно из графика платежей и расчета задолженности.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с Александриной Т.В. в пользу ООО «<данные изъяты>» сумму основного долга в размере <данные изъяты>. и процентов по договору в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требования банка о взыскании комиссии суд полагает необходимым отказать исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Кроме того, как уже указывалось выше, заочным решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» в пользу Александриной Т.В. по вышеуказанному кредитному договору взыскана сумма тарифа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования истца о взыскании суммы комиссии.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом удовлетворенной части исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с Александриной Т.В. государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК, суд

решил:

Взыскать с Александриной Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «<данные изъяты>» сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Взыскать с Александриной Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «<данные изъяты>» сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Александриной Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ООО «<данные изъяты>» к Александриной Т.В. о взыскании суммы комиссии отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Мартьянова