Дело № 2-2783-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
01 сентября 2011 г. г.Чебоксары
Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мартьяновой А.В. при секретаре Антоновой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк <данные изъяты>» (ЗАО) к Викторовой Е.В. о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
«<данные изъяты>» (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Викторовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, мотивировав свои требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> (ЗАО) и Викторовой Е.В. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14 процентов годовых и уплатой неустойки в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме выполнил условия договора, зачислив на счет заемщика <данные изъяты>. Ответчик же в нарушение условий кредитного договора с марта <данные изъяты> года перестал погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых:
-<данные изъяты>- остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты>– задолженность по процентам;
<данные изъяты> – задолженность по пени по процентам;
-<данные изъяты>- задолженность по пени по просроченному долгу;
<данные изъяты> – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита;
<данные изъяты> – задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита.
На основании изложенного, Банк <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) просит суд взыскать задолженность по данному договору с учетом уменьшения пеней, в размере 23 291, 04 долларов США, из которых:
-<данные изъяты>- остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты>– задолженность по процентам;
-<данные изъяты> – задолженность по пени по процентам;
-<данные изъяты>- задолженность по пени по просроченному долгу;
-<данные изъяты>- задолженность по комиссиям за сопровождение кредита;
<данные изъяты> – задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления.
В судебное заседание представитель истца Банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество), извещенный надлежащим образом, в суд не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, решен вопрос о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Викторова Е.В. извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, однако в суд не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ст.233 ГПК РФ д определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Викторовой Е.В. заключен договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания Согласия на кредит в <данные изъяты>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 14 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца (л.д.5 ).
Согласно п.п. 2.6 -2.7 Правил потребительского кредитования проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого составляет <данные изъяты>. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (п.2.7 Правил).
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) – п.2.8 Правил. Пунктом 3.2.3 Правил предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.
Положения ст. 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика с марта <данные изъяты> года имеет место нарушение взятых на себя обязательств по уплате суммы долга и процентов. Доказательств того, что в счет погашения займа были внесены платежи, суду не представлено.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Порядок возврата суммы кредита по частям предусмотрен условиями договора займа.
Данное право Банка также закреплено условиями Правил предоставления кредита (п.3.2.3).
Учитывая систематическое неисполнение обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28). Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а письмо оставлено без ответа. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик возложенные на него договором обязанности не исполняет.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истец просит сумму задолженности, выраженную в долларах США, взыскать в этой же иностранной валюте.
Пункт 2 ст.140 и п.3 ст.317 ГК РФ предусматривают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке.
Обязательство по кредитному договору между сторонами выражено в иностранной валюте. Стороны договорились о расчетах в долларах США и добровольное исполнение ими такого обязательства не противоречит п.3 ст. 317, ст.422 ГК РФ, ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (п.3 ст.9 ФЗ).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет <данные изъяты>, из которых:
-<данные изъяты>- остаток ссудной задолженности;
-<данные изъяты> – задолженность по процентам;
-<данные изъяты> – задолженность по пени по процентам;
<данные изъяты>- задолженность по пени по просроченному долгу;
-<данные изъяты>- задолженность по комиссиям за сопровождение кредита.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность с учетом уменьшения пеней в общем размере <данные изъяты>, в том числе:
-<данные изъяты>- остаток ссудной задолженности;
-<данные изъяты>– задолженность по процентам;
-<данные изъяты> – задолженность по пени по процентам;
-<данные изъяты>- задолженность по пени по просроченному долгу;
-<данные изъяты>- задолженность по комиссиям за сопровождение кредита
Согласно ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Проверив представленный суду расчет, суд признает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору правомерными, в связи с чем полагает необходимым взыскать с Викторовой Е.В. сумму основного долга в размере <данные изъяты>
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору. Как указывалось выше, ответчик за пользование кредитом обязался уплачивать 14 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> согласно представленному истцом расчету, проверенного судом.
На основании ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Истец просит взыскать пени за просрочку возврата суммы долга в размере <данные изъяты> и пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Данная мера гражданско-правовой ответственности предусмотрена также заключенным между сторонами договором, однако суд считает, что указанная истцом сумма пени, явно несоразмерна последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ«Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и установленной неустойки, принимая во внимание, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, а также то, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, уменьшает и определяет размер пени за просрочку возврата суммы долга до <данные изъяты> и пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом до <данные изъяты>.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по комиссии и пени по комиссиям суд полагает необходимым отказать исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
При таких обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита.
Размер удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты>, на момент обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ по данным ЦБ РФ курс доллара США был равен 28,1775 руб., соответственно, удовлетворенная часть иска в рублях составляет <данные изъяты>.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом удовлетворенной части исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с Викторовой Е.В. в пользу истца государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Викторовой Е.В. в пользу «БАНК <данные изъяты>» (ЗАО) задолженность по кредиту в размере остатка ссудной задолженности <данные изъяты> <данные изъяты>, задолженности по процентам в размере <данные изъяты>, задолженности по пени по процентам в размере <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований «<данные изъяты>» (ЗАО) к Викторовой Е.В. о взыскании задолженности по комиссиям, по пени по комиссиям, отказать.
Взыскать с Викторовой ФИО6 в пользу «<данные изъяты>» (ЗАО) расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда в течение 7-ми дней с момента получения копии заочного решения суда.
На заочное решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решении суда, а в случае подачи – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Судья: А.В. Мартьянова