Дело № 2-2669-2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 сентября 2011 года г.Чебоксары Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Герасимовой М.В., с участием представителя истца Зиновьева В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева А.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Канашского отделения № о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, у с т а н о в и л: Васильев А.В. через Межрегиональную общественную организацию потребителей «Защита прав потребителей» обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Канашского отделения № о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, судебных расходов. Исковые требования мотивировал тем, что ему как заемщику в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ответчик предоставил кредит, при этом он уплатил сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что нарушены его права, как потребителя: в договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и поэтому соответствующее условие кредитного договора является недействительным, а уплаченная сумма подлежит возврату. За время неосновательного пользования уплаченной суммой комиссии ответчик обязан выплатить ему проценты. Кроме того, поскольку ранее им предъявлялось ответчику требование о возврате уплаченной суммы комиссии, но ответчик его не исполнил, то просит взыскать с ответчика неустойку. Указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого просит взыскать с ответчика. Заявлены также требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, пятьдесят процентов от которого - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», и расходов, понесенных на оплату юридических услуг. Представитель истца Зиновьев В.А. в судебном заседании поддержал исковые требования. Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном ранее письменном отзыве иск не признал, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку, согласно ст.181 ГК РФ, срок исковой данности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Заявлял также, что установление комиссионного вознаграждения по банковским операциям не противоречит закону, а истец был ознакомлен с условиями договора и согласился с ними, его права как потребителя не являются нарушенными. Ранее по делу постановлялось заочное решение, отмененное на основании ст.242 ГПК РФ. В соответствии со ст.243 ГПК РФ, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не является заочным. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. ДД.ММ.ГГГГ между истцом Васильевым А.В. с одной стороны и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице <данные изъяты> с другой стороны заключен кредитный договор № о выдаче ипотечного кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение квартиры, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.1 заключенного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, а заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Во исполнение данного условия договора Васильев А.В. ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку <данные изъяты> рублей, как тариф за обслуживание ссудного счета. Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» 07 февраля 1992 года № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение (обслуживание) ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, и является обязанностью банка. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат установленным Гражданским кодексом РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» правилам. Следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд, исходя из совокупности исследованных доказательств, установив незаконность применения условий кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания уплаченной истцом комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования (учетная ставка) составляет <данные изъяты>%. Проценты подлежат начислению со дня, следующего после оплаты услуги за открытие ссудного счета. На дату, заявленную истцом - ДД.ММ.ГГГГ, их сумма составляет: <данные изъяты>. Истец просит взыскать проценты в сумме <данные изъяты> рублей. На основании ст.196 ГПК РФ суд не выходит за пределы заявленных требований. Одновременно суд отказывает в иске в части требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя. Заявляя данное требование, истец ссылается на то обстоятельство, что 03 марта 2011 года ответчику вручалось требование о возврате уплаченной суммы комиссии; данное требование, в соответствии с положениями ст.ст.28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежало исполнению в десятидневный срок; ввиду нарушения данного срока ответчик должен выплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от истребованной суммы комиссии. Согласно положениям главы III Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе требовать возврата уплаченной за работу либо услугу денежной суммы при нарушении исполнителем срока выполнения работы или оказания услуги и при обнаружении недостатков выполненной работы или оказанной услуги. Сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии, является, по сути, излишне уплаченной денежной суммой в связи с получением кредитных средств. С учетом этого суд находит, что ответственность банка за неправомерное взимание данной суммы ограничивается взысканием процентов за пользование сумой неосновательного обогащения. По ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда 1000 рублей. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Также, согласно п.6 ст.13 вышеуказанного закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Исходя из присуждаемой денежной суммы, включая компенсацию морального вреда, сумма штрафа составляет <данные изъяты> рубля, из которого половина суммы подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей». В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Как видно из квитанции, истец уплатил за оказание юридических услуг Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» <данные изъяты> рублей. Учитывая требования разумности и объем выполненной представителем истца работы, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца в счет расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей. Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины. Исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) в лице Канашского отделения № и Васильевым А.В., устанавливающие обязанность заемщика по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Канашского отделения № в пользу Васильева ФИО8 в счет возврата суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Канашского отделения № в доход муниципального бюджета <адрес> Республики штраф в размере <данные изъяты> рубля. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Канашского отделения № в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты> рубля. В иске в части требования о взыскании суммы неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя - отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Канашского отделения № в доход муниципального бюджета <адрес> Республики государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья Д.В.Алексеев Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.