Решение по делу о взыскании комиссии и процентов

Судебные акты /
ПФО /
Чувашская Республика - Чувашия /
Калининский районный суд г. Чебоксары /
Решение по делу о взыскании комиссии и процентов

Решение по делу о взыскании комиссии и процентов

Дело № 2-3616-2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2011 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Смирновой Е.Д., при секретаре судебного заседания Григорьеве А.В., с участием истца Захарова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова Алексея Николаевича к Открытому акционерному обществу АКБ «Р.» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Захаров А.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Р.» о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя свои требования следующим.

Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк открыл заемщику ссудный счет №. За ведение ссудного счета заемщик уплачивал кредитору комиссию в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указал, что соответствующее условие кредитного договора ущемляет его права как потребителя, ввиду чего является недействительным, а потому сумма, уплаченная им за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в его пользу. Внесение данной комиссии на счет ответчика означает неправомерное удержание денежных средств, в связи с чем влечет ответственность ответчика по п. 1 ст. 395 ГК РФ. Кроме того, указал на причинение ему морального вреда, который оценивается им в <данные изъяты> рублей.

Истец Захаров А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по приведенным в иске основаниям и вновь привел их суду.

Ответчик ОАО АКБ «Р.», извещенный о времени и мете рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о причинах его неявки суду не сообщил.

Суд с согласия истца определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Чувашский филиал ОАО АКБ «Р.» от Захарова А.Н. поступило заявление о заключении кредитного договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10, 5% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, между сторонами возникли договорные отношения путем подписания вышеупомянутого заявления, Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, графика платежей.

Согласно содержанию указанного заявления нижеподписавшийся Захаров А.Н. обязлся в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления-оферты (п. 3).

Проанализировав представленное суду заявление Захарова А.Н. и установленные обстоятельства относительно возникших между сторонами правоотношений, суд оценивает данное заявление истца, подписанное обеими сторонами настоящего дела, как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ, согласно которой таковым признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).

Исходя из изложенных выше обстоятельств следует, что устанавливаемая законом письменная форма договора между сторонами соблюдена, существенные условия кредитного договора в заявлении указаны, подписи сторон имеются, что позволяет сделать вывод о том, что между сторонами заключен кредитный договор.

В подтверждение тому, что истцом производились соответствующие платежи, в том числе, в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета представлены приходные кассовые ордера и выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор, заключенный ОАО АКБ «Р.» с Захаровым А.Н., условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права последнего как потребителя.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Центральный банк РФ указанием от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, полученную от Захарова А.Н. по кредитному договору денежную сумму, уплаченную в погашение ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, ответчик обязан возвратить истцу.

Так, согласно выписке из лицевого счета и представленных приходных кассовых ордеров за период с октября 2008 года по сентябрь 2011 года в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истцом уплачено <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами следующий: