Дело № 2-4047-2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 декабря 2011 года г. Чебоксары
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Арслановой Е.А.,
при секретаре судебного заседания Рябине Е.Е.,
с участием истца Алексеевой А.С., представителя истца Хориковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой А.С. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Алексеева А.С. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК (далее Банк) о признании пункта кредитного договора в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскании суммы ежемесячной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком в лице Чувашского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Алексеевой А.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Алексеева А.С. обязалась уплачивать ежемесячный платеж в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора составил <данные изъяты> рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж за ведение ссудного счета был уплачен в сумме <данные изъяты> рублей. В связи с чем истец просит признать пункты кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными и взыскать с ответчика уплаченную ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на получение выписки из лицевого счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Истец Алексеева А.С. и ее представитель Хорикова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в нем основаниям и вновь привели их суду.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя для участия в судебном заседании не направил.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Алексеева А.С. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на приобретение <данные изъяты>. Кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты заемщика в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение <данные изъяты>, Стандартными тарифами Чувашского филиала ОАО АКБ «Росбанк» для клиентов- физических лиц и Тарифным планом «<данные изъяты>.
Пунктом 2.2 Тарифного плана установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита. Как следует из Расчета полной стоимости кредита (л.д.26) ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета предусмотрена в размере <данные изъяты> рублей. Данные обстоятельства подтверждаются информационным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просит признать договор недействительным (ничтожным) в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, как противоречащий закону.
Из выписки по лицевому счету Алексеевой А.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составленной Банком, следует, что всего за ведение ссудного счета истцом уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рублей. (л.д.<данные изъяты>
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из правовой позиции, содержащейся в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» следует, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).
Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.
Комиссия, указанная в договоре, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
В данном случае заемщик, заключающий кредитный договор с банком, поставлен заранее в невыгодные условия, так как, не уплатив комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанными» заемщику платными услугами - оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей.
Статьей 1102 ГК РФ определено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007г. №302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Обязывая заемщика уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. Приобретение услуги по кредитованию обусловленное приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета противоречит действующему законодательству.
При таких обстоятельствах, требования истца в указанной части суд находит подлежащим удовлетворению, в связи с чем условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета подлежат признанию недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), следует признать, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Алексеевой А.С.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Учитывая, что на день вынесения решения суда ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых, то за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ требования истца подлежат удовлетворению частично. Суд соглашается с расчетом процентов, приведенным истцом, за вычетом суммы комиссии за ведение ссудного счета, уплаченного истцом ДД.ММ.ГГГГ, поскольку из выписки по счету следует, что платеж комиссии в указанный день не производился.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период в сумме 6387,27 рублей, исходя из следующего расчета (<данные изъяты>.).
Истцом также поставлен вопрос о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание характер физических и нравственных страданий Алексеевой А.С., с учетом принципа разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>) рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Истцом Алексеевой А.С. для получения выписки по счету по приходно-кассовому ордеру №/№ от ДД.ММ.ГГГГ уплачено <данные изъяты> руб. Суд находит требование истца о взыскании расходов по оплате выписки в указанном размере подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. – пропорционально удовлетворенной части иска имущественного характера и <данные изъяты> руб. за удовлетворение требования неимущественного характера, а всего – <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Алексеевой А.С.:
-сумму выплаченных комиссий в размере <данные изъяты>) рублей;
-проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.;
-компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;
-в счет возврата расходов по оплате выписки по счету в сумме <данные изъяты>) рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
Расчетный счет для перечисления: Управление Федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации по Чувашской Республике № 40101810900000010005, код бюджетной классификации государственной пошлины: 18210803010010000110, ОКАТО 97250865000, наименование платежа «государственная пошлина».
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.А. Арсланова
Мотивированное решение составлено 12 декабря 2011 года.