Дело № 2-1174-2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 марта 2011 года г.Чебоксары
Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Михайловой А.Л., с участием ответчика Александрова В.А., его представителя Логинова Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Александрову В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось с иском к Александрову В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ответчиком Александровым В.А. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с п.п.1.6 Правил, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным соглашением. По условиям заключенного кредитного договора банк предоставил Александрову В.А. кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых и с уплатой комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно, неустойки в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Сумма кредита перечислена ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком допущены ежемесячные просрочки при погашении суммы основного долга и начисленных процентов с <данные изъяты> года, что в соответствии с условиями кредитного договора, является основанием для требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование досрочно погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ Александровым В.А. не исполнено.
Истец просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени по процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, <данные изъяты> – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита; а также расходы на оплату государственной пошлины при подаче иска.
Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик Александров В.А. и его представитель Логинов Н.И. в судебном заседании исковые требования в части взыскании основного долга в размере <данные изъяты>, а также задолженности по процентам в размере <данные изъяты> признали, просили снизить сумму начисленных пеней по процентам и просроченному долгу, в удовлетворении остальной части исковых требований - о взыскании сумм комиссии просили отказать со ссылкой на положения законодательства о защите прав потребителей.
Ответчику судом разъяснены последствия частичного признания им исковых требований, предусмотренные ст.173 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Выслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитором) и ответчиком Александровым В.А.(заемщиком), банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, а также с условием уплаты комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно, неустойки в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Данный кредит был заключен путем подписания заемщиком согласия на кредит и присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. Данные правила в соответствии с п.п.1.6 и согласие на кредит являются в совокупности кредитным соглашением.
Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями заключенного договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в свою очередь все существенные условия кредита, и обязался неукоснительно соблюдать его условия и возвратить в оговоренный срок кредит в полном объеме и уплатить проценты. В правилах оговорено право кредитора потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом (раздела 3 и 5 Правил).
Заемщик обязался в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, оплачивать пени в размере <данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств, начисляемые по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Аналогичным образом, в случае неисполнения обязательств по оплате процентов заемщик обязался оплачивать неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств.
Перечисление суммы займа в размере <данные изъяты> на счет Александрова В.А. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик Александров В.А. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, что усматривается из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-19, 20-24).
ДД.ММ.ГГГГ Александрову В.А. направлялось требование о досрочном погашении долгов не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), которое, как следует из обстоятельств дела, им не исполнено.
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения заемщиком кредита ипроцентов согласно графику возвратов.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик возложенные на него договором обязанности не исполняет.
Согласно представленного расчета остаток ссудной задолженности (суммы кредита) составил <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам составила <данные изъяты>, задолженность по пени на просроченные долги составила <данные изъяты>, задолженность по пени на неуплаченные проценты – <данные изъяты>, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты>, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты>.
Ответчиком в судебном заседании не оспаривалась сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> и задолженности по плановым процентам в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Александрова В.А. суммы основного долга и процентов в указанном размере.
На основании ст.333 Гражданского кодекса РФ о праве суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить сумму начисленной неустойки в виде пеней, заявленную ко взысканию с ответчиков, поскольку последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит и компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, и при этом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Поэтому суд снижает размер пеней, определив ко взысканию пени на просроченный долг (нарушение сроков возврата ссуды) в размере <данные изъяты>, пени на неуплаченные проценты – <данные изъяты>, то есть всего <данные изъяты>.
Относительно заявленных исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> и пеням по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> суд не находит оснований для удовлетворения иска в указанной части исходя из следующего.
Согласно расчету истца, задолженность по данным выплатам составляет вышеназванные суммы. Однако в судебном заседании ответчик Александров В.А. и его представитель оспаривали законность начисления данных сумм.
Действительно, заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за выдачу и сопровождение кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законамиили иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты правпотребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимуюи достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможностьих правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита,денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитныхорганизациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденногоЦБ России 26 марта 2007 года № 302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения вбалансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций попредоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствиис заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемуючасть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
Исходя из изложенного, суд в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> и пени по комиссии в размере <данные изъяты> отказывает.
Согласно ст. 317 Гражданского кодекса РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит выплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах.
Упомянутые суммы подлежат взысканию в рублевом эквиваленте.
В Правилах потребительского кредитования ВТБ 24 оговорено, что сумму долга подлежит взысканию с заемщика в рублях по курсу банка (п. 5.1).
На основании ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере пропорционально заявленным суммам основного долга, задолженности по плановым процентам, задолженности по пени по процентам и задолженности по пени по просроченному долгу.
Сумму подлежащей возмещению государственной пошлины исчисляет из этой суммы, без учета снижения сумм пеней, являющегося правом суда.
В то же время, ввиду отказа в удовлетворении требования о взыскании сумм комиссии и пени на комиссии расходы на оплату государственной пошлины возмещаются с учетом этого.
На день вынесения решения сумма госпошлины, исходя из заявленных сумм основного долга, задолженности по плановым процентам, задолженности по пени по процентам и задолженности по пени по просроченному долгу, составляет …из следующего расчета: <данные изъяты> коп.
<данные изъяты> коп. (п.1 ст.333.19 НК РФ)
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
р е ш и л:
Взыскать с Александрова В.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; пени за просрочку возврата суммы кредита в размере <данные изъяты>; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЗАО «Банк ВТБ 24» на день исполнения решения суда.
Взыскать с Александрова В.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> коп.
В иске в части требований о взыскании задолженности по комиссии и пени по комиссии – отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме
СудьяД.В.Алексеев
Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2011 года.