Д № 2-2011/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 августа 2010 года г.Уфа
Калининский районный суд г. Уфы республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Бикчуриной О.В. при секретаре Мударисовой Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам:
ООО «Русфинанс Банк» к Суворову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов;
Суворова А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета; о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратились в суд с иском к Суворову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания за наложенное имущество. В обоснование иска указано, что Дата обезличена года в соответствии с кредитным договором Номер обезличен, заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и Суворовым А.Н., ответчику был предоставлен кредит на сумму 253 710 рублей на срок до Дата обезличена года на приобретение автотранспортного средства - автомобиля Номер обезличен, Дата обезличена г.в., согласно договору купли-продажи. В целях обеспечения кредита между ответчиком и Банком был заключен договор залога транспортного средства Номер обезличен. В соответствии с п. 10 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа каждого месяца. Однако, в нарушение п. 10 Кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Факт выдачи кредита ответчику и нарушения ответчиком своих обязательств перед ООО "Русфинанс Банк" подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном деле: кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года; платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля; историей всех погашений клиента по договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Сумма задолженности Суворова А.Н. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет - 51 433,25 рублей, из которых: долг по погашению кредита - 33 738,19 рублей, долг по неуплаченным в срок процентам - 90,57 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 17 604,49 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца:
Сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 51 433,25 рублей.
Обратить взыскание на заложенную автомашину модель Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, идентификационный Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен цвет перламутрово-голубой, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере 51 433. 25 рублей по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 743 рубля.
В дальнейшем представитель истца ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Мугаллимов А.А. от иска в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль модель Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, идентификационный Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен цвет перламутрово-голубой, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере 51 433. 25 рублей по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, отказался. Определением Калининского районного суда г. Уфы отказ от иска в части принят судом, гражданское дело в этой части прекращено.
Суворов А.Н. обратился со встречными исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк». Указал, что Дата обезличена между ООО «Русфинанс Банк» и Суворовым А.Н. был заключен кредитный договор, согласно которому Суворову А.Н. был предоставлен кредит на сумму 253 710 рублей на срок до Дата обезличена на приобретение автотранспортного средства. В целях обеспечения выданного кредита между Суворовым А.Н. и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) Номер обезличен.
В соответствии с п. 10 кредитного договора Суворов А.Н. обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа.
В кредитный договор было включено условие об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами Банка. Суворову А.Н. неизвестны тарифы, действовавшие в Банке на момент заключения кредитного договора, неизвестен номер открытого ссудного счета и его потребительские свойства. Тем не менее, в кредитный договор включили сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1 522,00 руб. в месяц. Данное условие было навязано Суворову Банком как типовое условие кредитного договора. Всего за 40 месяцев из уплаченных Суворовым денежных средств на погашении комиссии за ведение ссудного счета было удержано 60 880,00 руб., что составляет 24 % от суммы выданного кредита. При этом проценты за пользование кредитом (без учета повышенных процентов) составили 37 436,16 руб. (15 % от суммы выданного кредита).
В декабре 2009 года из передачи «Час суда» Суворову стало известно, что взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является нарушением действующего законодательства РФ.
Ведение бухгалтерского учета (обслуживание ссудного счета) - это императивно установленная публично-правовая обязанность Банка перед ЦБ РФ. Условия кредитного договора, предусматривающие открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки. Обязанность Банка по открытию ссудного счета и учету выданных сумм на ссудном счете бухгалтерского учета установлена специальным Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и от волеизъявления сторон не зависит. Условия договора не должны противоречить действующему законодательству, но Банк пунктами 1, 10, 14 Кредитного договора обязал Суворова А.Н. оплачивать открытие и ведение ссудного счета. Следовательно, Банк включил в Кредитный договор незаконные условия. Пунктом 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности законодатель установил, что все издержки, связанные с размещением денежных средств (выдачей кредитов), кредитное учреждение несет самостоятельно и по смыслу ст. 819 ГК РФ имеет право компенсировать их за счет заемщика лишь в виде процентной ставки по кредиту.
На незаконность включения в кредитный договор данных условий было указано в Постановлении Президиума ВАС от 17.11.2009 № 8274/09.
Указанным Постановлением ВАС РФ установлено, что ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Кроме того, с 01.01.2010 Банком отменена комиссия за ведение ссудного счета, что свидетельствует о признании Банком незаконности взимания платы за ведение ссудного счета в свете разъяснений, данных Президиумом ВАС РФ в Постановлении от 17.11.2009 № 8274/09.
Таким образом, Суворовым А.Н. был подписан кредитный договор, содержащий незаконные условия, вследствие предоставления Банком недостоверной и недостаточно полной информации об услуге по выдаче кредита, что является нарушением п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, а также на условиях, ущемляющих установленные законом права потребителя, что является нарушением п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В силу п.п. 7 п. 1 ст. 8 ГК РФ вследствие неосновательного обогащения возникает право потерпевшего требовать возврата и обязанность приобретателя возвратить неосновательно приобретенные денежные средства.
Согласно п. 14 Кредитного договора погашение задолженности по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета производится в первую очередь, т.е. в ущерб погашению срочной задолженности по основному долгу и срочных процентов.
Суворов считает, что необходимо произвести перерасчет, зачесть суммы, погашенные в счет комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в счет погашения суммы основного долга и срочных процентов.
Кроме того, нарушение срока внесения ежемесячного платежа возникло в декабре 2007 года, а иск был предъявлен только в феврале 2010 года. Таким образом, Банк способствовал увеличению суммы начисленных пеней.
Суворов А.Н. просит:
1. Признать недействительным условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Суворовым А.Н., и ООО «Русфинанс Банк», об уплате ежемесячной комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета (п. 1, 10, 14).
2. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» неосновательное обогащение по Кредитному договору от Дата обезличена Номер обезличен в размере 60 880,00 рублей, полученное в результате незаконного удержания денежных средств в счет погашения комиссии за
открытие и ведение ссудного счета.
Допрошенный в судебном заседании представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Мугаллимов А.А., исковые требования ООО «Русфинанс Банк» поддержал в полном объеме. В удовлетворении требований встречного иска Суворова А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» просил отказать по следующим основаниям.
Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.992 № 2300-1 указывает на признание условий договора, ущемляющего права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области Законов прав потребителей, недействительным (часть 1) и запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.
В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу-предоставление денежных средств в кредит.
В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, а комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.
Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита).
Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обслуживая ссудный счет, банк исключает переоплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций.
Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента.
Решение о том, за какие операции по счетам следует взимать плату, а за какие нет, является исключительным правом банка, как хозяйствующего субъекта и коммерческой организации.
Услуги банка не могут быть навязаны клиенту, поскольку клиент выбирает сам, услугами какого кредитного учреждения он будет пользоваться, исходя из предоставляемых ему условий кредитования. Любой потенциальный клиент Банка, до момента заключения кредитного договора имеет возможность ознакомиться с условиями кредитования и последствиями его неуплаты.
Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону.
Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк».
Клиент был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Эти условия полностью устроили Суворова А.Н., в связи с чем он добровольно подписал договор. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществлялось сторонами, в том числе и Суворовым А.Н., длительное время.
Открытие ссудного счета при предоставлении денежных средств предусмотрено требованиями действующего законодательства, а именно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - «предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется. .. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка».
Взимание комиссии за ведение ссудного счета осуществляется по следующим основаниям:
Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка).
Более того, ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна.
Действия Банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
Также судебной практикой установлено, что взимаемая Банком комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета - не противоречит действующему законодательству.
Условия кредитного договора, предоставленного Суворову А.Н., были прописаны с учетом взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. С данными условиями клиент согласился.
Таким образом, требование Суворова А.Н. о признании условия Кредитного договора в части взыскании комиссии недействительным - не обоснованно и не подлежит удовлетворению, а, следовательно, не подлежат возврату суммы ранее оплаченные в счет комиссии.
Кроме того, Суворов А.Н. просит суд признать недействительными ряд положений кредитного договора с Банком, таким образом, по смыслу ст. 180 ГК РФ. Суворов А.Н. просит о признании недействительной оспоримой сделки (части сделки) и применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г.
Учитывая, что к моменту поступления искового заявления Суворова А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» в суд годичный срок исковой давности уже истек, Заемщик пропустил срок для обращения в суд для признания оспоримой сделки недействительной.
Более того, п. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Значит в данном случае, течение этого срока началось датой Дата обезличена г. и предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок также истек.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» просит:
Признать сроки исковой давности пропущенными и применить последствия их пропуска.
Отказать Суворову А.Н. в удовлетворении заявленных исковых требований к ООО «Русфинанс Банку».
Суворов А.Н., его представитель по доверенности Васильева О.Д., допрошенные в судебном заседании, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признали, исковые требования Суворова А.Н. поддержали, просили удовлетворить.
Изучив и оценив материалы дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что между ООО "Русфинанс Банк" и Суворовым А.Н. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен на основании которого Суворову А.Н. был предоставлен кредит на сумму 253 710 рублей на срок до Дата обезличена года на приобретение автотранспортного средства - автомобиля Номер обезличен, Дата обезличена г.в., согласно договору купли-продажи Номер обезличен от Дата обезличена года. Суворов А.Н. обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии с п. 10 кредитного договора ответчик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 9600 рублей на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1522 рубля. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования Номер обезличен и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации - Продавца автотранспортного средства. Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования.
Дата обезличена года Суворов А.Н. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением на перевод денежных средств со счета Номер обезличен денежных средств в сумме 253 710 рублей на счет ООО ТТС-Сервис за автомашину Номер обезличен по договору купли-продажи Номер обезличен от Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Указанные денежные средства перечислены банком в ООО ТТС-Сервис, о чем свидетельствует платежное поручение от Дата обезличена года Номер обезличен.
Как видно из Паспорта транспортного средства ... автомашина Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, идентификационный Номер обезличен, цвет перламутрово-голубой, на основании договора купли-продажи автомобиля от Дата обезличена года, заключенного между Суворовым А.Н. и ТТС-Сервис, принадлежит на праве собственности Суворову А.Н.
Таким образом, по условиям кредитного договора, заключенного между Банком и Суворовым А.Н. свои обязательства перед Суворовым А.Н. Банк выполнил.
В соответствии с порядком погашения задолженности, предусмотренным кредитным договором Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в сумме 9600 рублей на счете Номер обезличен, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.
В судебном заседании установлено, не оспаривается ответчиком, что в декабре 2009 года ответчиком была допущена просрочка по погашению кредита, а с января 2010 года оплата по кредиту не производится. Ответчик показал, что по его подсчетам он полностью расплатился за полученные в кредит денежные средства и выплатил причитающиеся проценты.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В силу п. 28 кредитного договора, Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита.
Срок погашения Суворовым А.Н. кредита по договору Номер обезличен от Дата обезличена года истек Дата обезличена года.
Из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет - 51 433,25 рублей.
Претензией от Дата обезличена года ООО «Русфинанс Банк» было предложено Суворову А.Н. погасить задолженность по кредитному договору.
В соответствии с п. 1, 10 и 14 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного Суворовым А.Н. и ООО «Русфинанс Банк» указанный кредитный договор предусматривает обязанность Суворова А.Н. уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, размер ежемесячного платежа в сумме 9600 рублей включает в себя также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1522 рубля.
Как усматривается из истории гашений по кредиту, ответчиком Суворовым А.Н. по кредитному договору было выплачено в период с Дата обезличена года по январь 2010 года 60 880 рублей в счет уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Суворов А.Н. заявил исковые требования о признании указанных условий кредитного договора недействительными на том основании, что они не соответствуют закону, о чем ему стало известно из телепередачи в декабре 2009 года. А также просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» неосновательное обогащение в размере выплаченной комиссии сумме 60 880 рублей.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» просил применить срок исковой давности по указанным требованиям и на этом основании в удовлетворении иска отказать.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
По ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как усматривается из ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Принимая во внимание, что срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной начинает течь с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основаниями для признания сделки недействительной, учитывая, что все оспариваемые условия кредитного договора прописаны в договоре, об этих условиях Суворову А.Н. было известно при подписании договора, то есть Дата обезличена года. Телепередача на которую ссылается Суворов А.Н. в обоснование своих доводов как на источник получения им информации о незаконности договора в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, не является источником права, также не является источником права Постановление ВАС, на которое ссылается Суворов А.Н. С момента подписания оспариваемого в части кредитного договора изменений в законодательстве в этой части не было. Если кредитный договор в оспариваемой части незаконен, то он был незаконен в момент подписания кредитного договора, незнание закона не освобождает от ответственности.
Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о признании недействительными условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и вытекающему требованию о взыскании неосновательного обогащения в сумме оплаченной комиссии началось с момента подписания Суворовым А.Н. кредитного договора, а именно с Дата обезличена года и на момент подачи искового заявления Дата обезличена года срок исковой давности истек, Суворовым А.Н. пропущен, уважительных причин пропуска суду не представлено.
В соответствии со ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
На основании ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Таким образом, требования иска Суворова А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» неосновательного обогащения не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.
Однако, условия кредитного договора, заключенного Дата обезличена года между Суворовым А.Н. и ООО «Русфинанс Банк» в части обязательств Суворова А.Н. по выплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета действительно не основаны на законе.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка на применение пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, то есть кредитный договор в этой части ничтожен.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Таким образом, принимая во внимание, что ООО «Русфинанс Банк» незаконно направил полученные от Суворова А.Н. денежные средства в сумме 60 880 рублей на погашение комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в результате чего у Суворова А.Н. образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 51 433,25 рублей, учитывая, что при зачете оплаченных Суворовым А.Н. денежных средств в сумме 60 880 рублей в счет оплаты долга по кредиту и процентам, задолженности по кредитному договору Суворов А.Н. не имеет, следовательно, обязательства по кредитному договору перед ООО «Русфинанс Банк» Суворовым А.Н. выполнены, что является основанием для отказа в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Суворову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Суворова А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета; о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» неосновательного обогащения отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
В удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Суворову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать за необоснованностью.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.
Судья: Бикчурина О.В.