Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2010 года город Уфа
Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Мустафиной Д.И.
при секретаре Селиванец Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Танситова А.А. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о признании недействительными условий кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Танситова А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк УралСиб», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее Договор) на потребительские нужды. В числе условий договора содержатся п. 1.6, пп. «з» п. 3.5 и п. 7.5.2, согласно которым ответчиком с истца удерживается ежемесячная комиссия «за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,90 % от суммы кредита. Поступающие от заемщика денежные средства направляются банком на погашение указанной комиссии до направления денежных средств на погашение основного долга. Рассмотрение исковых и иных требований банка к заемщику предусмотрено в Третейском суде при ОАО «Банк УралСиб», при этом установлено, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и не может быть оспорено. Считая данные условия Договора не соответствующими требованиям закона просит признать их недействительными.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие согласно ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, удостоверенной ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> ФИО7, зарегистрированной в реестре за №, исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства, приведенные в иске, просит их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО «Банк УралСиб» ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала, отсутствие.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 422 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.2 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными операциями, находящимися на счете.
В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.199г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Так же действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, кредитные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08. 2003 г. №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, комиссия за обслуживание кредита, в том числе - ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения кредитного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за обслуживание кредита.
Уплата процентов по кредитному договору является платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Также истец считает, что п. 7.5.2 Договора нарушает конституционные права истца.
В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О третейских судах в РФ» спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения.
Согласно п. 7.5.2. договора установлено, что все споры, возникшие из указанного договора или в связи с ним, передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «Банк УралСиб», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. При этом стороны договорились, что решение Третейского суда по конкретному спору вляется окончательным и не может быть оспорено. …
Из гарантированного статьей 46 Конституции Российской Федерации права на судебную защиту следует, что каждое заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, а потому в соответствии с процессуальным законодательством отказ от права на обращение в суд недействителен (статья 3 ГПК Российской Федерации).
Указанные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности требований истца о признании п. 1.6, пп. «з» п. 3.5 и п. 7.5.2 Договора недействительными как нарушающими права потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, требование истца о признании недействительными п. 1.6, пп. «з» п. 3.5 и п. 7.5.2 Договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита и рассмотрение спора между заемщиком и банком лишь Третейским судом подлежит удовлетворению, поскольку такие условия договора не основаны на законе и являются нарушающими права потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными п. 1.6, пп. «з» п. 3.5 и п. 7.5.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Танситова А.А. и Открытым акционерным обществом «Банк УралСиб».
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение десяти дней после изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Д.И. Мустафина