Дело № 2-599/2011г.
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации16 февраля 2011 года
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан
в составе:
председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,
при секретаре Ишмаковой Г.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибашева ФИО8 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО), Филиалу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) - Башкирское ОСБ №8598 Уральского банка СБ РФ о защите прав потребителей, признании пункта кредитного договора недействительным, зачете в погашение основного долга по кредитному договору комиссии за открытие и ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
Ибашев Ф.Я. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО), Филиалу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) - Башкирское ОСБ №8598 Уральского банка СБ РФ о признании недействительной части сделки, а именно п. 3.1 кредитного договора №17193 от 08.02.2010 года, зачете в погашение основного долга по кредитному договору следующих сумм: 9000 руб. удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, 1539 руб. срочных процентов из расчета 17,1 % годовых, начисленных на сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 08.02.2010 года по 07.02.2010 года, взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 421 руб. 56 коп., услуг представителя 10000 руб..
В обосновании исковых требований Ибашев Ф.Я. указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе № Башкирского отделения Сбербанка России № между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Заведующего Дополнительным офисом № Башкирского отделения Сбербанка России № ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.1 Кредитного договора кредит предоставлен «На неотложные нужды» в сумме 300 000 рублей 00 копеек на цели личного потребления, с условиями договора истец согласился, кредитор предоставил кредит, а Ибашев Ф.Я. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета истец уплатил кредитору единовременный платеж в размере 9000 рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита, указанная сумма была удержана с него при выдаче кредита.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. В частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года №205-П.
Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года №4, ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщиками банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Из вышеизложенного следует, что Банк при обслуживании кредита, каких либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не представляет. Таким образом, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставление услуги, нарушает права потребителей.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу п.1 ст.1 Федерального закона от 21.11.1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 следует, что размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В этой связи являются незаконными действия Банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
Истец считает, что его права заемщика, нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.
В судебное заседание Ибашев ф.Я. не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю Булатовой А.З., также указал, что исковые требования поддерживает, просит удовлетворить иск в полном объеме.
В судебном заседании представитель истца Ибашева Ф.Я. - Булатова А.З., действующая на основании доверенности, исковые требования подержала, просила удовлетворить в полном объеме, признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачесть в погашение основного долга по кредитному договору сумму 9000 руб.- удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, 1539 руб. - срочные проценты из расчета 17,1 % годовых, начисленные на сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 421 руб. 56 коп. и оплаты услуг представителя 10000 руб..
Представитель ответчиков Галиев Т.Р. - исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать, указывая на то, что банком законно и обоснованно в соответствии с действующим законодательством взимался единовременный платеж, за обслуживание ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от 01.06.2007 года №78Т «О применении пункта 5.1 Положения банка России от 26.03.2004 года №254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Информация о предстоящей оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и его стоимости предварительно доведена до сведения заемщика путем отражения данного условия в кредитном договоре. Включение Банком в кредитный договор от 08.02.2010 года №17193 условия о взимании с заемщика единовременного платежа за обслуживание ссудного счета было сделано в соответствии с действовавшим законодательством и не являлось нарушением прав потребителя.
Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе № Башкирского отделения Сбербанка России № между истцом Ибашевым Ф.Я. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Заведующего Дополнительным офисом № Башкирского отделения Сбербанка России № ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.1 Кредитного договора кредит предоставлен «На неотложные нужды» в сумме 300 000 рублей 00 копеек на цели личного потребления, с условиями договора истец согласился, кредитор предоставил кредит, а Ибашев Ф.Я. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета истец уплатил кредитору единовременный платеж в размере 9000 рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита, указанная сумма была удержана с истца Ибашева Ф.Я. при выдаче кредита.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 года №205-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, не являются счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положениями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлений заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку ведение ссудного счета - обязанность банка; но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано правомерным.
Исходя из вышеизложенного, суд считает, что п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не отвечает требованиям действующего законодательства, в связи с чем, исковые требования истца Ибашева Ф.Я. о признании п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В этой связи являются незаконными действия Банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
Учитывая, вышеизложенное также подлежат удовлетворению и требования истца Ибашева Ф.Я. о зачете в погашение основного долга по кредитному договору суммы удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 9000 руб., срочных процентов из расчета 17,1 % годовых, начисленных на сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1539 руб..
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ - с ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу истца Ибашева Ф.Я. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 421 руб. 56 коп..
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая разумность с ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу истца Ибашева Ф.Я. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ибашевым ФИО10 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) - недействительным.
Зачесть в погашение основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Ибашевым ФИО11 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) следующие суммы: 9000 рублей удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, 1539 рублей срочные проценты из расчета 17,1 % годовых, начисленные на сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Ибашева ФИО12 расходы по оплате государственной пошлины в размере 421 (четыреста двадцать один) рубль 56 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Ибашева ФИО13 расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней через данный районный суд.
Судья: Т.К.Сарварова