Дело № 2-1557\11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 апреля 2011 года
Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан
в составе:
председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,
при секретаре судебного заседания Ишмаковой Г.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Шагияновой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
по встречному иску Шагияновой ФИО8 к КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ЗАО САК «Информстрах» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по исполнению обязательств по договору страхования на страховщика,
у с т а н о в и л :
Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (ООО) обратилось в суд с иском к Шагияновой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости недвижимого имущества, прекращении права пользования квартирой, освобождении квартиры, снятии с регистрационного учета и взыскании судебных расходов. В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Шагияновой Л.Н. был заключен кредитный договор под залог недвижимости, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит для приобретения жилого помещения по адресу: <адрес> размере <данные изъяты> рублей под 13,75% годовых, со сроком возврата 180 месяцев с момента заключения кредита. Соглашением от ДД.ММ.ГГГГ Шагияновой Л.Н. была разрешена реструктуризация задолженности с марта по декабрь ДД.ММ.ГГГГ года. Платеж за январь ДД.ММ.ГГГГ года ответчица не вносила. Впоследствии ей была предоставлена еще одна реструктуризация с февраля по июль ДД.ММ.ГГГГ года. С августа ДД.ММ.ГГГГ года Шагиянова Л.Н. должна была вносить ежемесячные платежи в соответствии с новым информационным расчетом. ДД.ММ.ГГГГ ответчице было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, срок погашения задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время своих обязательств по возврату долга Шагиянова Л.Н. не исполнила.
Банк просит суд взыскать с Шагияновой Л.Н. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, Обратить взысканием на предмет залога - объект недвижимости по адресу: <адрес>. Назначить начальную продажную цену предмета залога. Прекратить право пользования предметом залога - жилым помещением по <адрес>, Шагияновой Л.Н. и обязать ее освободить жилое помещение и сняться с регистрационного учета, взыскать государственную пошлину в суме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Далее истец ООО КБ «Юниаструм банк» уточнил сумму задолженности по кредитному договору и учетом уточнения исковых требований сумма задолженности составляет на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей.
Шагиянова Л.Н. обратилась со встречным иском к ООО КБ «Юниаструмбанк», ЗАО САК «Информстрах» Уфимский филиал о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по исполнению обязательств по договору страхования на страховщика.
Далее Шагиянова Л.Н. уточнила свои требования в отношении ненадлежащего ответчика Уфимский филиал ЗАО САК «Информстрах» на надлежащего ответчика ЗАО САК «Информстрах», зарегистрированного в <адрес>.
В судебном заседании представитель КБ «Юниаструм банк» по доверенности Бадьина Е.А. уточненные требования банка поддержала, встречный иск не признала, представила суду возражение на требования Шагияновой Л.Н.
На судебное заседание Шагиянова Л.Н. не явилась, извещена, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия, с участием ее представителя.
В силу ст. 48 ГПК РФ граждане могут вести свои дела в суде лично или через своих представителей.
В судебном заседании представитель Шагияновой Л.Н. по доверенности Лебедева Э.М. уточненный иск банка не признала, уточненные требования Шагияновой Л.Н. поддержала, просила удовлетворить по изложенным в нем основаниям, просила суд возложить расходы за представителя в сумме <данные изъяты> рублей солидарно на ответчиков. Указала, что между Шагияновой Л.Н. и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>. Шагиянова Л.Н. в соответствии с п. 4.1.8. кредитного договора в день заключения договора обязалась застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем (Банком), за свой счет: свою жизнь и потерю трудоспособности.
ДД.ММ.ГГГГ Шагияновой Л.Н. в помещении Банка был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № со страховой компанией, предложенной Банком, а именно с ЗАО САК «Информстрах» в лице Уфимского филиала. Срок действия договора определен до ДД.ММ.ГГГГ. Шагияновой Л.Н. в полном объеме были оплачены страховые премии. ДД.ММ.ГГГГ Шагияновой Л.Н. была впервые установлена инвалидность 2 группы в связи с диагнозом: рак тела матки, гр.2. В связи с этим она обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ответчику Страховщику ЗАО САК «Информстрах» с уведомлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако Страховщик отказался от выполнения взятых на себя по договору страхования обязательств. ДД.ММ.ГГГГ ею также было направлено заявление в адрес ответчика КБ «Юниаструм Банк» (ООО) о расторжении кредитного договора и переводе обязанности погашения ссудной задолженности на Страховщика ЗАО САК «Информстрах», поскольку в соответствии с п.1.4. Комбинированного договора ипотечного страхования № Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Юниаструм Банк» (ООО).
На судебное заседание представитель ЗАО САК «Информстрах» не явился, извещен, в материалах дела имеется уведомление экспресс-оператора о извещении ЗАО САК «Информстрах» о дне судебного разбирательства.
В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В нарушение требований закона ответчик не представил суду доказательства уважительности причин своего отсутствия. Возражений на иск на суд не представлено.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд пришел к следующему.
Решением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск ООО КБ «Юниаструм банк» к Шагияновой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворено.Постановлено: взыскать с Шагияновой Л.Н. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, прекратить право пользование Шагияновой Л.Н. жилым помещением, обязать последнюю освободить квартиру и сняться с регистрационного учета. Взыскать с Шагияновой Л.Н. в пользу банка возврат государственной пошлины <данные изъяты> рубля. В удовлетворении встречного иска Шагияновой ФИО9 к КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ЗАО САК «Информстрах» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по исполнению обязательств по договору страхования на страховщика, взыскании расходов на представителя отказано.
Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение Калининского районного суда <адрес> отменено и дело направлено на новое рассмотрение.
При новом рассмотрении дела определить обстоятельства имеющие значение для правильного разрешения спора, выяснить, какое именно заболевание явилось причиной установления Шагияновой Л.Н. инвалидности 2 группы, было ли Шагияновой Л.Н. известно о наличии у нее данного заболевания на момент заключения договора ипотечного страхования, разрешить вопрос о надлежащем ответчике.
Установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шагияновой Л.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице предоставлен кредит для приобретения жилого помещения, квартиры по адресу: <адрес>) в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата 180 месяцев с момента заключения кредита (л.д.9-19).
ДД.ММ.ГГГГ Шагиянова Л.Н. приобрела квартиру, расположенную по адресу: <адрес> ФИО5 по договору купли-продажи (л.д.52).
ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора между ЗАО САК «Информстрах» (Страховщик) в лице Уфимского филиала и Шагияновой Л.Н. (Страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования №. Предметом настоящего договора является страхование риска смерти и утраты трудоспособности страхователя (застрахованного), застрахованным является Шагиянова Л.Н. Страховым случаем согласно п.3.1.1 договора является потеря трудоспособности с установлением страхователю 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания (л.д.25-28).
Согласно справке № № от ДД.ММ.ГГГГ Шагияновой Л.Н. установлена 2 группа инвалидности и 2 степень ограничения способности к трудовой деятельности, причина инвалидности - общее заболевание (л.д.104).
ДД.ММ.ГГГГ Шагиянова Л.Н. обратилась к ответчику Страховщику в Уфимский филиал ЗАО САК «Информстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 гр.
ДД.ММ.ГГГГ Уфимский филиал ЗАО САК «Информстрах» сообщил Шагияновой Л.Н. об отказе в выплате страхового возмещения по условиям п.7.4.4 договора, мотивируя свой отказ тем, что Шагиянова Л.Н. при заключении и во время действия комбинированного договора ипотечного страхования не сообщила о наличии у нее хронических заболеваний и проведенных операциях (л.д.101).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Пунктом 7.4.4. комбинированного договора ипотечного страхования предусмотрена возможность отказа в выплате страхового обеспечения, если будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений о профессиональном риске и здоровье Страхователя, то есть совершение умышленных действий Страхователя либо Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая.
На основании ст.944 п.3 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику несоответствующие действительности сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (ст.179 ГК РФ) является именно наличие умысла.
Отказывая Шагияновой Л.Н в выплате страхового возмещения ЗАО САК «Информстрах» в лице Уфимского филиала, указал в своем сообщении, что Шагиянова Л.Н. при заключении и во время действия комбинированного договора ипотечного страхования не сообщила о наличии у нее хронических заболеваний и проведенных операциях (л.д.101).
По сообщению Республиканского клинического онкологического диспансера Шагиянова Л.Н. поставлена на учет с диагнозом: рак тела матки только с ДД.ММ.ГГГГ, то есть через <данные изъяты> после заключения договора (л.д.103, 119). Из представленных Шагияновой Л.Н. медицинских документов (амбулаторной карты) следует, что вышеуказанное заболевание на момент заключения Кредитного договора и Комбинированного договора ипотечного страхования не было диагностировано. Имеющиеся у Шагияновой Л.Н. хронические заболевания не находятся в прямой причинной связи с установленной ей инвалидностью. Других доказательств того, что до заключения комбинированного договора ипотечного страхования, Шагиянова Л.Н. страдала вышеуказанным онкологическим заболеванием, суду не представлено.
Пунктом 2 ст.945 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако ответчик ЗАО САК «Информстрах» не воспользовалась указанным правом, хотя являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, более сведуща в определении фактора риска.
Других оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ, суд не установил.
Согласно п.7.1.5.1. комбинированного договора ипотечного страхования Страхователь обязан уведомить Страховщика о случившемся любым доступным способом, в течение 30 (тридцати) суток, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая.
Данное условие договора было выполнено Шагияновой Л.Н.
В соответствии с п.1.2. и п.8.1. Комбинированного договора ипотечного страхования № при наступлениистрахового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора Страховщик выплачивает Выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение), при этом пределом ответственности Страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта: по риску наступления инвалидности 1 и 2 группы - 100 % от страховой суммы.
В соответствии с п.1.4. Комбинированного договора ипотечного страхования № Выгодоприобретателем по договору страхования является ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в Уфе /ООО/.
Согласно расчету КБ «Юниаструм Банк» (ООО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии с п.1.2. и п.8.1. Комбинированного договора ипотечного страхования пределом ответственности Страховщика (ЗАО САК «Информстрах») по настоящему договору является сумма ссудной задолженности Страхователя (Шагияновой Л.Н.) по Кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта: по риску наступления инвалидности 1 и 2 группы - 100 % от страховой суммы.
В соответствии с п.7.3.3. Комбинированного договора ипотечного страхования Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
Таким образом, в связи с установлением Шагияновой Л.Н. 2 группы инвалидности во время действия Комбинированного договора ипотечного страхования, наступления страхового случая, обязанность по погашению задолженности Шагияновой Л.Н. перед кредитором КБ «Юниаструм Банк» (ООО) возникла у ЗАО САК «Информстрах», которое данной обязанности не исполнило.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Однако, несмотря на наступление страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, о чем ответчикам стало известно, ответчик ЗАО САК «Информстрах» не исполнило принятые по договору страхования, заключенному с истцом, обязательства по погашению кредитной задолженности перед ответчиком КБ «Юниаструм Банк» (ООО).
В соответствии со ст.450 ГК РФ «Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором» Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
КБ «Юниаструм банк» существенно нарушает требования кредитного договора, согласно которому при наступлении страхового случая выгодоприобретателем страхового возмещения является банк и кредитная задолженность должна быть погашена за счет страховщика ЗАО САК «Информстрах».
На основании вышеизложенного требования КБ «Юниаструм банк» подлежат отклонению, встречный иск Шагияновой Л.Н. удовлетворению.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относится и расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ «Стороне в пользу, которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».
Требования Шагияновой Л.Н. о взыскании судебных расходов за услуги представителя с ответчиков в размере <данные изъяты> рублей по представленной квитанции являются разумными и подлежит солидарному взысканию с ответчиков.
Руководствуясь ст. ст. 12,194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Шагияновой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Встречный иск Шагияновой ФИО11 к КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ЗАО САК «Информстрах» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по исполнению обязательств по договору страхования на страховщика, взыскании расходов на представителя удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шагияновой ФИО12 и КБ «Юниаструм банк» (ООО).
Возложить на ЗАО САК «Информстрах» обязанность исполнить обязательства Комбинированного договора ипотечного страхования № ДД.ММ.ГГГГ по выплате страхового возмещения КБ «Юниаструм банк» (ООО) в пределах кредитной задолженности.
Взыскать с ЗАО САК «Информстрах» в пользу КБ «Юниаструм банк» (ООО) ссудную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Шагияновой ФИО13 и КБ «Юниаструм банк» (ООО) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать солидарно с КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ЗАО САК «Информстрах» в пользу Шагияновой ФИО14 расходы на представителя <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ЗАО САК «Информстрах» в пользу КБ «Юниаструм банк» (ООО) расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Взыскать с ЗАО САК «Информстрах» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья: Т.К.Сарварова