дело № 2-1730/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2011 г. г. Уфа
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан
в составе судьи Фаршатовой И.И. единолично,
при секретаре Ибрагимовой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Загитовой Э. Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя - о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя, оформление доверенности, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Загитова Э.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с п. 2.2. сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования) 333 264.00руб, сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 18 % годовых, ежемесячная Комиссия за обслуживание Кредита 0.7 % (ноль целых семь десятых) от суммы кредита. Всего, истцом с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года оплачено 69 985.50 суммы ежемесячной комиссии. Считая, что данные условия договора ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а кроме того кредитор фактически обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования, истец просит:
- признать пункт кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенного между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» об оплате Комиссии за обслуживание Кредита недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий.
- взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 69 985 рублей 50 коп. за незаконно полученную Комиссию за обслуживание Кредита.
- отменить с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года и предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий.
- признать пункт кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и истцом об оплате Комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий.
- взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 12 935.59 рублей за незаконно полученную Комиссию за подключение к программе страхования.
- взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 9081.61 рублей за пользование чужими денежными средствами.
- взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 2000 руб. за оказание консультационных услуг, 10000 руб. за оказание юридических услуг.
- взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 350 руб. за доверенность от нотариуса
- моральный вред в размере 20 000.00 рублей.
В судебном заседании представитель истца Ребров А.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержал, просил удовлетворить по указанным в нем доводам в полном объеме.
Представитель ответчика на заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причина неявки в суд неизвестна, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Суд заслушав представителя истца, обсудив его доводы, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. 2. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. 3. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата полученной суммы.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций.
Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей ст. привлеченных средств от своего имени и за сувой счет;3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пункт 2.1.2. Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам:
- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский сечет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке
- либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 333 264.00руб.
Таким образом, из текста Предложения о заключении договоров следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.
В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, обслуживание кредита является обязанностью банка.
В п. 2.1 Общих условий предоставление кредитов Заемщику Загитовой Э.Р. открыт счет № №, перечислены денежные средства.
П. 4.10 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что заемщик обязуется уплачивать банку комиссию ежемесячно, в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и Графиком платежей.
Согласно представленной суду выписки по лицевому счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ. г. по ДД.ММ.ГГГГ г. кредитный договор является действующим.
По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за обслуживание кредита нарушаются права Заемщика, т.к банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за обслуживание кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производится кредитной организацией за свой счет является неправомерным.
Относительно, требований истца о признании недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования суд приходит к следующему:
В Предложении о заключении договоров имеется пункт, которым заемщик просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками к которому является смерть или болезнь или инвалидность, указывая на намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2 Условий и назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что Загитова Э.Р. сама должна была определиться с выбором исполнителя услуг страхования.
Право выбора заключать договор или нет принадлежит потребителю услуги, в связи с чем у банка возникают обязанности предложить к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства. Банком указанные требования не соблюдены.
Таким образом, ответчик заранее оговорил в договоре страхования с конкретной страховой компанией, тем самым обязав заемщика принять данные условия и не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой компании.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Т.о. действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно кредитный договор в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования суд считает необходимым признать недействительным, а требования истца о взыскании с ответчика размера страхового взноса в размере 12 935.59 рублей подлежащим удовлетворению.
Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Исходя из этого, судом учитывается, что Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов, подписанные Загитовой Э.Р. имеют типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условиями ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Загитовой Э.Р. на заключение договоров при наличии условий об обязательной оплате комиссий.
Так же, указывая в Условиях конкретную страховую компанию, банк обязал заемщика принять его условия, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.
При таких обстоятельства суд считает исковые требования о признании недействительным пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,7 % ежемесячно от суммы кредита применения последствий недействительности условий с взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита в сумме 69 985 рублей 50коп., о признании недействительным пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования, применения последствий недействительности условий с взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии 12 935.59 рублей обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю в следствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией..) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судом установлено, что ответчик навязал истцу услугу в виде подключении к программе страхования и незаконно включил в условия договора комиссию за обслуживание кредита. Указанные обстоятельства безусловно могут расцениваться судом как нравственные страдания, причиненные истцу в результате незаконных действий ответчика. Суд определяет размер денежной компенсации морального вреда, адекватной степени нравственных страданий истца, в сумме 5 000 рублей, что является основанием для отказа в иске о компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб. (20 000 руб., как заявлено истцом, - 5 000 руб.).
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Так истицей по квитанциям было оплачено за оказание консультационных услуг - 2000 рублей, за оказание юридических услуг 10 000 рублей, суд считает возможным взыскать с ответчика 7000 рублей, а так же 350 рублей за оформление доверенности.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ «при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке».
Следовательно, исковое требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежит удовлетворению, так как банк неосновательно получил от заемщика деньги в сумме 69 985 руб. 50 коп., уплаченных в счет ежемесячной комиссии по кредитному договору, и 12 935 рублей 59 копеек - комиссия за подключение к программе страхования.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд, принимает решение по заявленным исковым требованиям. Истец просит взыскать с ответчика проценты, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суд, соответственно подлежит взысканию с ответчика 9 081.61 рублей.
Ст. 103 ГПК РФ: издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 3 182 руб.
Руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд заочно
Р Е Ш И Л :
Иск Загитовой Э. Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя - о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя, оформление доверенности, компенсации морального вреда, удовлетворить в части,
признать недействительным (ничтожным) как несоответствующим действующему гражданскому законодательству пункт кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Загитовой Э.Р. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части указания о взимании с Загитовой Э.Р. как заемщика комиссии за обслуживание кредита,
взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Загитовой Э. Р. деньги в сумме 69 985 (шестьдесят девять тысяч девятьсот восемьде6сят пять) руб. 50 коп., уплаченных в счет ежемесячной комиссии по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. за период времени с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.,
признать недействительным (ничтожным) как несоответствующим действующему гражданскому законодательству пункт кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Загитовой Э.Р. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части указания о взимании с Загитовой Э.Р. как заемщика комиссии за подключение к программе страхования,
взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Загитовой Э. Р. 12 935 (двенадцать тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 59 копеек, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе страхования,
взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Загитовой Э. Р. проценты за пользование чужими денежными средствами 9 081 (девять тысяч восемьдесят один) рубль 61 копейку, расходы по оплату юридических услуг в разумных пределах 7 000 (семь тысяч) рублей, 350 (триста пятьдесят) рублей за услуги нотариуса, в счет компенсации морального вреда 5 000 (пять тысяч) рублей.
В остальной части иска Загитовой Э. Р. отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» пошлину в доход государства 3 182 (три тысячи сто восемьдесят два) рубля.
Ответчику разъяснить, что в соответствии со ст. 237 ГПК РФ (обжалование заочного решения суда) он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, заочное решение мирового судьи - в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.И. Фаршатова