Дело № 2 - 2404 / 2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 сентября 2011 г. г. Уфа Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной Д.И., при секретаре судебного заседания Селиванец Ю.А., рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гайсиной Р.И. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредита; по встречному исковому заявлению Гайсиной Р.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, У С Т А Н О В И Л: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с вышеприведенным иском, требуя взыскать с Гайсиной Р.И. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., из которых текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб., просроченный кредит - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., долг по уплате комиссии - <данные изъяты> руб., сумма госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> руб. В обоснование своих доводов истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Гайсина Р.И. обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № №. Таким образом, истец считает, что с его стороны полностью исполнено обязательство по кредитному договору. Ответчик в нарушение условий договора не выполнил надлежащим образом свои обязательства, что повлекло обращение истца в суд с вышеприведенным иском. Определением Калининского районного суда г.Уфа РБ от 10.08.2011г. приняты встречные исковые требования Гайсиной Р.И. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, в соответствии с которыми она просит признать недействительными в силу ничтожности раздел 4 строки 1 «Заявление о выдаче кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, столбец 6 «Графика платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; пп. 6 п. 2.2.1 и п. 3.5. «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; возместить убытки, возникшие в результате исполнения договора в общей сумме <данные изъяты> руб. и зачесть указанные денежные средства в счет исполнения заемщиком основного денежного обязательства; взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты> руб. и судебные издержки в виде расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебном заседании ответчик Гайсина Р.И. не явилась, о месте и времени слушания дела надлежаще извещена, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исследовав материалы дела, в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему. Материалами дела установлено, что Гайсина Р.И. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, из которого усматривается, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1.70 % от суммы кредита. В соответствии со ст.435 ГПК РФ, «офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом…». В соответствии с установленными в заявлении условиями об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением, т.е. кредитный договор был заключен. Исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.6.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных с ст.3.4. (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме Ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. Заемщиком была допущена просрочка платежей по кредиту, в связи с чем, по мнению истца, образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб., просроченный кредит - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., долг по уплате комиссии - <данные изъяты> руб.. Таким образом, принятые ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом: в нарушение графика платежей, определенного договором и графиком к нему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. При таких обстоятельствах, установлено, что задолженность Гайсиной Р.И. перед ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей в том числе: текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб., просроченный кредит - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно Раздела 4 строки 1 «Заявления о выдаче кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, столбца 6 «Графика платежей по кредитному договору №», пп. 6 п. 2.2.1«Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания счета №», являющихся неотъемлимой частью кредитного договора №» от ДД.ММ.ГГГГ с Гайсиной Р.И. удерживалась в пользу ООО «Русфинанс Банк» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей. Суд считает, что установление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не отвечает требованиям действующего законодательства, поскольку, согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудные счета, согласно: Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года, не являются счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ; положениям Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона, поэтому взимание комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита не может быть признано правомерным. Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика и произведенного представителем истца по встречному иску «расчета необоснованно начисленных процентов по кредитному договору» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из денежных средств, направленных ответчиком на погашение кредита и процентов по нему, была удержана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> рублей, указанная сумма для истца является убытками, возникшими в результате исполнения договора. Согласно положений абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в ред. От 29.06.2010г. если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как следует из п. 3.5. «Общих условий» кредитного договора, суммы денежных средств, поступающие в счет исполнения Заемщиком своих обязательств по договору, направляются сначала на уплату неустойки(штрафных санкций) - 2-ая очередь, и только потом - на исполнение основного денежного обязательства : уплату процентов по кредиту (4 и 7 очереди) и погашение суммы долга (5 и 8 очереди). Между тем, информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 141 от 20.10.2010г. разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга)». Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки в первоочередном порядке, является незаконным, следовательно п. 3.5. «Общих условий» является условием договора, ущемляющим права потребителя. Как следует из прилагаемой «Выписки по лицевому счету Заемщика» и «расчета необоснованно начисленных процентов по кредитному договору», произведенного представителем истца по встречному иску за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате исполнения данного условия договора с заемщика незаконно были удержаны в качестве неустойки (штрафа) денежные средства, направленные заемщиком на частичное исполнение основного денежного обязательства, в общей сумме <данные изъяты> руб., которые являются убытками, возникшими в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, которые также подлежат возмещению. Поскольку денежные средства заемщика, направленные на погашение основного долга по кредиту, были незаконно удержаны Банком в качестве комиссии за заведение ссудного счета и штрафов, ответчиком по встречному иску также незаконно не было проведено соответствующее уменьшение суммы основного долга. В результате были необоснованно начислены проценты в размере <данные изъяты> рублей, которые также являются убытками, возникшими в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя и подлежат возмещению. Таким образом, общая сумма убытков, возникших в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, составляет сумму в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>), которые подлежат зачету к требованиям Банка в части взыскания основного долга в общей сумме <данные изъяты> руб. и процентов в общей сумме <данные изъяты> рубля. Следовательно, заявленные исковые требования Банка в части взыскания основного долга и процентов подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) - <данные изъяты>). Заявленные ООО «Русфинанс Банк» требования о взыскании долга по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, государственная пошлина в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Гайсиной Р.И. подлежат удовлетворению частично, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей. Требования Гайсиной Р.И. о возмещении морального вреда, причиненного вследствие нарушения потребительских прав, основаны на положении ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», что является основанием для их удовлетворения. С учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к мнению об удовлетворении данных требований частично в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Гайсиной Р.И. следует взыскать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме <данные изъяты> руб., в пользу государства в силу ст. 103 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» взыскать госпошлину <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гайсиной Р.И. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредита и встречные исковые требования Гайсиной Р.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг удовлетворить частично. Признать недействительными раздел 4 строки 1 «Заявления о выдаче кредита» от ДД.ММ.ГГГГ; столбец 6 «Графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; пп. 6 п. 2.2.1 и п.3.5. «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с Гайсиной Р.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Гайсиной Р.И. моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в пользу государства <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальных исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Гайсиной Р.И. отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней через Калининский районный суд г. Уфы. Судья Д.И.Мустафина