Дело № 2-5306/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2011 года                                                                                         г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.

при секретаре Фазлиевой Д.Р., с участием ответчика Ибатуллина А.Р., ответчика Терещенко С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» (далее ОАО «ИнвестКапиталБанк») к Ибатуллину А.Р. и Терещенко С.А. о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

       ОАО «ИнвестКапиталБанк» обратился в суд с иском к Ибатуллину А.Р. и Терещенко С.А. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование истец указал, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком Ибатуллиным А.Р., кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей (п.2.2 Договора) на срок 1 096 дней (п.2.5 Договора). Процентная ставка устанавливается в размере 19% годовых (п.4.1 Договора). Порядок погашения кредита - не позднее последнего банковского дня текущего месяца по графику платежей в соответствии с п.1.3 Договора. Однако ответчик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом. С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Терещенко С.А. В соответствии с условиями договоров поручитель несет солидарную ответственность перед банком по кредитному договору за неисполнение заемщиком обязательств в том же объеме, что и заемщик.

Истец просит взыскать солидарно с Ибатуллина А.Р. и Терещенко С.А. в пользу ОАО «ИнвестКапиталБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; проценты, начисленные на основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; комиссию в сумме <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; пени на просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., пени на просроченные комиссии в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился представив заявление о рассмотрении дела без своего участия, при этом исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики Ибатуллин А.Р. и Терещенко С.А., исковые требования признали, при этом пояснили, что являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора и считает, что права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.

Выслушав объяснения и доводы сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком Ибатуллиным А.Р., кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей (п.2.2 Договора) на срок 1 096 дней (п.2.5 Договора). Процентная ставка устанавливается в размере 19% годовых (п.4.1 Договора). Порядок погашения кредита - не позднее последнего банковского дня текущего месяца по графику платежей в соответствии с п.1.3 Договора. Однако ответчик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

       Согласно представленным расчетам кредитная задолженность ответчика Ибатуллина А.Р. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль, в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; проценты, начисленные на основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; комиссию в сумме <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; пени на просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., пени на просроченные комиссии в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.

С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Терещенко С.А. В соответствии с условиями договоров поручитель несет солидарную ответственность перед банком по кредитному договору за неисполнение заемщиком обязательств в том же объеме, что и заемщик.

В связи с образованием просроченной задолженности, банк, руководствуясь ст.811 п.2 ГК РФ и условий Кредитного договора, а так жеп.2.5 Договора поручительства, направил заемщику уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ и поручителю уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнено.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

       В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

       В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

       Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком Ибатуллиным А.Р. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора. Данное обстоятельство не отрицал и ответчик, который в судебном заседании ссылался на стечение обстоятельств, как на причины неисполнения договорных обязательств.

Однако, учитывая, что согласно ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.

Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 №4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщиками банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не представляет. Таким образом, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителей.

Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу п.1 ст.1 Федерального закона от 21.11.1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учете»

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В этой связи являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).

Суд считает, что права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.

Суд находит требования истца о взыскании комиссии - <данные изъяты> руб. и пени на просроченные комиссии - <данные изъяты> руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного суд считает возможным исковые требования ОАО «ИнвестКапиталБанк» о взыскании задолженности удовлетворить частично.

           Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, исковые требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат удовлетворению и взысканию с ответчиков Ибатуллина А.Р. и Терещенко С.А. в солидарном порядке в сумме <данные изъяты> рубль.

Руководствуясь, ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» к Ибатуллину А.Р. и Терещенко С.А. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ибатуллина А.Р. и Терещенко С.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» к Ибатуллину А.Р. и Терещенко С.А. отказать в связи с необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья:                                                    Давыдов Д.В.