дело №2-3931/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2011 года                                                                                                       город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Бикчуриной О.В.,

при секретаре Мударисовой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчаренко Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании договора по предоставлению и обслуживанию банковской карты незаключенным, о признании требований ответчика об оплате задолженности по банковской карте незаконными, взыскании морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Овчаренко Е.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании незаконными требований банка об оплате задолженности по банковской карте, взыскании морального вреда, расходов по предоставлению юридических услуг.

В обосновании иска указано, что в начале 2011года истец узнала о задолженности перед банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в сумме 134280,58 руб. Ею было подано заявление о выяснении, по какому кредиту имеется задолженность, т.к. 22.07.2006 истцом был получен потребительский кредит по кредитному договору №. Других кредитов в данном банке у нее не было, и никаких кредитных договоров она больше не заключала.

02.03.2011 истцом получен ответ на вышеуказанное заявление. При этом в нём оговаривается, что 05.12.2006 истцом и КБ «Ренессанс капитал» был заключён договор предоставления и обслуживания кредитных карт №. 14.03.2007г. кредит по договору был завершён.

Вышеуказанную карту истец не получала, карточный счет в данном банке не открывала, заявления и кредитные договора не подписывала, заявления на кредит и выпуск кредитных карт в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не подавала.

В соответствии п.1 ст.846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. С банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) никакого договора истец не заключала, информацией о размере процентов за пользование денежными средствами и сроками его погашения не располагала.

Указанный договор № от 05.12.2006г. между истцом и банком не заключался по причине того, что договор является кредитным, и в соответствии ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. В данном случае никакого письменного документа подписано не было. Более того, с условиями текста договора истец не была ознакомлена. Кредит не получала. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей исполнитель не вправе выполнять дополнительные работы и услуги за плату. Выпуск карты и предоставление кредита является дополнительной работой и услугой.

Нормами гражданского законодательства установлено, что договор, одной из сторон которого является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы такого договора. Никакого письменного договора между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нет. Следовательно, ни о каких его условиях истец представления не имела, и уплачивать задолженность по нему не согласна.

Своими неправомерными действиями КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) причинил истцу нравственные страдания. Заработная плата у нее небольшая, заранее распределена на необходимые ежедневные нужды. Она постоянно думает об этом, переживает.

Сложившаяся ситуация обрекает истца на то, что очень длительное время она будет выплачивать немыслимый долг и лишать себя средств, которые могла бы потратить на поддержание своего здоровья. Из-за постоянной мысли о том, что попала в данную ситуацию, она очень нервничает, потеряла сон, стала раздражительной, начались головные боли, в семье начались скандалы. Страх перед тем, что она должна огромную сумму денег, не даёт ей спокойно жить.

Нравственные и физические страдания истца, под которыми понимается значимость нематериальных благ, которым причинен вред, определяют величину причиненного морального вреда.

Истец обратилась в филиал банка КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с просьбой объяснить, почему она должна заплатить им такие большие деньги и за что, специалист повышенным тоном объяснил ей, что если она взяла кредит, то она его должна оплатить, но данный     кредит     истец     не     брала     и     в     данный     банк не     обращалась.

Истец считает, что банк умышленно ее обманул, выпустив кредитную карту на ее имя, с привлечением третьих лиц, активировавших карту и использовавших её.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просит признать договор по предоставлению и обслуживанию банковской карты № от 05.12.2006г. незаключенным, признать требования по оплате задолженности по договору карты № от 05.12.2006г. незаконными, взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в ее пользу 250 000 рублей в счет компенсации морального вреда, взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в сумме 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Овчаренко Е.В. не явилась, извещена надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца Ишкарин А.Р. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчика ООО «КБ Ренессанс Капитал» не явились, извещены надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика.

Согласно возражениям на исковое заявление, ответчик с иском не согласен, просит в удовлетворения исковых требований отказать по следующим основаниям.

22 июля 2006 года истец по своей воле, действуя в своих интересах, направил в КБ «Ренессанс Капитал» предложение о заключении договора предоставления потребительского кредита на приобретение товаров и договора об открытии банковского счета в российских рублях, в рамках которых просил о предоставлении ему единого потребительского кредита, на приобретение товара, об открытии текущего счета, о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком, в рамках которого на условиях, изложенных в Предложении, Порядке предоставления и обслуживания банковских карт КБ «Ренессанс Капитал», Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию банковских карт, изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком и открыть банковский счет для осуществления операций с использованием банковской карты (далее - Договор о карте).

В Предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, Порядок предоставлении и обслуживания банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», которые получил на руки, о чем поставил свою подпись в Предложении о заключении договоров.

Договор о предоставлении потребительского кредита на оплату товара № от 22.07.2006 года был заключен в дату акцепта Банком оферты истца о заключении договора. Банк открыл истцу текущий счет, зачислил на него сумму кредита. По поручению истца перечислил денежные средства на счет торговой организации. Форма заключения указанного кредитного договора полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Относительно заключения Договора о карте. В Предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что Порядок и Тарифы по картам являются неотъемлемыми частями Предложения истца о заключении договоров от 22.07.2006 г.

Таким образом, оферта истца о заключении Договора о карте состоит из трех документов: Предложения, Порядка и Тарифов по картам. Данные документы дополняют друг друга, содержат ссылки друг на друга и не являются взаимозаменяемыми. Все существенные условия заключенного Договора о карте содержатся в Предложении Порядке, Тарифах по картам и согласованы сторонами на момент заключения Договора о карте.

В Предложении истец указал, что подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом акцепта Банком предложения о заключении Договора о карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте.

Оферты истца о заключении Договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы Банком в соответствии с положениями п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. А именно, Банк 05.12.2006 года открыл истцу текущий банковский счет №.

С указанного момента Договор о карте № от 05.12.2006 года заключен. Письменная форма договора, в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ, соблюдена. Все существенные условия заключенного Договора о карте содержатся в Предложении истца, Порядке и Тарифах по картам, и согласованы сторонами договора на момент его заключения (условие об открытии счета, возможности его кредитования, права и обязанности сторон, порядок погашения задолженности, размер процентной ставки, комиссий, плат, ответственность сторон и т.д.). Основания для признания Договора о карте недействительной сделкой отсутствуют.

Оспариваемый истцом Договор о карте по своей природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Следовательно, к правоотношениям Банка и истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету.

Таким образом, предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, предоставлению денежных средств, также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны Клиента - возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору.

Срок возврата кредита определен моментом востребования Банком всей суммы задолженности по договору (п. 3.13 Порядка). Данный кредит является разновидностью револьверных кредитов, условия которых не предусматривают составление графика платежей. Кредитная организация не может предугадать момент снятия заемщиком денежных средств, а, следовательно, невозможно заранее рассчитать сумму основного долга, период пользования денежными средствами, сумму процентов к оплате. Расчет задолженности производится Банком по результатам каждого расчетного периода и доводится до заемщика путем предоставления ежемесячных Отчетов по карте.      

С момента заключения Договора, согласно Предложению истца, все положения Порядка и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для Клиента и Банка.

На момент обращения истца в Банк с Предложением о заключении договоров в Банке действовали единственные Порядок предоставлении и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

На момент заключения Договора о карте № до истца была доведена полная и достоверная информация об условиях Договора о карте, о чем свидетельствует подписанное им Предложение о заключении договоров. Истец был ознакомлен с Порядком предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам, понял, полностью согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать.

Информация о Порядке и Тарифах по картам размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Истец имел возможность дополнительно получить информацию о Тарифах по картам по круглосуточной телефонной линии Банка.

Данный вид кредитов относится к револьверным кредитам, график платежей договором не предусмотрен. Срок возврата задолженности определен моментом востребования согласно Порядку по картам. Поскольку момент совершения расходных операций по карте определяется заемщиком самостоятельно, начисление всех процентов и плат производится Банком исходя из сумм операций по карте и сроков пользования кредитом.

На основании оферты Истца, полученной Банком, Банк выпустил на имя Истца кредитную карту «MasterCard Standart Electroniс» № и 19.01.2007 года направил ее на адрес, указанный Истцом в оферте, заказным письмом с приложением ПИН кода и Тарифного плана (ТП «Премиум»).

Истец обратился в Банк, активировал карту по телефону (п.5.4. Порядка по картам) и произвел расходные операции по счету с использованием карты на общую сумму 48750 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты. Банк предоставил денежные средства по первому требованию истца, тем самым исполнив свои обязательства по открытию текущего банковского счета и предоставлению кредита.

До активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет по Договору о карте проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты Истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

За период с 05.12.2006 г. по 10.08.2009 года в оплату задолженности на счет Овчаренко Е.В. по Договору о карте поступило 31 517,58 рублей. С 10.08.2009 года Истец не осуществляет погашение задолженности, нарушая условия заключенного договора.

Относительно взыскания компенсации морального вреда. В соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» определена совокупность четырех условий для взыскания компенсации морального вреда: совершение причинителем вреда действия(бездействия), претерпевание заявителем нравственных и моральных страданий, степень вины причинителя вреда, причинно-следственная связь между действием (бездействием)и наступившими последствиями. Истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех указанных условий наступления ответственности за причинение морального вреда.

Рассмотрение в суде требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в соответствии с норами ГК РФ не является основанием для взыскания в пользу истца с Банка компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда в случае нарушения имущественных прав граждан не подлежит взысканию.

Действия ответчика при заключении и исполнении оспариваемого истцом Договора о карте полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ. Основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют.

Договор о карте № от 05.12.2006 года, оспариваемый Истцом, заключен в 2006 г. Срок исковой давности для требований о применении последствия ничтожности сделки, согласно п. 1 ст.181 ГК РФ составляет 3 года с начала исполнения сделки.

Согласно выписке по счету карты Банк исполнил свое обязательство по открытию счета карты 05.12.2006 года.

Уважительных причин, препятствующих своевременному обращению в суд, Истцом суду не представлено. В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с пропуском срока исковой давности ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1 ст.307 ГКРФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 22.07.2006 между Овчаренко Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 3310 рублей сроком на 6 месяцев для приобретения бытовой техники в ООО «М-видео». 14.03.2007 кредит истцом был погашен.

Судом установлено, что договор № от 05.12.2006 года о предоставлении и обслуживании кредитных карт между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и истцом не заключался.

Судом в КБ «Ренессанс Капитал» был сделан запрос о предоставлении подлинника указанного договора № от 05.12.2006 года, а также оригинала предложения Овчаренко Е.В. о заключении договоров от 22.07.2006, в т.ч. о предоставлении и обслуживании банковской карты с подписью истца.

На данный запрос ответчиком представлена в суд копия предложения Овчаренко Е.В. от 22.07.2006, откуда усматривается, что под положением о выдаче ей Карты по тарифному плану «Стандарт» она не подписывалась, т.е. с предложением банка о выдаче ей банковской карты она не соглашалась, следовательно, такой договор истцом и ответчиком не заключен.

Таким образом, довод о том, что составной частью предложения истца является положение о предоставлении и обслуживании банковской карты, с которым истец согласилась, о чем поставила свою подпись, не соответствует действительности.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как видно из оферты истца, изготовленном на бланке банка, она не предлагала заключить договор о предоставлении ей банковской карты на сумму 48750 рублей по тарифному плану «Стандарт», ее подписи в соответствующей графе не имеется. Предмет договора (сумма займа) является существенными условием договора. В данном случае согласия по указанному условию между сторонами не достигнуто, следовательно, договор о предоставлении и обслуживании банковской карты не заключен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. В судебное заседание доказательств заключения договора предоставления и обслуживания кредитных карт не представлено, подлинник договора не представлен.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителем регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.

С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, мировой судья обоснованно постановил взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оплата Овчаренко Е.В. расходов юридических услуг подтверждается квитанцией от 16.06.2011 на сумму 10000 рублей.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, что признается разумным пределом.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 5000 руб.х 50%= 2500 руб., в доход городского округа г.Уфа РБ.

Руководствуясь ст. 194-19 8, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Овчаренко Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании договора по предоставлению и обслуживанию банковской карты № от 05.12.2006г. незаключенным, признании требований ответчика по оплате задолженности по договору карты № от 05.12.2006г. незаконными, взыскании морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 05.12.2006 года между Овчаренко Е.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» незаключенным, требования об оплате задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 05.12.2006 года незаконными.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Овчаренко Е.В. в возмещение морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., всего взыскать 15000 (Пятнадцать тысяч) руб. В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства 400 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу городского округа город Уфа Республики Башкортостан сумму штрафа в размере 50% от присужденной суммы потребителю в размере 2500 (Две тысячи пятьсот) руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья          Бикчурина О.В.