дело № 2-5547/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 ноября 2011 г. г. Уфа Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе судьи Фаршатовой И.И. единолично, при секретаре Ибрагимовой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Камаловой Л. Т. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» <адрес> о защите прав потребителя - о признании условий кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ней и ОАО «УБРР» о ежемесячной и дополнительной плате за ведение карточного счета и комиссии за открытие счетов недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда 10 000 руб., обязании предоставить график погашения без включения сумм дополнительной платы за ведение карточного счета и комиссии за открытие счетов, У С Т А Н О В И Л: Камалова Л.Т. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что она ДД.ММ.ГГГГ г. заключила с ответчиком кредитное соглашение, по которому ей был предоставлен кредит в размере 145000 рублей под 18 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно графику погашения истица должна была оплатить 4350 рублей за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения, а также выплачивать комиссии и другие платежи в соответствии с тарифами. Истица просит суд признать условия кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ней и ОАО «УБРР» о ежемесячной и дополнительной плате за ведение карточного счета и комиссии за открытие счетов недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10 000 руб., обязать предоставить график погашения без включения сумм дополнительной платы за ведение карточного счета и комиссии за открытие счетов. В судебном заседании истица и адвокат, представляющий ее интересы по ордеру Кашапов Р.Х. иск поддержали и просили суд его удовлетворить по указанным в нем основаниям. Представитель ответчика по доверенности Мухтарова Ю.С. иск не признала и просила суд в его удовлетворении отказать по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление. Исследовав материал дела, выслушав стороны, обсудив их доводы и возражения, суд приходит к следующему выводу. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. Камалова Л.Т. заключила с ответчиком кредитное соглашение, по которому ей был предоставлен кредит в размере 145000 рублей под 18 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно графику погашения истица должна была оплатить 4350 рублей за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения, а также выплачивать комиссии и другие платежи в соответствии с тарифами (л.д. 12-13). В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. 2. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. 3. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата полученной суммы. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций. Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей ст. привлеченных средств от своего имени и за сувой счет;3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункт 2.1.2. Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский сечет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке - либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из графика платежей следует, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию и другие платежи в соответствии с тарифами в размере 104400 рублей (л.д. 12-13). Кроме того, п. 3.5 Кредитного соглашения Погашение задолженности по Кредиту производится Заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя, в том числе Комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (л.д. 9). Комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения составляет 4350 рублей (л.д. 12). В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетамии используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита (открытию и ведению ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банкоовской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за обслуживание кредита нарушаются права Заемщика, т.к банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за обслуживание кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производится кредитной организацией за свой счет является неправомерным. На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом степени причиненных нравственных страданий, разумности и справедливости в размере 10000 рублей. На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход государства в размере 400 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Камаловой Л. Т. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» <адрес> о защите прав потребителя удовлетворить, признать недействительными как несоответствующие закону условия кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ней и ОАО «УБРР», содержащиеся в приложении № 1 к указанному кредитному соглашению в «Расчете полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ г., о дополнительной плате за ведение карточного счета, взимаемой в течение всего срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. по 1 740 руб. ежемесячно, всего 104 400 руб., комиссии за открытие счетов, взимаемой единовременно в сумме 4 350 руб., взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» <адрес> в пользу Камаловой Л. Т. компенсацию морального вреда в связи с нарушением ее прав как потребителя в сумме 10 000 (десять тысяч) руб., обязать открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» <адрес> предоставить Камаловой Л. Т. новый график возврата кредита по частям с учетом признанных недействительными условий кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ней и ОАО «УБРР», содержащиеся в приложении № № к указанному кредитному соглашению в «Расчете полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ г., без включения сумм дополнительной платы ежемесячно за ведение карточного счета и комиссии за открытие счетов, взимаемой единовременно. Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» <адрес> в доход государства пошлину в сумме 400 (четыреста) руб. Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Верховный суд РБ течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение. Судья И.И. Фаршатова