Дело № 2-308/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 02 марта 2012 года г. Уфа Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова Д.В. при секретаре Фазлиевой Д.Р., с участием представителя РООЗПП «Форт-Юст» Самохина В.Г. действующего в интересах истца, истца Габбасова А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ (далее РООЗПП «Форт-Юст») в защиту интересов Габбасова А.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее ЗАО «Кредит Европа Банк») о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, У С Т А Н О В И Л: РООЗПП «Форт-Юст» в защиту интересов Габбасова А.Ф. обратилось в суд с иском к ЗАО Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Габбасовым А.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца. Условиями договора, на заемщика возложено обязательство произвести единовременную оплату комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. Между тем, 17.11.2009 года Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 признано, что взимание банками с клиентов платежей за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по обслуживанию кредита (открытию и ведению ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий - плата за обслуживание кредита нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. 24.02.2010 года между Габбасовым А.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор (реструктуризация) на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев. Условиями договора на заемщика было возложено обязательство производить ежемесячную оплату повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг (по <данные изъяты> руб.). 25.08.2011 года Габбасовым А.Ф. была направлена претензия в адрес ЗАО «Кредит Европа Банк» с просьбой произвести возврат вышеуказанных комиссий. Банк требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворил. Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от 15.09.2008 года в части взимания комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Габбасова А.Ф. убытки в сумме <данные изъяты> руб. Признать недействительным условие кредитного договора от 24.02.2010 года в части взимания повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Габбасова А.Ф. убытки в сумме <данные изъяты> руб. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Габбасова А.Ф. убытки, возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя: неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 3% х 42 дня), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу РООЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, а так же судебные издержки в виде расходов на представителя в размере <данные изъяты> рублей. Представитель РООЗПП «Форт-Юст» и истец Габбасов А.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчик ЗАО «Кредит Европа Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, представили в суд возражение, в соответствии с которым исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело без их участия. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика. Выслушав объяснения истца и доводы представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что 15.09.2008 года между Габбасовым А.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца. Условиями договора, на заемщика возложено обязательство произвести единовременную оплату комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. Истец Габбасов А.Ф. просит суд признать указанный пункт кредитного договора недействительным, в связи с тем, что ущемляет установленные законом права потребителя. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года признано, что взимание банками с клиентов платежей за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита (открытию и ведению ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий - плата за обслуживание кредита - нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными Законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При таком положении, суд считает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита и начисление процентов на указанную плату, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Проанализировав все обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Габбасова А.Ф. о признании пункта кредитного договора о возложении обязательства произвести единовременную оплату комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. недействительным. Из представленных материалов следует, что Банком с заемщика была удержана комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку, вышеуказанный платеж взимался незаконно, суд полагает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей. 24.02.2010 года между Габбасовым А.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор (реструктуризация) на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев. Условиями договора на заемщика было возложено обязательство производить ежемесячную оплату повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг (по <данные изъяты> руб.). Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора (реструктуризация) от 24.02.2010 года, предусматривающего взимание повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг, суд находит необоснованным и не подлежащим удовлетворению. 15.09.2008 года между Габбасовым А.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца, с ежемесячным погашением задолженности в соответствии с графиком платежей до даты окончательного погашения - ДД.ММ.ГГГГ. 24.02.2010 года Банк акцептовал Заявление (оферта) Габбасова А.Ф. на реструктуризацию ссудной задолженности и пролонгацию кредитного договора. Соглашением о реструктуризации были внесены следующие изменения: - срок возврата кредита составил 36 месяцев; - срок возврата кредита до 25.02.2013 года; - размер процентной ставки составил 28,00%; - ежемесячный платеж по кредиту уменьшен с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Как было установлено в судебном заседании именно заемщик - Габбасов А.Ф. обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением о реструктуризации ссудной задолженности и пролонгирования кредитного договора в связи с тяжелым материальным положением. ЗАО «Кредит Европа Банк» акцептовал заявление (оферту) на реструктуризацию кредитного договора, на условиях предложенных Заемщиком. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом заемщик обязан соблюдать и иные требования кредитного договора. Последний обязан возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в срок и порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ). В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). При таких обстоятельства суд считает исковые требования о признании недействительным пункта кредитного договора (реструктуризация) от 24.02.2010 года в части взимание повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг, и применения последствий недействительности условий с взысканием с ответчика уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., не обоснованными и не подлежащим удовлетворению. Согласно ст.28 ч.5 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Поскольку претензия, с просьбой произвести пересмотр условий кредитного договора, поданная истцом 01.09.2011 года, была оставлена без рассмотрения, то согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» срок просрочки выполнения требований потребителя следует исчислять с 01.09.2011 года. Истец просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку выполнения требований потребителя за период с 01.09.2011 года по 12.10.2011 года (как просит истец в исковом заявлении), за 42 дня просрочки, что составляет сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (основной долг) х 3% х 42 дня). Однако суд, находит требование истца явно несоразмерным допущенному нарушению и считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании неустойки в сумме <данные изъяты> руб. (убытки по взиманию комиссии за выдачу кредита) х 3% х 42 дня) и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> руб. Истец просит суд взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, с учетом фактических обстоятельств дела, пояснений истца, о том, что моральные страдания он испытывает в большей мере, в связи с невозможностью погасить кредитную задолженность, и считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требования потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит взысканию в доход государства штраф в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2 ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» - если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку с иском в защиту прав потребителя Габбасова А.Ф. выступает общественная организация потребителей, то 50% от суммы штрафа, то есть <данные изъяты> руб. подлежит перечислению в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ. В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В силу вышеуказанной нормой суд считает возможным взыскать с ответчика понесенные РООЗПП «Форт-Юст» расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Исходя из удовлетворенной части исковых требований государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рублей. Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Габбасова А.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг удовлетворить частично. Признать пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Закрытым акционерном обществом «Кредит Европа Банк» с Габбасовым А.Ф., о возложении обязательства произвести единовременную оплату комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. недействительным. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Габбасова А.Ф., причиненные убытки (комиссия за выдачу кредита) в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя штраф в доход государства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, перечислив 50% от суммы штрафа, т.е. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Уфы. Судья: Давыдов Д.В. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: Давыдов Д.В.