Дело № 2-476/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 02 мая 2012 года г. Уфа Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова Д.В. при секретаре Фазлиевой Д.Р., с участием представителя истца Тарасенко Ю.Ф. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Шапкина С.В. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ Шугаюпова Д.Р. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АльфаБанк» к Салий С.В. о взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к Салий С.В. о взыскании денежных средств. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа Банк» и Салий С.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Салий С.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п. п. 4.1-4.4 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Салий С.В. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. Истец просит суд взыскать с Салий С.В. в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В свою очередь Салий С.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа Банк» о признании положения Общих условий предоставления персонального кредита п.2.9, а так же методику расчета по потребительскому и персональному кредитованию - недействительным; признании незаконным и необоснованным погашение штрафов по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб. и взимание комиссии за предоставление выписки по счету в размере <данные изъяты> руб.; понизить сумму оказанной услуги на <данные изъяты> руб. Представитель истца ОАО «Альфа Банк» в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, при этом встречные исковые требования Салий С.В. не признал. Представитель ответчика Салий С.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа Банк» не признал, заявил, о незаконности включения в сумму задолженности: суммы по страхованию жизни перечисленных в ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в размере <данные изъяты> руб.; комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме приведя в обоснование доводы, изложенные во встречном исковом заявлении. Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в своем заключении пояснил, что в указанное кредитное соглашение включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В п.3 Анкеты-заявления предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,5% от суммы кредита. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия о комиссии за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. В Анкете-заявлении Заявитель отказался от заключения Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем в анкете имеется пометка, тем не менее, в Справке по Персональному кредиту указана операция - списание по заявлению, для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> руб. Указанные положения противоречат нормам законодательства, и нарушает право потребителя на неизменность (стабильность) условий договора. Кроме того, считает ущемляющим права потребителя установленный порядок погашения ссудной задолженности, а именно то обстоятельство, что поступающие денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, в нарушение требований ГК РФ, погашают сначала штрафы и неустойки, а лишь затем проценты и основной долг. Так же считает ущемляющим права потребителя взимание комиссии за получение выписки по счету в размере <данные изъяты> руб. Выслушав доводы представителей истца и ответчика, заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк» и Салий С.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Салий С.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно представленным расчетам задолженность Салий С.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает. Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком Салий С.В. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора. В силу ст.422 п.1, 819 п.1 ГК РФ, ст.30 Закона о банках и банковской деятельности и Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года №4П, в правоотношениях между гражданами и банками нельзя ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон. Необходимо предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, которой являются граждане. Следовательно, в кредитные договоры, заключенные между банками и гражданами, не должны включаться условия, ущемляющие права граждан по сравнению с правилами, установленными законодательством, даже в том случае, если граждане согласны заключить кредитные договоры на таких условиях и гражданское законодательство позволяет сторонам самим определять условия кредитных договоров при их заключении. Довод представителя ответчика о признании недействительными условия кредитного соглашения, предусматривающего оплату Договора страхования, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии с ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В Анкете-заявлении Салий С.В. отказалась от заключения Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем в анкете имеется пометка, тем не менее, в Справке по Персональному кредиту указана операция - произведенная ДД.ММ.ГГГГ - оплата Договора накопительного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - <данные изъяты> руб. Указанное положение противоречит нормам законодательства и нарушает право потребителя на неизменность (стабильность) условий договора. В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в перечисленных в ч.2 ст.450 ГК РФ случаях. Как установлено судом по указанному кредитному соглашению, ни каких предпосылок указанных вышеприведенных статьях для изменения условий договора не имелось. Следовательно, кредитное соглашение в части оплаты Договора накопительного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд считает необходимым признать недействительным, а требование ответчика об исключении удержанной суммы - <данные изъяты> руб. из общей суммы требования обоснованным и подлежащим удовлетворению. В то же время суд находит не обоснованным требование ответчика об исключении удержанной ДД.ММ.ГГГГ суммы оплаты Договора накопительного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - <данные изъяты> руб. из общей суммы требования, поскольку удержание произведено до заключения исследуемого кредитного соглашения. Довод представителя ответчика о признании недействительным условия кредитного соглашения, предусматривающего взимание комиссии за предоставление кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. В п.3 Анкеты-заявления предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,500% от суммы кредита. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия о комиссии за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Перечисленными нормами ГК РФ, Законом о банках и банковской деятельности, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, комиссия за предоставление кредита не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия о комиссии за предоставлении кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Учитывая изложенное, кредитное соглашение в части оплаты комиссия за предоставление кредита в размере 1,500% от суммы кредита и обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб., суд считает необходимым признать недействительным, а требование ответчика об исключении удержанных сумм - <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. из общей суммы требования обоснованным и подлежащим удовлетворению. Довод представителя ответчика о признании незаконным взимание ДД.ММ.ГГГГ комиссии за предоставление выписки по счету в размере 150 руб., суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, данная информация является справочной и отражает движение денежных средств на счете клиента банка, а не является банковской услугой. Таким образом, взимание комиссии за предоставление выписки по счету, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителей. Довод представителя ответчика о признании недействительным п.2.9 Общих условий предоставления персонального кредита и методики расчета по потребительскому и персональному кредитованию, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда N 13 и Пленума ВАС N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству. Проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Исходя из смысла статей 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и сроки, установленные договором, заемщик обязан вернуть сумму кредита и уплатить проценты на нее. Таким образом, проценты, установленные данными правовыми нормами, представляют собой плату за пользование предоставленными денежными средствами и не являются мерой гражданско-правовой ответственности. В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а также в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором. В этой связи требования о взыскании неустойки за просрочку платежа являются правомерным, поскольку эти неустойки являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение основного обязательства. Однако неустойка (пени) как способ обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному упомянутой нормой закона исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки (пени) перед процентами и основным долгом противоречит ст. ст. 319, 329 и 330 ГК РФ, поскольку лишает неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основного обязательства (погашению долга) и искусственно увеличивает как задолженность должника, так и его ответственность по договору. При таких условиях «Методика расчета по потребительскому и персональному кредиту», предусматривающее погашение неустойки прежде процентов и основного долга из суммы произведенного платежа, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью, не соответствует требованиям закона, следовательно, зачисленные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., в виде погашения штрафов по просроченным процентам, неправильно учтены истцом в погашение начисленной неустойки (штрафа и пени). Таким образом, требование ответчика об исключении удержанной суммы - <данные изъяты> руб., из общей суммы требования, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. Таким образом, взысканию с Салий С.В. подлежит кредитная задолженность в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. (страхование) - <данные изъяты> (штраф, взысканный в первоочередном порядке) - <данные изъяты> руб. (комиссия за выдачу выписки по счету) - <данные изъяты> руб. (комиссия за предоставление кредита) - <данные изъяты> руб. (комиссия за обслуживание кредита)). Требование истца об уменьшении размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ в связи с ее несоразмерностью суд находит необоснованным, поскольку начисленная неустойка в полной мере отражает ответственность кредитора нарушившего обязанности по погашению кредитной задолженности, указанная неустойка соразмерна допущенному нарушению. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с ответчика Салий С.В., подлежит взысканию государственная пошлина в пользу ОАО «Альфа Банк» в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Банк» к Салий С.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично. Встречные исковые требования Салий С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Банк» о признании положения Общих условий предоставления персонального кредита п.2.9, а так же методику расчета по потребительскому и персональному кредитованию - недействительным; признании незаконным и необоснованным погашение штрафов по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб. и взимание комиссии за предоставление выписки по счету в размере <данные изъяты> руб.; понизить сумму оказанной услуги на <данные изъяты> руб. удовлетворить. Взыскать с Салий С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Банк» задолженность по кредитному соглашению в размере сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в общей сумме <данные изъяты> рублей 02 копейки. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Уфы. Судья: Давыдов Д.В. Решение в окончательной форме изготовлено 04 <данные изъяты> года Судья: Давыдов Д.В.