Дело № 2-3429/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 сентября 2012 года Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Сулеймановой А. Т. при секретаре Давлетбаевой Г. Р. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Банк» к Хуснутдинов С.У. о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Хуснутдинов С.У. к ООО «Банк» о признании условия договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: ООО «Банк» обратились в суд с иском к Хуснутдинов С.У. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование указали, что ДД.ММ.ГГГГ Хуснутдинов С. У. обратился к ним с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере № рублей. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства. Ответчик в нарушение условий договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет № рублей, из которых:, долг по комиссии № рублей, текущий долг по кредиту: № рублей, срочные проценты на сумму текущего долга: № рублей, просроченный кредит: № рублей, просроченные проценты: №, № рублей, сумма штрафов за просрочку: 0, 00 рублей. Истец просит суд взыскать с Хуснутдинова С. У. в пользу ООО «Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 3366, 72 рублей. Ответчик Хуснутдинов С. У., не соглашаясь с предъявленными исковыми требованиями, обратился в суд с встречным иском к ООО «Банк», в обоснование которого указал, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ он получил потребительский кредит в банке в размере № рублей по № годовых. В соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет № рублей. Всего за обслуживание ссудного счета он внес № рублей. ДД.ММ.ГГГГ он направил заявление в банк с просьбой, чтобы уплаченную сумму комиссии направить на погашение кредита, однако ответа не получил. Хуснутдинов С.У. просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в него комиссии в размере 1, 7 % или № рублей в месяц за обслуживание ссудного счета (ничтожным) недействительным, обязать банк ООО «Банк» вернуть уплаченную сумму комиссии в размере 12 268 рублей, взыскать моральный вред в размере № рублей, взыскать штраф в размере № % от удовлетворенной суммы требований. Истец ООО «ФИО27» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении повесток. В своем ходатайстве просят суд рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Ответчик Хуснутдинов С. У. на судебном заседании исковые требования признал частично, встречный иск поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении. При этом указал, что исковые требования в части взыскания с него текущего долга по кредиту в размере № рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере № рублей, просроченного кредита в размере № рублей, просроченных процентов в размере № рублей признает полностью, о чем расписался в протоколе судебного заседания. Признание части исковых требований было добровольным и без принуждения, о чем Хуснутдинов С. У. также расписался в протоколе. Судом подпись разъяснены условия и последствия ст. 173 ГПК РФ. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца. Выслушав объяснения и доводы сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции». Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона». В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Хуснутдиновым С. У. было подано в ООО «РУСФИНАНС БАНК» заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита. Хуснутдинов С. У. под подпись был ознакомлен с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (далее Условия). Из материалов гражданского дела следует, что банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив Хуснутдинову С. У. денежные средства в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. В соответствии с п. 3.1 Условий задолженность заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. В силу п. 3.5 Условий настоящим достигнуто соглашение о том, что в дату ежемесячные платежи ООО «Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: - издержки ООО «Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору - суммы штрафных санкций - просроченные комиссии - просроченные проценты по кредиту - просроченный основной долг по кредиту - текущие комиссии, срочные проценты - срочный основной долг В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, ст. 333 ГК РФ не распространяется. Из представленных суду расчетов следует, что текущий долг по кредиту составляет № рублей, срочные проценты на сумму текущего долга: № рублей, просроченный кредит: № рублей, просроченные проценты: № рублей. В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает. Ответчиком не представлены суду доказательства погашения задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика Хуснутдинова С. У. текущего долга по кредиту в размере № рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере № рублей, просроченного кредита в размере № рублей, просроченных процентов в размере № рублей. Суд также учитывает признание ответчиком исковых требований в указанной части. В соответствии с ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. В данном случае признание ответчиком части исковых требований не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы иных лиц. Истец просит суд также взыскать с ответчика долг по комиссии за обслуживание ссудного счета в общей сумме № рублей. В свою очередь, ответчик Хуснутдинов С. У., не соглашаясь с указанными требованиями, просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в него комиссии в размере 1, 7 % или № рублей в месяц за обслуживание ссудного счета (ничтожным) недействительным, обязать банк ООО «Банк» вернуть уплаченную сумму комиссии в размере № рублей. В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 2.2.1 Общих Условий ООО «Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 6 месяцев - двадцать семь целых семь сотых процентов годовых: ежемесячная комиссия за введение ссудного счета - одна целая семь десятых процентов от суммы кредита. Таким образом, в соответствии с вышеуказанным условием с Хуснутдинова С. У. ежемесячно взимается комиссия за введение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита, что составляет 1 360 рублей. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П. Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщиками банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителей. Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В этой связи являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги). Суд считает, что права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что встречные требования Хуснутдинова С. У. в части признания условия договора о взыскании с него комиссии за введение ссудного счета и взыскания с ООО «Банк» уплаченной комиссии подлежат удовлетворению, исковые требования в части взыскания с Хуснутдинова С. У. долга по комиссии в размере 36 637, 20 рублей подлежат отклонению. Согласно представленного предварительного графика платежей общая сумма комиссии составляет № рублей. Таким образом, Хсунутдиновым С. У. была выплачена комиссия в сумме № рублей, что также подтверждается представленными истцом расчетами. Ответчик Хуснутдинов С. У. в своем встречном иске также просит суд взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере № рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости. С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер морального вреда до № рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований с ООО «Русфинанс банк» подлежит взысканию в пользу Хуснутдинова С. У. штраф в размере № рублей. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно вышеуказанных норм, с Хуснутдинова С. У. подлежит взысканию в пользу ООО «Банк» исходя из размера удовлетворенной части исковых требований уплаченная госпошлина в размере № рублей. С ООО «Банк» исходя из размера удовлетворенной части встречных исковых требований подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере № Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Банк» к Хуснутдинов С.У. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Встречные исковые требования Хуснутдинов С.У. к ООО «Банк» о признании условия договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, компенсации морального вреда удовлетворить. Взыскать с Хуснутдинов С.У. в пользу ООО «Банк» текущий долг по кредиту в размере № рублей (<данные изъяты> <данные изъяты>), срочные проценты на сумму текущего долга в размере № рублей (<данные изъяты>), просроченный кредит в размере №, 80 рублей (<данные изъяты>), просроченные проценты в размере № рублей (<данные изъяты> рубля № копеек), уплаченную госпошлину в размере № рублей (<данные изъяты>). В удовлетворении исковых требований ООО «Банк» к Хуснутдинов С.У. о взыскании долга по уплате комиссии отказать за необоснованностью. Признать условия заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Банк» и Хуснутдинов С.У. кредитного договора в части взимания комиссии за введение ссудного счета недействительными. Взыскать с ООО «Банк» в пользу Хуснутдинов С.У. уплаченную сумму комиссии за введение ссудного счета в размере № рублей (<данные изъяты>), компенсацию морального вреда в размере № рублей (<данные изъяты>), штраф в размере № рублей (<данные изъяты> Взыскать с ООО «Банк» госпошлину в доход государства в размере № рублей (<данные изъяты>). Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>. Судья: А. Т. Сулейманова
В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.