Дело № 2-2344/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена Калининский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Григорьевой Л.Н.,
при секретаре Олоховой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондаковой М.И. к открытому ОАО "Монетный дом" о признании сделки недействительной, применения последствий недействительности ничтожных условий договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Кондаковой М.И. и ОАО "Монетный дом" о возложении обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика ОАО «Монетный дом» денежных средств в размере 9 350,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей.
В обоснование иска указал, что Дата обезличена г. стороны заключили кредитный договор Номер обезличен ответчик предоставил истице кредит в размере 50 000,00 рублей под 19 % годовых. Банк из сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту истцом, удержал в счет комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 9 350,00 рублей. Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенной суммы 550,00 рублей от общей суммы выданного кредита сумма на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, в связи с чем, это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых нуждается банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 819 ГК РФ и ст. 37 Закона «О защите прав потребителя». Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.
В судебном заседании истец Кондаковой М.И. на исковых требованиях настаивала в объеме и по основаниям указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО "Монетный дом" Елизев С.П., действующий на основании доверенности от Дата обезличена г., Номер обезличен исковые требования не признал, пояснил, что с истцом был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании. Исходя из предмета договора Банк передал в пользование истцу банковскую карту и осуществляет обслуживание операций с использованием карты и предоставляет истцу кредит в форме «овердрафт». Истец использует предоставленную карту для оплаты товаров или услуг и получения наличных денежных средств в устройствах платежной системы, а также оплачивает Банку вознаграждение за пользование картой. Ответчик несет соответствующие расходы поскольку заключает соответствующие договора организациями и иными кредитными учреждениями за возможность использования банковской карты, полагает заявленные истцом требования незаконными и необоснованными.
Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и подтверждается договором о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании Номер обезличен от Дата обезличена, информацией о полной стоимости кредита, лицевым счетом Кондаковой М.И., что
Дата обезличенаг. Кондаковой М.И. и ОАО "Монетный дом" заключили договором о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании Номер обезличен, согласно условиям которого, банк передает в пользование клиенту банковскую карту Visa Electron Номер обезличен, осуществляет обслуживание операций с использованием карты и предоставляет клиенту кредит в форме «Овердрафт» в размере установленного Лимита для совершения операций с использованием Карты в случае отсутствия денежных средств на карточном счете клиента. Клиент использует предоставленную карту для оплаты товаров или услуг и получения наличных денежных средств в устройствах платежной системы, в соответствии с Правилами пользования картой (приложение 3 1), а также оплачивает банку вознаграждение за пользование картой в порядке, предусмотренном настоящим договором.
Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что согласно предоставленной клиентом информацией банк устанавливает по карте лимит кредитования в размере 50 000,00 рублей.
Согласно п. 2.2 договора за пользование кредитом в форме «Овердрафт» установлена ставка в размере 19 % годовых. Проценты за истекший период использования кредитором начисляются за период с первого по последний календарный день предыдущего месяца ежемесячно и погашаются в соответствии с п. 2.5 настоящего договора. Кроме того, устанавливается ежемесячная плата за расчетно – кассовое обслуживание в размере 550,00 рублей. Если в период с первого по последний календарный день предыдущего месяца остаток любой ссудной задолженности не превышает 550,00 рублей, то плата за расчетно – кассовое обслуживание за данные месяц не взимается.
Согласно правилам пользования банковской картой Visa Electron, банковская карта Visa Electron является техническим средством удаленного получения кредитных банковских услуг. Если клиент карты выполняет операцию по запросу остатка средств на счете через банкомат или терминал то ему будет показана «сумма личных средств + сумма, которой он может воспользоваться в кредит» Если клиент не вносил собственные денежные средства для пополнения карты, то на карте будет находиться только сумма предоставленного кредита. Также клиент имеет возможность снятия денежных средств или безналичной оплаты товаров в магазине по карте.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Анализируя вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Однако в данном случае договор с истцом заключен о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании является по своей гражданско – правовой сущности договором банковского счета и кредитным договором. Предметом вышеуказанного договора является предоставление карты клиенту для осуществления обслуживания операций с использованием данной карты в размере установленного лимита (заемных средств) в случае отсутствия денежных средств на карточном счете клиента (собственных средств), то есть исходя из положений данного договора клиент может осуществлять операции по карте как с использованием своих личных средств, а в случае их отсутствия, с использованием заемных средств, которые ему предоставляет банк в размере в соответствии с условиями договора. Кроме того предоставленная карта может использоваться истцом не только для получения и возврата сумм по кредиту. Истец согласно условиям договора и положения о банковской карте имеет право с помощью карты оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства в устройствах платежной системы не принадлежащей ответчику.
Следовательно, расчетно – кассовое обслуживание по карте исходя из условий договора является самостоятельной банковской услугой, не связанной с выдачей кредита и обслуживания кредита. В связи с чем, плата за расчетно – кассовое обслуживание в размере 550,00 рублей является в силу ст. 851 ГК РФ вознаграждением банка на совершение операций по счету.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из смысла ст. 166 ГК РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Статья 167 ГК РФ предусматривает общие положения о последствиях недействительности сделки.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Анализируя вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Кондаковой М.И. и ОАО "Монетный дом" в части обязания заемщика оплачивать вознаграждение банку за расчетно–кассовое обслуживание соответствует требованиям закона, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Кондаковой М.И. и ОАО "Монетный дом" о возложении обязанности оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании с ответчика ОАО "Монетный дом" денежных средств в размере 9 350,00 рублей, суд не находит.
Поскольку требования истца о компенсации морального вреда тесно взаимосвязаны с первоначальным требованием, суд считает необходимым отказать Кондаковой М.Н. в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Кондаковой М.И. в удовлетворении исковых требований к открытому ОАО "Монетный дом" о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение расчетного кассового счета; применение последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить денежные средства в сумме 9 350,00 рублей; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, и дальнейшего перерасчета в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Судья Л.Н. Григорьева