Дело № 2-3311/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Калининский районный суд г.Челябинска в составе:
Председательствующего Норик Е.Н.
при секретаре Завертан О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БИНБАНК» к Ягудиной И.А., Ягудину В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к Ягудину В.С., Ягудиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере 2 162 171 руб. 90 коп., из которых 1 589 880 руб. 79 коп. - сумма задолженности по кредиту, 103 747 руб. 23 коп. - сумма задолженности по процентам, 342 094 руб. 28 коп. - пени за просрочку процентов за кредит, 126 449 руб. 60 коп. - пени за просрочку платежей за кредит, и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2 223 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена г. ОАО «БИНБАНК» предоставил Ягудиной И.А., Ягудину В.С. кредит в сумме 1 728 000 руб. на срок 182 месяца под 17% годовых для приобретения в совместную собственность ответчиков квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 81,4 кв.м., расположенной по адресу: .... Государственная регистрация права собственности ответчиков на указанную квартиру произведена ГУ ФРС по ... Дата обезличена г. Ответчиками неоднократно нарушались условия кредитного договора, заключавшиеся в неисполнении обязательств по внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность. Банком ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками исполнено не было, в связи с чем истец обратился в суд.
В судебном заседании представитель истца Курилин В.В., действующий на основании доверенности от Дата обезличена г., настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, в обоснование заявленных требований указал на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Ягудин В.С. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что квартира, по адресу: ..., была приобретена за счет денежных средств полученных по кредитному договору в совместную собственность с супругой Ягудиной И.А., в настоящее время брак между ними расторгнут. После расторжения брака платежи по кредиту вносили в равных долях с Ягудиной И.А., в последующем в связи с тяжелым материальным положением оплату по кредиту Ягудин В.С. не производил. Наличие задолженности ответчик Ягудин В.С. не оспаривал, возражал против удовлетворения требований об обращении взыскания на квартиру, ссылаясь на то, что указанное жилое помещение является единственным жильем для него и его сына.
Ответчик Ягудина И.А. в судебном заседании требования о взыскании задолженности не признала, в возражение указала, что после расторжения брака с супругом по обоюдной договоренности платежи по кредиту вносились ею и Ягудиным В.С. в равных долях. Свои обязательства по внесению денежных средств по договору она исполняла надлежащим образом, в то время как Ягудиным В.С. данные платежи вносились не в полном объеме. Просила также снизить размер пени, начисленной банком на основной долг и просроченные проценты, ссылаясь на завышенный размер пени. Не возражала против удовлетворения требований об обращении взыскания на квартиру.
Заслушав лиц, участвующих в деле, оценив их доводы в обоснование иска и в возражение против него, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено поручительством. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что Дата обезличена г. между ОАО «БИНБАНК» и Ягудиной И.А., Ягудиным В.С. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчикам были предоставлены денежные средства в размере 1 728 000 руб. сроком на 182 месяца (п.1.1 договора). Данный кредит имел целевое назначение, а именно, предназначался для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... (п. 1.3 кредитного договора), заключен в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
Согласно п.3.1, 3.3 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17% годовых. Проценты за кредит начисляются банком, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной договором и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.
В ходе судебного заседания судом было установлено, что истцом обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, путем перечисления суммы на текущий банковский счет заемщика в соответствии 2.1 договора, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г. Однако ответчиками обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредиту, предусмотренные графиком, осуществлялись ненадлежащим образом, а именно ответчики не производят погашения основной суммы долга и оплату процентов, что подтверждено историей операций по договору за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
Согласно п. 5.3., 5.4 договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик платит кредитору пени в размере 3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно расчету задолженность Ягудину В.С. и Ягудиной И.А. по кредиту по состоянию на Дата обезличена г. составляет 2 162 171 руб. 90 коп., из которых 1 589 880 руб. 79 коп. - сумма задолженности по кредиту, 103 747 руб. 23 коп. - сумма задолженности по процентам, 342 094 руб. 28 коп. - пени за просрочку процентов за кредит, 126 449 руб. 60 коп. - пени за просрочку платежей за кредит.
С учетом того, что условия кредитного договора не исполняются ответчиками надлежащим образом, что не отрицалось ответчиками в судебном заседании, суд считает, что заявленные ОАО «БИНБАНК» требования о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, суд учитывает положения ст.333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку размер неустойки, определенный истцом за нарушение Ягудиным В.С. и Ягудиной И.А. сроков возврата основного долга и процентов по кредитному договору, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным, применив ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки до суммы 50 000 рублей.
Таким образом, с Ягудина В.С. и Ягудиной И.А. в пользу ОАО «БИНБАНК» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредиту по состоянию на Дата обезличена г. по кредиту в сумме 1 589 880 руб. 79 коп., по процентам в сумме 103 747 руб. 23 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов по кредитному договору в общей сумме 50 000 рублей. Соответственно, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет 1743628 руб. 02 коп. (1 589 880 руб. 79 коп. + 103 747 руб. 23 коп. + 50 000 руб.).
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
Согласно пунктам 1 и 3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно ст.50 ФЗ № - 102 - ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге имущества)» с изменениями и дополнениями, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 названного Закона).
В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
-право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
-право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обеспечением исполнения заемщиком условий указанного кредитного договора является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ... (п.1.3.2, 1.5 кредитного договора от Дата обезличена г., закладной от Дата обезличена г.), залоговой стоимостью 2 223 000 руб. (закладная от Дата обезличена г.).
Согласно п.4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных закладной, кредитным договором, договором страхования.
Пунктом 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право банка обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру, в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.
С учетом того, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитном договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заемщиками Ягудиной И.А. и Ягудиным В.С. надлежащим образом не исполняются, суд считает, что заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения данного договора имущество, принадлежащее Ягудину В.С. и Ягудиной И.А. на праве общей совместной собственности - ..., подлежат удовлетворению путем продажи с публичных торгов.
Согласно разделу 6 закладной от Дата обезличена г. денежная оценка предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: ..., по состоянию на Дата обезличена г., подтвержденная заключением оценщика ООО «Южно-Уральский Центр Оценки», составляет 2 223 000 руб.
Принимая во внимание, что акт оценки, свидетельствующий об иной стоимости заложенного имущества, ответчиками не представлен, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенной квартиры в размере 2 223 000 руб.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.
С учетом положений ст.98 ГПК РФ, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию солидарно с Ягудиной И.А.,, Ягудину В.С. в пользу ОАО «БИНБАНК» в сумме 23 011 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «БИНБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ягудиной И.А., Ягудину В.С. в солидарном порядке в пользу ОАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена г. в сумме 1 743 628 руб. 02 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 011 руб.
Во исполнение условий кредитного договора Номер обезличенЕКА-КД-00024 от Дата обезличена года обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ..., определив ее начальную продажную стоимость в размере 2223 000 руб.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г.Челябинска.
Судья Е.Н.Норик