Дело № 2-3152/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. г. Челябинск
Калининский районный суд г. Челябинска в составе
председательствующего судьи Жукова А.А.,
при секретаре Юнусовой Л.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карнишиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику Карнишиной А.А. о взыскании задолженности по договору о карте в размере 67 705,32 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2231,16 руб.
В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что Дата обезличена года Карнишина А.А. обратилась к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Договора о карте «Русский стандарт» на условиях, указанных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором ответчик просила Банк изготовить на ее имя карту «Русский стандарт» и передать ей посредством направления заказным письмом, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте «Русский стандарт». При подписании Заявления ответчица указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Общие положения предоставления потребительского кредита и карты, Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласна. Погашение задолженности ответчицей должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Однако, Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом. Заемщик уведомлялась об образовавшейся задолженности, Банком было направлено требование о погашении долга, но мер к погашению задолженности она не приняла.
Представитель истца Расторгуева М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по существу иска указала на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчица Карнишина А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика Сечин А.Л., действующий на основании доверенности, исковые требования признал в части задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав все письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 161, 160, п.3 ст. 434 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в простой письменной форме.
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Карнишиной А.А. Дата обезличена года ОАО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя Карнишиной А.А. счет, используемый ею в рамках Договора о карте Номер обезличен. Таким образом, Банк совершил действия по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении от Дата обезличена года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте Номер обезличен от Дата обезличена года.
Акцептовав оферту Клиента Карнишиной А.А. о заключении Договора о карте путем открытия счета банк выпустил и направил ответчице банковскую карту с лимитом 45000 руб., с начислением процентов за пользование денежными средствами исходя из ставки 29 % годовых, процентов на среднедневной остаток денежных средств на счете Клиента исходя из ставки 8% годовых, осуществив кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Карнишиной А.А.
Ответчиком указанная карта была активирована Дата обезличена года, что не оспаривается сторонами и подтверждается аудиозаписью разговора между Карнишиной А.А. и оператором банка, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается счетами - выписками, выпиской лицевого счета Номер обезличен.
Как следует из представленных истцом заключительной счет - выписки с требованием о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до Дата обезличена года, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора - ответчику было предложено погасить образовавшуюся задолженность. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
На основании п. 4.2, 8.13 Условий предоставления и обслуживания карт Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в выписке, путем размещения на счете денежных средств, при этом наличие средств на счете при одновременном наличии у Клиента любого вида задолженности является достаточным основанием для списания Банком в безакцептном порядке денежных средств со счета в погашение задолженности Клиента.
Клиент обязуется своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими Условиями и нести ответственность за ее своевременное погашение.
Минимальный платеж по карте составляет 5% от Кредитного лимита, но не более полной задолженности.
По заключенному Карнишиной А.А. договору ответчица надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Задолженность по договору составляет 67705,32 руб.
Размер задолженности подтвержден выпиской из лицевого счета Карнишиной А.А. и расчетом задолженности по кредиту, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила 67705,32 руб.:
задолженность по основному долгу в размере 62229,15 руб.,
неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 5476,17 руб.
Согласно пояснениям представителя ответчика задолженность по основному долгу включает в себя остаток основного долга в размере 48074, 72 руб., остаток по процентам в размере 10220, 40 руб., остаток по комиссии за страхование в размере 634, 03 руб., остаток по плате за пропуск платежей в размере 3300 руб.
Согласно п. 4.10, 4.11 Условий если в течение срока действия Договора Клиент 3 раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, а также в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору, банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры:
4.10.1 Прекратить действие карты,
4.10.2 Направить Клиенту заключительную выписку,
4.10.3 При наличии у Клиента иных счетов в банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них денежные средства и направлять их на погашение задолженности Клиента перед Банком с обязательным направлением Клиенту в течение последующих 5 рабочих дней письменного уведомления о произведенном списании средств.
В случае направления Банком Клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке.
В соответствии с п. 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание длительность невыполнения ответчиками своих обязательств, отсутствие в деле доказательств наступления для истца последствий неисполнения ответчиком своих обязательств, учитывая принципы разумности и соразмерности, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредиту и процентам до 2500 руб. Также суд считает, что подлежит исключению из размера взыскиваемой задолженности платы за пропуск платежей в размере 3300 руб., поскольку в данном случае не будет соблюден принцип разумности и справедливости, так как будет взыскан еще один размер пени.
Суд считает данный размер неустойки соразмерным неисполненным ответчиком обязательствам.
Суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных представителем истца к взысканию с ответчика, а именно с суммой задолженности по основному долгу, которая подлежит уменьшению на сумму начисленной Банком ответчику ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 21332,25 рублей, а также на сумму комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в размере 9718,13 руб., комиссии за страхование в размере 634, 03 руб. по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита (п. 1.6 договора), ущемляет установленные законом права потребителя.
Поскольку комиссия по организации страхования Клиентов при заключении договора нормами Гражданского кодекса РФ и другими федеральными законами и нормативными актами Российской Федерации не предусмотрена, а по сути является навязанной услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате указанной комиссии противоречит действующему законодательству и также не подлежит применению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по основному долгу в размере 27244,74 руб. (62229, 15 - 9718,13 - 21332,25 - 634, 03 - 3300), неустойка в размере 2500 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2231,16 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
С учетом положений ст.98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлине подлежат удовлетворению в сумме 1092,34 руб.
Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карнишиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Карнишиной А.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 29744 руб. 74 коп, в том числе: задолженность по основному долгу - 27244 руб. 74 коп., пени в размере 2500 руб.
Взыскать с Карнишиной А.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1092 руб. 34 коп.
В удовлетворении остальных исковых требований закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: А.А. Жуков