Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации.
Дата обезличена года г. Челябинск
Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего судьи Жукова А.А.
при секретаре Юнусовой Л.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Уральский филиал к Хомутинину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Хомутинину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 431224,19 руб., в том числе задолженности по основному долгу в размере 276317,40 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 144265,26 руб., задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 6642,84 руб., штрафа за несоблюдение кредитного договора в размере 3998,69 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 158000 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11512,24 руб.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что Дата обезличена года между Банком и Хомутининым Д.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенФЛ, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 347241,10 руб. на срок до Дата обезличена года с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 14,5 процентов годовых, для приобретения автомобиля. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по указанному договору является залог транспортного средства. Ответчик нарушает свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
Впоследствии, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, истец уточнил исковые требования, просил обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 188400 руб., взыскать расходы, связанные с оплатой отчета об определении рыночной стоимости автомобиля, в размере 1400 руб. Остальные требования оставлены без изменения.
В судебном заседании представитель истца Акулова К.С., действующая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик Хомутинин Д.В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.
Исследовав все письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено и подтверждается договором от Дата обезличена года, что между ОАО АКБ «АК БАРС» Уральский филиал и Хомутининым Д.В. был заключен кредитный договор, по которым ответчику был предоставлен кредит в размере 347241,10 руб. на срок до Дата обезличена года с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 14,5 процентов годовых, для приобретения в собственность транспортного средства марки ВАЗ-21124 LADA 112, 2007 года выпуска, двигатель Номер обезличен, идентификационный номер Номер обезличен, кузов Номер обезличен, цвет сине-черный.
Денежные средства в размере 347241,10 руб. были ответчиком получены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, выпиской по лицевому счету Заемщика.
Как следует из представленных истцом требований о полном досрочном исполнении денежных обязательств, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора - ответчику было предложено погасить образовавшуюся задолженность, а также разъяснено, что в противном случае истец вправе расторгнуть кредитный договор, взыскать всю сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
В соответствии с п.п. 1.2, 1.3 Договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 347241,10 руб. сроком до Дата обезличена года включительно на приобретение транспортного средства. Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 14,5 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в соответствии с графиком возврата кредита.
Согласно п.1.5 Договора Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство марки ВАЗ-21124 LADA 112, 2007 года выпуска, двигатель Номер обезличен, идентификационный номер Номер обезличен, кузов Номер обезличен, цвет сине-черный.
В соответствии с п. 3.2.10 Договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту Банк вправе обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога.
По заключенному Хомутининым Д.В. кредитному договору Заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Задолженность по Кредитному договору составляет 428224,19 руб.
Размер задолженности подтвержден выпиской по лицевому счету Заемщика и расчетом задолженности по кредиту, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила 428224,19 руб.:
задолженность по основному долгу в размере 273317,40 руб.,
задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144265,26 руб.,
задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 6642,84 руб.,
штраф за несоблюдение кредитного договора в размере 3998,69 руб.
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его обоснованным и принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности.
Согласно ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Согласно п. 3.2.3 Договора Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.3 - 2.2.10 настоящего договора.
В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Договора сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные графиком возврата кредита сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.3, и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, уплачивать Банку проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 (одной) ставки рефинансирования ЦБ РФ процентов годовых за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.
В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 2.2.4 - 2.2.10., а также п. 2.2.12. настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку единовременный штраф в размере 10% суммы выданного кредита.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку ответчик добровольно не исполняет принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем досрочного взыскания с ответчика в пользу истца суммы долга и процентов и пени.
Вместе с тем, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных представителем истца ко взысканию с ответчика, а именно с суммой основного долга, которая подлежит уменьшению на сумму уплаченного ответчиком банку единовременного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 3000 рублей (п.2.2.2 кредитного договора) в силу нижеследующего.
Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими
федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита (п. 2.2.2 договора), ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию пользу истца задолженность по Договору от Дата обезличена года в размере 428224,19 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 273317,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144265,26 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 6642,84 руб., штраф за несоблюдение кредитного договора в размере 3998,69 руб.
Обеспечением полного и своевременного исполнения Заемщиком обязательств по договору является залог, предоставленный Банку - транспортное средство марки ВАЗ-21124 LADA 112, 2007 года выпуска, двигатель Номер обезличен, идентификационный номер Номер обезличен, кузов Номер обезличен, цвет сине-черный.
Согласно карточке учета транспортного средства указанный автомобиль принадлежит на праве собственности Хомутинину Д.В.
Согласно п. 3.2.3 Договора при неисполнении требования Банка о досрочном погашении всей суммы задолженности по договору Банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство.
В соответствии с п. 3.2.10 Договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту Банк вправе обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена устанавливается с учетом цен, установленных за аналогичный товар в данной местности.
В материалах дела имеется отчет об оценке рыночной стоимости движимого имущества - автомобиля ВАЗ-21124 LADA 112, 2007 года выпуска, составленный ИП ФИО4 по состоянию на Дата обезличена года. На основании указанного отчета рыночная стоимость автомобиля составляет 188400 руб. Данный отчет принимается судом в качестве доказательства стоимости заложенного имущества.
На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств Хомутининым Д.В. судом установлено, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Сопоставив размер задолженности ответчика перед истцом - 428224,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11512,24 руб. и стоимость транспортного средства, являющегося предметом залога -188400 руб., суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку в данном случае нельзя говорить о незначительности обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности требований истца.
Обращая взыскание на заложенное имущество суд считает необходимым определить способ обращения - продажа с публичных торгов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимые расходы.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 11512,24 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года, а также понесены расходы по проведению оценки в размере 1400 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные ОАО АКБ «АК БАРС» Уральский филиал требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлине подлежат удовлетворению в сумме 11482,24 руб., расходов по проведению оценки в сумме 1400 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Уральский филиал к Хомутинину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Хомутинину Д.В. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Уральский филиал задолженность по кредитному договору Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года в размере 428224 руб. 19 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 273317 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144265 руб. 26 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 6642 руб. 84 коп., штраф за несоблюдение кредитного договора в размере 3998 руб. 69 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль ВАЗ 21124 LADA 112, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличенНомер обезличен, 1830224, кузов Номер обезличен, цвет сине-черный, шасси (рама) отсутствует, принадлежащий Хомутинину Д.В. на праве собственности, путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную стоимость заложенного имущества - автомобиля ВАЗ 21124 LADA 112, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, в сумме 188400 рублей.
Взыскать Хомутинину Д.В. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Уральский филиал расходы по оплате государственной пошлины в размере 11482 руб. 24 коп., расходы по проведению оценки в размере 1400 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Уральский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: А.А. Жуков